現(xiàn)在，信用卡在年輕群體中幾乎人手一張，如果你了解它的秘密，消費(fèi)時(shí)就能帶來(lái)更大的實(shí)惠;如不了解，則可能讓實(shí)惠變成負(fù)擔(dān)。近期，網(wǎng)絡(luò)及微信轉(zhuǎn)載量奇高的一則有關(guān)“信用卡‘坑爹’的九大秘密”消息發(fā)出后，讓不少刷卡族恐慌。
海南各家銀行信用卡使用情況是否也存在這九大“坑爹”的問(wèn)題呢？對(duì)此，本報(bào)記者走訪了海南各大銀行，并請(qǐng)業(yè)內(nèi)人士對(duì)所謂“信用卡坑爹的九個(gè)秘密”進(jìn)行了剖析。就讓我們一起去揭開信用卡的各種秘密吧。
1、賬單分期 提前還款 仍收手續(xù)費(fèi)
案例李女士用信用卡買了一臺(tái)9000元的數(shù)碼相機(jī)，她向銀行申請(qǐng)賬單分6期還款，每期還款1555.8元，其中每期手續(xù)費(fèi)55.8元。3個(gè)月后，當(dāng)她準(zhǔn)備把剩余的錢全部還上時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)除了要還剩余3期的手續(xù)費(fèi)167.4元，還要外加20元的提前還款手續(xù)費(fèi)。
記者調(diào)查部分屬實(shí)。記者走訪?？诟骷毅y行了解到，正常情況下，信用卡賬單分期后，決定提前還款時(shí)，若按月繳納，一般需要根據(jù)分期還款協(xié)議，把剩余月份的手續(xù)費(fèi)都補(bǔ)齊。銀行一般要加收“坑爹”的提前還款手續(xù)費(fèi)。這筆多余的手續(xù)費(fèi)是由客戶前期消費(fèi)所簽訂的分期還款協(xié)議所約定的，銀行一般按照協(xié)議執(zhí)行，自動(dòng)收取剩余的還款手續(xù)費(fèi)，不會(huì)因?yàn)榭蛻籼崆斑€款自動(dòng)免除多余的還款手續(xù)費(fèi)。
業(yè)內(nèi)提醒招行信貸部經(jīng)理王康寶介紹，這筆“冤枉”的還款手續(xù)費(fèi)并非不可避免。海南招行、光大等本地多家銀行，若客戶提前還清賬單分期付款余額，一般可在提前還款前與發(fā)卡行協(xié)調(diào)，申請(qǐng)減免剩余的還款手續(xù)費(fèi)。
2、最低還款 全額利息照收？
案例進(jìn)行了大額的消費(fèi)，一時(shí)無(wú)法全額還款，不少人選擇了最低還款額還款（一般為總欠款的10%），這樣可防止不良記錄產(chǎn)生。但算利息時(shí)，很多人才發(fā)現(xiàn)，利息是從消費(fèi)那天就開始算了，沒(méi)有免息期，且采用全額計(jì)息，已還款的部分在全部額度未還清之前，仍算計(jì)息基數(shù)。以透支1萬(wàn)元計(jì)算，雖然已經(jīng)還了9900元，算利息時(shí)還是按1萬(wàn)元算，而且利息還是“利滾利”。
記者調(diào)查不完全屬實(shí)，銀行將只對(duì)未還款部分計(jì)收利息。以工行、招行、廣大等各行信用卡為例，若客戶刷卡1萬(wàn)元，逾期仍欠費(fèi)100元，實(shí)際則是按照未還款的部分即100元計(jì)算繳納逾期利息，并非按照消費(fèi)總額1萬(wàn)元來(lái)計(jì)算逾期利息。值得提醒的是，這100元將按照刷卡消費(fèi)第一天開始算起。
業(yè)內(nèi)提醒在決定以最低還款額還款之前，要弄清情況，避免逾期罰息。
3、信用卡不能當(dāng)儲(chǔ)蓄卡
案例不少剛辦信用卡的人都會(huì)往信用卡里面存錢，因?yàn)檫@樣刷卡消費(fèi)也會(huì)獲得積分。張澤申請(qǐng)了信用卡，往里面存了2000元。可當(dāng)他在ATM機(jī)上取了1000元后，發(fā)現(xiàn)竟然扣了10元錢。去銀行咨詢后才發(fā)現(xiàn)，他當(dāng)時(shí)存的2000元不但沒(méi)有利息，而且取現(xiàn)必須掏手續(xù)費(fèi)。
記者調(diào)查屬實(shí)。目前各家銀行取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，有的銀行收取1%，最少要收10元;有的銀行收取2.5%，最少要收50元。
業(yè)內(nèi)提醒往信用卡里存錢，“進(jìn)去”就沒(méi)那么容易“出來(lái)”了，這種無(wú)私奉獻(xiàn)的“蠢事”還是不要做。
4、信用卡取現(xiàn)不免息？
案例楊女士1月30日用中信銀行信用卡取了10000元急用。2月6日，她在網(wǎng)上登錄還款時(shí)，竟要多還330元。原來(lái)，取現(xiàn)利息從取現(xiàn)日當(dāng)天起算，到繳款前一天止，按日息萬(wàn)分之五計(jì)收，另外還要加收3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
記者調(diào)查基本屬實(shí)，只有各行的鉆石卡、超級(jí)VIP卡才可享受取現(xiàn)免息。據(jù)招行信貸部王經(jīng)理介紹，普通客戶若用信用卡取現(xiàn)，的確要收取手續(xù)費(fèi)，且不享受免息待遇。銀行一般會(huì)根據(jù)高端客戶需求，提供額外的信用額度且提供手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，如招行個(gè)人資產(chǎn)約500萬(wàn)元以上的，貴賓客戶信用卡取現(xiàn)可免息。
業(yè)內(nèi)提醒信用卡畢竟是鼓勵(lì)消費(fèi)，而非取現(xiàn)。目前各行都規(guī)定，信用卡取現(xiàn)要付利息，不享受免息期待遇，此外，取現(xiàn)對(duì)于客戶本身資金安全也存在挑戰(zhàn)。對(duì)于希望通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的方式“算計(jì)”銀行免息期的，那就讓身邊朋友把現(xiàn)金給你，借用你的卡消費(fèi)吧。
5、分期付款難撿便宜
案例目前各銀行都和商家推出了信用卡分期付款業(yè)務(wù)，讓持卡人用信用卡消費(fèi)后，與銀行約定分多少次還清透支金額，銀行在約定還款期內(nèi)不收透支利息，這看上去很美?？墒聦?shí)是這樣的：銀行并不是白白地把錢借給持卡人，只是把信用卡透支利息變了個(gè)花樣而已。持卡人在辦理免息分期還款時(shí)，銀行每月要收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高得多。
記者調(diào)查屬實(shí)，海南本地銀行同樣如此。目前各行對(duì)不同產(chǎn)品分期付款手續(xù)費(fèi)有不同的規(guī)定，但也有免分期付款手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)品。近期?？谑忻耜惸惩ㄟ^(guò)招行信用卡蘋果專區(qū)信用卡分期付款購(gòu)買了一款最新版蘋果6，價(jià)格為6888元，分12期每月還款，并未收取手續(xù)費(fèi)。
業(yè)內(nèi)提醒要小心零利息噱頭背后的“陷阱”。分期付款只是免了每個(gè)月的利息，消費(fèi)前，客戶還是應(yīng)該看清楚，是否要繳納分期付款手續(xù)費(fèi)。
6、信用卡并非越多越好
案例一些信用卡“專業(yè)戶”可能會(huì)辦多個(gè)主題的信用卡，如航空主題卡、汽車主題卡、商場(chǎng)主題卡、理財(cái)主題卡、淘寶主題卡......這樣，在不同的消費(fèi)時(shí)段，積分可翻倍。
記者調(diào)查信用卡并非多多益善。?？谝恍┿y行信用卡會(huì)提供加油卡、電影卡、游戲點(diǎn)卡等，而大部分白領(lǐng)會(huì)手里會(huì)有兩三張信用卡，根據(jù)優(yōu)惠選取不同的信用卡消費(fèi)，享受增值服務(wù)。
業(yè)內(nèi)提醒銀行工作人員提醒，信用卡畢竟是作為客戶理財(cái)，調(diào)解手頭資金使用。信用卡多了，持卡人容易混淆各張信用卡的消費(fèi)金額及還款期，從而造成還款拖欠等現(xiàn)象，而且積分散到各個(gè)卡里，這樣算起來(lái)并不劃算，玩不好，優(yōu)惠就會(huì)變負(fù)擔(dān)。
7、與儲(chǔ)蓄卡綁定 也不能高枕無(wú)憂
案例很多人擔(dān)心忘記還款日，將信用卡和儲(chǔ)蓄卡綁定，到了還款日就會(huì)自動(dòng)全額還款，且不收手續(xù)費(fèi)。還有人選擇綁定跨行轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)的儲(chǔ)蓄銀行卡，然后綁定所有信用卡，銀行會(huì)在最后還款日從儲(chǔ)蓄賬戶自動(dòng)扣款還款。
