銀行不良信貸風(fēng)險(xiǎn)激增
近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布第二季度支付體系運(yùn)行總體情況，二季度銀行卡消費(fèi)筆數(shù)和金額同比增長(zhǎng)46.18%和53.90%;銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)到5469.98元，同比增長(zhǎng)51.16%。截至二季度末，信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)77.76%，顯示透支消費(fèi)成為趨勢(shì)。與此同時(shí)，統(tǒng)計(jì)也顯示，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡38.33億張，同比增長(zhǎng)18.86%。其中，借記卡累計(jì)發(fā)卡量34.7億張，同比增長(zhǎng)18.71%;信用卡累計(jì)發(fā)卡量3.64億張，同比增長(zhǎng)20.33%。銀行卡人均持卡量為2.82張，信用卡人均持卡量為0.27張。
與信用卡持卡量快速上漲和消費(fèi)總額的大幅提升相呼應(yīng)的是銀行的不良信貸風(fēng)險(xiǎn)也在激增，據(jù)央行今年一季度的數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額170.33億元，較上季度末增長(zhǎng)16.19%。而二季度銀行卡信貸規(guī)模不斷上升。信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元，較上季度末增長(zhǎng)15%。截至2012年年末的數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元，較2011年年末增加36.28億元，增長(zhǎng)32.9%。上述數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年末的信用卡逾期半年未償信貸總額僅110億元，而18個(gè)月后的今年6月底，這一數(shù)字已經(jīng)增至近200億元。
信用卡所包含的“貸款屬性”也注定了其高收益背后的高風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行的半年報(bào)也顯示，截至報(bào)告期末，逾期貸款294.97億元，比上年末增加80.97億元，逾期貸款占比1.41%，較上年末上升0.29個(gè)百分點(diǎn)。全部逾期貸款中，抵質(zhì)押貸款占比57.50%，保證貸款占比24.06%，信用貸款占比18.43%，其中主要為信用卡逾期貸款。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行熱衷于信用卡營(yíng)銷(xiāo)自然是為了利潤(rùn)的增長(zhǎng)，這本無(wú)可厚非，但是銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的大幅增加顯然和信用卡的過(guò)度銷(xiāo)售脫不了干系。
信用卡激進(jìn)推銷(xiāo)或是“元兇”?
對(duì)于銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于業(yè)績(jī)提升的“正能量”確實(shí)十分明確。以招商銀行為例，其2013年上半年銀行卡手續(xù)費(fèi)同比增加11.09億元，增長(zhǎng)42.31%，遠(yuǎn)高于該行12.15%的營(yíng)業(yè)收入增速，銀行解釋稱(chēng)“主要受信用卡賬單分期等收入快速增長(zhǎng)影響”。此外，截至報(bào)告期末，招商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡4768萬(wàn)張，流通卡數(shù)2344萬(wàn)張。2013年上半年累計(jì)實(shí)現(xiàn)信用卡交易額4180億元，流通卡每卡月平均交易額3064元。信用卡循環(huán)余額占比33.17%，較上年末提升1.44個(gè)百分點(diǎn)。信用卡利息收入38.96億元，同比增長(zhǎng)36.13%;信用卡非利息業(yè)務(wù)收入34.68億元，同比增長(zhǎng)42.42%。
與此同時(shí)，與信用卡業(yè)務(wù)量大幅上升成正比的則是信用卡銷(xiāo)售隊(duì)伍的無(wú)限制擴(kuò)大，一直以來(lái)，“人海戰(zhàn)術(shù)”是各大銀行進(jìn)行信用卡營(yíng)銷(xiāo)的主要手段。記者在百度輸入“蘭州、信用卡、招聘”幾個(gè)關(guān)鍵詞后，就搜索出近4萬(wàn)條相關(guān)鏈接結(jié)果，經(jīng)查看發(fā)現(xiàn)，幾乎所有銀行在蘭的分支機(jī)構(gòu)都在招聘信用卡銷(xiāo)售人員，招聘人數(shù)往往都是數(shù)十個(gè)或若干，且職位要求并不高，基本都是大學(xué)以上學(xué)歷，不要求有工作經(jīng)驗(yàn)。記者同時(shí)也發(fā)現(xiàn)，幾乎所有銀行的信用卡銷(xiāo)售職位都是常年在招人。
曾經(jīng)就職于某股份制商業(yè)銀行信用卡部的劉女士告訴記者，中心的人員流動(dòng)速度非?？?，自己也只在該銀行呆了兩個(gè)月就走人了，“干不下去了，自己的人脈用完了業(yè)務(wù)就做不下去了?！彼又f(shuō)，一開(kāi)始大家都會(huì)有一定的關(guān)系網(wǎng)或親屬網(wǎng)，所以剛?cè)肼殨r(shí)，新業(yè)務(wù)員靠“殺熟”業(yè)績(jī)往往還不錯(cuò)，但是等到人脈耗盡業(yè)務(wù)員自然將被淘汰，甚至是主動(dòng)離職，成為“被榨干的人”，劉女士表示，自己后期也曾依靠陌生拜訪(fǎng)、“練攤”、“掃街”等傳統(tǒng)方式都難以實(shí)現(xiàn)大的增量客戶(hù)，在她看來(lái)，信用卡推銷(xiāo)市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，“我接觸過(guò)的客戶(hù)，多數(shù)早已經(jīng)辦理了一張甚至數(shù)張信用卡，對(duì)于新增信用卡是非常排斥的?！?
劉女士此后又曾短期就職于某國(guó)有商業(yè)銀行信貸部，而她的工作內(nèi)容恰恰就是電話(huà)催貸，核心工作就是電話(huà)督促信用卡用戶(hù)按時(shí)還貸。她告訴記者，每月領(lǐng)導(dǎo)都會(huì)給她好幾份名單讓她按次序催貸，“每天就是圍著電話(huà)轉(zhuǎn)，說(shuō)著同樣的話(huà)，一打就是好幾十通，頭都大了。”她也透露，在自己催貸的客戶(hù)中，少則欠款千元，多則十萬(wàn)二十萬(wàn)，多數(shù)人在接到催貸電話(huà)后會(huì)及時(shí)還款，但也存在少數(shù)人惡意拖欠的現(xiàn)象。
“透支”時(shí)代消費(fèi)者謹(jǐn)防“被”推銷(xiāo)
有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅2011年，我國(guó)信用卡全年消費(fèi)達(dá)到4.1萬(wàn)億，在全社會(huì)消費(fèi)品零售額中的比重達(dá)到22.6%，這意味著中國(guó)人花出去的錢(qián)中，每5元錢(qián)就有1元是通過(guò)信用卡刷掉的。伴隨著這兩年我國(guó)信用卡的發(fā)卡量和消費(fèi)總額的激增，信用卡消費(fèi)已經(jīng)成為中國(guó)社會(huì)向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)變的重要推動(dòng)力量。
記者也隨機(jī)采訪(fǎng)了多位蘭州市民，結(jié)果顯示，大多數(shù)人都有一張到兩張信用卡，這部分人群中經(jīng)常持信用卡消費(fèi)的也都是以中青年人群為主。但采訪(fǎng)中，也有多數(shù)市民表示，自己并非主動(dòng)辦理信用卡，都是經(jīng)歷過(guò)推銷(xiāo)后才心動(dòng)的，而且在已經(jīng)擁有一張信用卡之后，也多次“被”推銷(xiāo)過(guò)，多數(shù)人都對(duì)此非常反感。“信用卡用起來(lái)是很方便，但有時(shí)候很難像付現(xiàn)金那么有節(jié)制地消費(fèi)?！庇惺忻襁@樣說(shuō)道。
白領(lǐng)秦女士就辦理了兩張信用卡，一張是“被”推銷(xiāo)辦理，一張則是出于無(wú)奈自己主動(dòng)辦理的，她也向記者講述了其中的緣由，“剛上班的時(shí)候有信用卡推銷(xiāo)員‘掃樓’就順手辦了一張，寄來(lái)了有半年都沒(méi)動(dòng)過(guò)?！鼻嘏空f(shuō)，結(jié)果卡一開(kāi)，購(gòu)物欲就都被勾起來(lái)了，“我比較容易沖動(dòng)消費(fèi)，有個(gè)月直接把八千塊的透支額度給刷爆了，我正郁悶?zāi)兀Y(jié)果第二個(gè)月銀行就給我升額度了。”在這樣的“誘惑”下，秦女士的透支欲更是一發(fā)不可收拾，不到三個(gè)月，她便撐不住了，“我本來(lái)就是月光，現(xiàn)在手里更是見(jiàn)不到錢(qián)，每個(gè)月發(fā)的四千塊工資基本上都還信用卡了，可仍舊是資不抵債，”為了能有更多的錢(qián)倒手，秦女士無(wú)奈之下選擇又辦了一張信用卡，若是前一張卡的還款期到了，如果手頭沒(méi)錢(qián)，就用后一張信用卡取現(xiàn)后先還上，“感覺(jué)像是陷入惡性循環(huán)了，要是沒(méi)有消費(fèi)自制，真是不該辦信用卡?！彼行┌没诘卣f(shuō)道。
長(zhǎng)期就職于某國(guó)有銀行的一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)下信用卡的大肆推銷(xiāo)也導(dǎo)致了社會(huì)中確實(shí)存在一大部分肆意信用卡消費(fèi)的群體，嚴(yán)重的情況有“以卡養(yǎng)卡”致使身陷囹圄，輕一些的便是淪為“卡奴”，背負(fù)著嚴(yán)重的債務(wù)，這些都是不合理使用信用卡的后果。所以，他建議，持卡者在辦理信用卡時(shí)需根據(jù)自身的客觀(guān)條件出發(fā)，不要輕信推銷(xiāo)，也不要受辦卡時(shí)的一些優(yōu)惠活動(dòng)吸引而辦卡。他還提醒廣大消費(fèi)者，在透支時(shí)額度要適當(dāng)，一般建議持卡人的信用卡透支額度以自己兩個(gè)月的收入為上限。
