“不過就是幾年前，我還記得銀行汽車消費(fèi)貸款很紅火的，還有不少優(yōu)惠。怎么現(xiàn)在全改信用卡分期了？”蘇州高新區(qū)的一位企業(yè)主王先生最近想要換輛車，可是問了一圈下來，他發(fā)現(xiàn)不少銀行不再受理傳統(tǒng)的車貸業(yè)務(wù)，而是推薦通過信用卡分期付款車貸業(yè)務(wù)。
所謂的傳統(tǒng)車貸，是個(gè)人以車輛作為抵押，擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，個(gè)人每月進(jìn)行還款。事實(shí)上，傳統(tǒng)的銀行車貸業(yè)務(wù)正在逐漸淡出市場。據(jù)了解，目前購車者可以通過幾個(gè)渠道來解決購車資金需求問題，包括汽車金融公司貸款及信用卡分期貸款。如果是從銀行走的話，信用卡分期業(yè)務(wù)絕對是主流。
傳統(tǒng)車貸為啥不吃香
緣何曾經(jīng)紅火的傳統(tǒng)車貸開始遭受冷落？蘇州一家股份制銀行內(nèi)部人士坦言，傳統(tǒng)的車貸在貸款額度、審批流程等方面上都更嚴(yán)格，其手續(xù)又較為繁瑣，對于購車者來說辦理起來很麻煩。而對于銀行來說，也不是很劃算。而且，傳統(tǒng)的車貸是按消費(fèi)貸的利率來算，這類貸款實(shí)際上要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮不少，并且按年收利息，但是由于審批繁瑣，銀行需要付出大量人力物力，最終利潤并不是很多。
如今很多新的車貸方式推出，讓傳統(tǒng)車貸相形見拙。比如用信用卡分期購車，雖然每年的利率最低僅4%左右，但手續(xù)費(fèi)率會根據(jù)分期數(shù)來定，期數(shù)越多，其最后的利息總額就越高，銀行的利潤也就越大。這樣粗略算下來，銀行通過信用卡分期購車獲得的收益要遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)車貸，因此多數(shù)銀行都不太愿意接辦這類業(yè)務(wù)。
“一般來說，目前貸款買私家車的人群分為兩部分?！币晃回?fù)責(zé)辦理車貸的銀行業(yè)人士透露，一些私營業(yè)主或者個(gè)體商戶，由于需要資金周轉(zhuǎn)，往往選擇貸款買車；而一些前衛(wèi)的年輕人想要提前消費(fèi)，享受有車帶來的舒適度，也會選擇貸款買車。另外，像一些公職人員，如老師、醫(yī)生、公務(wù)員等，由于手頭資金相對穩(wěn)定，又不做其他投資，就選擇全款購車?！艾F(xiàn)在車的價(jià)格越來越便宜，稍微有經(jīng)濟(jì)能力的都全款買車了，貸款買車的比以前少多了?！币晃粐秀y行的工作人員說道。退回去三四年，傳統(tǒng)車貸占據(jù)了銀行車貸業(yè)務(wù)的90%，然而如今，傳統(tǒng)車貸在各銀行的比重已經(jīng)縮減到了1%左右。一位銀行人士表示：“現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)都不再重視傳統(tǒng)車貸了，各大銀行都開始推新的車貸方式?！?br />
信用卡上位金融公司搶灘
在傳統(tǒng)車貸逐漸淡出市場的情況下，目前信用卡分期付款購車成為很多銀行主推的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。以蘇州一家銀行的信用卡分期購車業(yè)務(wù)為例，主要有兩種方式，一種是銀行與汽車廠商有合作的部分車型，可以是零利息零手續(xù)費(fèi)購車，與全款購車相比無需多付出任何資金成本，有些車型則是可以零利息低手續(xù)費(fèi)購車； 另一種是針對沒有上述銀行與汽車廠商合作的車型，需要支付一定的分期手續(xù)費(fèi)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，跟傳統(tǒng)商業(yè)汽車貸款相比，信用卡分期和汽車金融已漸成目前車貸市場的主流。其中，信用卡分期業(yè)務(wù)作為后起之秀，越來越受到人們的青睞。
信用卡分期購車，本質(zhì)上屬于一種信用貸款，與以車抵押獲得貸款的傳統(tǒng)商業(yè)貸款相比，對于借款人的資質(zhì)要求門檻較高。銀行業(yè)內(nèi)人士稱，從銀行業(yè)務(wù)覆蓋面上來看，雖然傳統(tǒng)車貸已逐漸淡出市場，但短期內(nèi)并不會完全消失?！皬目傮w來看，各家銀行都在轉(zhuǎn)型于卡分期業(yè)務(wù)?！碧K州一家銀行的個(gè)貸經(jīng)理告訴記者，從貸款的約束力來講，卡分期對于客戶和汽車經(jīng)銷商的法律約束力對銀行是有利的，而且，銀行業(yè)發(fā)展卡分期業(yè)務(wù)可以提高銀行的發(fā)卡量，促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收入的提升。
銀行不太愿意做，而近幾年來汽車金融公司也開始借機(jī)上位，這讓傳統(tǒng)車貸的市場進(jìn)一步萎縮。目前，不少汽車品牌都開設(shè)了自己的金融公司，客戶在4S店買車，可以直接從金融公司貸款，手續(xù)方便，并且還經(jīng)常有“零利息、零月供”等促銷活動，也從銀行手里搶走了相當(dāng)一部分客戶。特別是很多汽車品牌公司推出的“5050”貸款方式，付一半的錢就能開走車，中間不涉及任何手續(xù)費(fèi)用和利率，也不用每個(gè)月還錢，這種方式明顯比傳統(tǒng)車貸要更受消費(fèi)者的青睞。
不過，銀行業(yè)人士也認(rèn)為，短期內(nèi)傳統(tǒng)車貸還不會消失。特別是對于一些購買運(yùn)營性車輛的客戶，信用卡的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，“購買大貨車、大巴車等價(jià)格較高的車輛，目前還是需要通過傳統(tǒng)車貸?！蓖瑫r(shí)，對于一些售價(jià)上百萬元的超豪華車，如果客戶沒有超級信用卡，或者以公司名義購車，就只能采用銀行傳統(tǒng)車貸。而超豪華車貸款，需要的材料肯定比一般車輛更多，條件也比較嚴(yán)苛，如超大面積的房產(chǎn)、高收入證明、銀行資信證明等。
