盤點(diǎn)信用卡分期誤解點(diǎn)
提起信用卡分期你一定不會(huì)陌生，因?yàn)樾庞每ǚ制诳梢跃徑庖幌驴ㄓ褌兊慕?jīng)濟(jì)“囧”態(tài)，可是，卡友們對(duì)信用卡分期了解的清楚嗎？而且要摸透分期服務(wù)也不是容易的。小編知道卡友們會(huì)對(duì)信用卡分期產(chǎn)生以下誤解：
誤解一：想“分”多少“分”多少
“我想為11000元的信用卡賬單做分期，怎么只批準(zhǔn)了9000元呢？”招商銀行信用卡卡友小童上個(gè)月的消費(fèi)顯然超標(biāo)了，于是，他希望借助分期還款的方式緩解壓力。沒想到，卡中心并沒有全額批準(zhǔn)他的申請(qǐng)。
在向卡中心確認(rèn)后小童才知道，原來(lái)招商銀行規(guī)定，賬單分期的金額不得超過(guò)本期新增消費(fèi)的90%，同時(shí)還必須低于固定額度的80%。這樣一來(lái)，他的分期金額只有部分得到了批準(zhǔn)。
目前，提供賬單分期服務(wù)的信用卡中心主要有招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、光大銀行、上海銀行等，其中，浦發(fā)銀行、平安銀行規(guī)定，持卡人申請(qǐng)分期還款，必須先對(duì)賬單中的最低還款額予以歸還，臨時(shí)額度也可一并申請(qǐng)分期。由于最低還款額一般占到賬單金額的10%，所以持卡人實(shí)際可以進(jìn)行分期的金額也就在賬單金額的90%左右了。
光大銀行規(guī)定，當(dāng)持卡人處于臨時(shí)額度提升期時(shí)，是不能申請(qǐng)賬單分期的，只有在臨時(shí)額度期結(jié)束后，才可以申請(qǐng)分期。如果持卡人的臨時(shí)額度未被使用，可以致電客服中心提前取消，之后便可申請(qǐng)分期還款了。
與之類似的是，上海銀行規(guī)定，持卡人只能對(duì)固定額度部分申請(qǐng)分期還款，只要當(dāng)期賬單中能夠顯示消費(fèi)明細(xì)的款項(xiàng)，都可以做分期處理。
興業(yè)銀行信用卡工作人員則對(duì)使用臨時(shí)額度后申請(qǐng)分期還款提出了潛在風(fēng)險(xiǎn)，“如果在持卡人分期還款期間，臨時(shí)額度正好到期，那么有可能產(chǎn)生超限費(fèi)。”此外，興業(yè)銀行信用卡賬單分期的最高限額不能超過(guò)已出賬單金額的90%。
誤解二：分期還款成本低 “信用卡分期還款不用利息？”
直到現(xiàn)在，仍有持卡人受到“免息”宣傳的誘惑，可實(shí)際上，分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)并不低。
信用卡分期手續(xù)費(fèi)的收取主要有兩種，一種為首期一次性收取，另一種為每期分期收取。由于在分期還款的過(guò)程中，持卡人所占用的銀行資金逐漸減少，但手續(xù)費(fèi)卻并沒有因此降低，所以持卡人實(shí)際承擔(dān)的分期成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于簡(jiǎn)單相加后的費(fèi)率。
我們來(lái)舉個(gè)例子。假如卡友A刷卡購(gòu)買了一臺(tái)高端液晶電視，花費(fèi)18000元，之后申請(qǐng)了12期分期還款。根據(jù)銀行規(guī)定，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來(lái)繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)。那么，在還款計(jì)劃中，A每期需要支付本金1500元和手續(xù)費(fèi)108元（18000×0.6%）。這樣，每期共需要支付1608元。
在第一個(gè)月，A所占用的銀行資金為18000元，可是隨著還款的進(jìn)程，A所占用的銀行資金會(huì)逐期遞減。第二個(gè)月A所占用的銀行資金降到為16500元，第三個(gè)月為15000元，以此類推，還款的最后一個(gè)月，A實(shí)際只占用了銀行1500元。然而，銀行所收取的手續(xù)費(fèi)并沒有因?yàn)楸窘鸬臏p少而遞減，每一期仍然按照18000元的全額本金收費(fèi)。
所以，在進(jìn)行分期付款計(jì)劃實(shí)際利率的計(jì)算時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)引入“平均貸款余額”這樣一個(gè)概念來(lái)進(jìn)行計(jì)算，而不是簡(jiǎn)單地把消費(fèi)總額認(rèn)為是平均貸款余額。像我們上面所舉的這個(gè)例子，平均貸款余額=（18000+16500+15000+......
+3000+1500）÷12=9750元，這個(gè)金額才是分期付款計(jì)劃中，卡友們?cè)谶€款期間平均占用的銀行資金。這就相當(dāng)于一年中，我們從年初到年末一直向銀行貸款9750元不變。
按照實(shí)際支付的手續(xù)費(fèi)總額108×12=1296元和平均貸款余額9750元，我們可以得到在這項(xiàng)信用卡分期付款計(jì)劃中，實(shí)際貸款的利率為1296÷9750×100%=13.29%，而不是0.6%×12=7.2%。
由此可見，分期還款的實(shí)際成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于表面數(shù)字。而且，分期還款計(jì)劃中一般規(guī)定，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費(fèi)仍需要按原計(jì)劃扣除。例如你原本申請(qǐng)將一筆消費(fèi)分6期償還，后來(lái)提前在3期內(nèi)全部還清，但手續(xù)費(fèi)用仍需要按6期繳付。也就是說(shuō)，提前還款并不能降低分期成本。
