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信用卡無密碼更安全其實錯了

2019-07-22 14:40:00

　　信用卡無密碼更安全其實錯了

　　近日，關(guān)于“信用卡無密碼更安全”的話題，再次成為討論熱點。這一討論的起因是，有持卡人稱信用卡未離身卻被盜刷3萬余元，銀行認為這筆交易是用密碼消費的，因此由持卡人擔全責;若未設密碼被盜刷，銀行可賠償部分損失。如此一來，不少人認為“不設密碼更安全”。

　　那么，這種說法正確嗎？記者了解到，無論信用卡設不設密碼，持卡人若掛失及時且生效了，所產(chǎn)生的損失銀行會“買單”;但在掛失前產(chǎn)生的資金損失，即便不設密碼，銀行也未必會賠付，原因就在于是否有“失卡保障”。若信用卡無“失卡保障”，無論設不設密碼，都得不到銀行的賠償。

　　“失卡保障”事關(guān)能否獲賠

　　“凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為?！辈稍L中，幾乎所有銀行信用卡部的工作人員都這樣告訴記者。

　　銀行人士向記者介紹，設置密碼意味著持卡人加了一把“安全鎖”。信用卡若被盜刷，一般而言，銀行無法判斷是被盜刷還是他刷。即使報案，如果提供不出具有說服力的證據(jù)，一般也會認定為個人保護密碼不當，責任還是由持卡人承擔。當然，這并不表示未使用密碼的盜刷就能獲得銀行的賠償。這主要與銀行的用卡條款中是否有“失卡保障”一項有關(guān)。

　　據(jù)介紹，所謂“失卡保障”，是指銀行承諾對信用卡持卡人掛失前一定時間內(nèi)發(fā)生的盜刷損失，承擔一定金額的賠付。

　　保障服務有很多限制條件

　　雖然銀行推出“失卡保障”服務，能對消費者的資金安全起到保障作用，然而，仔細研讀各家銀行的失卡保障條款就會發(fā)現(xiàn)，這種保障服務有很多條件限制：除了只針對規(guī)定的時間內(nèi)規(guī)定的限額內(nèi)發(fā)生的盜刷賠償外，還明確表示只針對POS機刷卡消費。

　　此外，持卡人若要享受“失卡保障”，還要走一系列繁雜的程序，首先是要到公安機關(guān)報案并將報案回執(zhí)送交信用卡中心，之后按照銀行規(guī)定在一定時間內(nèi)進行調(diào)查，只有經(jīng)過銀行認定該項消費屬于盜刷后，持卡人才能通過“失卡保障”獲得賠償。這對于持卡人來說存在極大的不確定性，也就是說能否獲賠還是個未知數(shù)。

　　多數(shù)普卡沒有“失卡保障”

　　記者發(fā)現(xiàn)，很大一部分銀行的普卡都沒有“失卡保障”服務，而且“失卡保障”的賠償也有上限，并非全額賠償。從銀率網(wǎng)統(tǒng)計的14家發(fā)卡量較大的銀行“失卡保障”情況可以看出：

　　工商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行的所有信用卡，都沒有“失卡保障”服務;中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行的“失卡保障”服務則不針對普卡客戶。業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著上述幾家銀行的所有信用卡或普卡，即使不設密碼，掛失前發(fā)生的盜刷也得不到銀行的賠償。

　　14家銀行中，華夏銀行的掛失前保障時間最長，達120小時;其余銀行的“失卡保障”時間大部分在48小時。在賠償金額方面，交通銀行的白金卡承諾的賠償額度最高，達10萬元。

　　另外，所有銀行均指出，“失卡保障”只針對POS機刷卡消費，對于通過網(wǎng)絡、電話和ATM機發(fā)生的盜刷，銀行不負責賠償。

　　防盜刷還是設密碼更安全

　　“無密碼更安全”這種說法，其實是對使用信用卡的一種曲解。”建設銀行寧波市分行信用卡部總經(jīng)理助理虞俊強表示，從銀行角度來說是鼓勵消費者設置密碼的，這樣可以規(guī)避被盜刷的風險。雖然無密碼的信用卡享有更多的保障，但是這些“保障”在走過一系列程序后，繁瑣不說，銀行也未必會全賠。所以，還是使用密碼更安全。

　　廣發(fā)銀行寧波分行信用卡部相關(guān)人士表示，信用卡在國內(nèi)推行不久后，各家銀行與國際接軌采用簽名制，不設交易密碼，但在推廣過程中銀行逐漸發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)的消費者對無密碼的簽名消費方式接受度不高，加上商家的審核也是形同虛設，所以各家銀行又都加設了密碼。

　　據(jù)介紹，目前國際上普遍采用無密碼信用卡，客戶只憑簽名即可確認消費。不過，在國外僅憑簽名消費的信用卡一旦被盜刷，責任就轉(zhuǎn)移到了銀行和商家身上，銀行和商家將承擔主要甚至全部損失。

　　掛失前48小時內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡和電話、ATM交易），不限次數(shù)賠付，最高累計20000元

　　中信銀行普卡必須開通用卡安全保障功能（每月4元），掛失前48小時內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡和電話、ATM交易），最高賠償限額為5000元

　　金卡必須開通用卡安全保障功能（每月4元），掛失前48小時內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡和電話、ATM交易），最高賠償限額為20000元

　　白金卡必須開通用卡安全保障功能（每月4元），掛失前48小時內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡和電話、ATM交易），最高賠償限額為50000元

　　廣發(fā)銀行普卡、金卡、白金卡掛失前48小時內(nèi)可獲賠償（不包含網(wǎng)絡和電話、ATM交易），最高賠償限額為信用卡全部信用額度

　　郵儲銀行普卡無失卡保障

　　14家銀行失卡保障服務情況

　　銀行卡級別失卡保障（掛失前）

　　工商銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

　　光大銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障

　　深發(fā)展銀行普卡、金卡、白金卡無失卡保障