信用卡密碼設(shè)了也沒用
潛規(guī)則小檔案
行業(yè)：銀行業(yè)
規(guī)則：信用卡密碼無用
案例：多銀行通病
借記卡取款密碼、信用卡交易密碼、手機(jī)解鎖密碼......在信息愈發(fā)透明的時(shí)代，密碼成為不少消費(fèi)者保護(hù)自身信息、資金安全的一道屏障。北京商報(bào)記者無意中發(fā)現(xiàn)，一些銀行信用卡持卡人依賴的信用卡密碼只是一串形同虛設(shè)的數(shù)字而已，它們早已喪失了保護(hù)持卡人資金安全的功能，而成為了“你以為它還在有效期，其實(shí)已經(jīng)失效”的擺設(shè)。
信用卡忘輸密碼也交易成功
總行設(shè)在深圳的某股份制銀行北京信用卡客戶肖女士（化名）前不久在北四環(huán)附近的一家餐廳與朋友就餐后結(jié)賬，由于肖女士平常都是“密碼+簽名”才可以消費(fèi)，所以服務(wù)員遞給了肖女士POS機(jī)。肖女士不小心直接按了POS機(jī)上的確認(rèn)鍵，正想告訴服務(wù)員忘了輸密碼可能會(huì)交易失敗，簽購單卻已經(jīng)遞到了手里。
沒有輸入密碼就交易成功，讓肖女士大吃一驚，但是飯店的服務(wù)人員見怪不怪地表示，這種情況時(shí)有發(fā)生?！叭绻庞每▉G失，意味著其他人也可以用卡隨意消費(fèi)，資金就沒有安全可言！密碼只是一個(gè)擺設(shè)?！毙づ恳苫蟮馈?/p>
肖女士急忙致電該行信用卡中心客服說明情況，“您可能是沒有開通消費(fèi)交易憑密功能，可以通過網(wǎng)銀或者客服開通”。但是肖女士對于客服的說法并不信服，在信用卡開卡的時(shí)候，當(dāng)時(shí)設(shè)置過密碼，而且此前都是“密碼+簽名”的交易模式。
該行信用卡中心內(nèi)部相關(guān)人士直言，如果沒有設(shè)置消費(fèi)交易憑密，此前這戶輸入密碼再按確認(rèn)鍵只是走了一個(gè)程序，直接按確認(rèn)鍵照樣可以消費(fèi)成功。每家銀行卡片的設(shè)置不同，同時(shí)也有可能是POS機(jī)技術(shù)設(shè)置方面的問題。
一位不愿透露姓名的股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者承認(rèn)，這樣的事件時(shí)有發(fā)生，成為行業(yè)見怪不怪、持卡人卻不知的“潛規(guī)則”。
部分交易渠道未設(shè)密碼校驗(yàn)
肖女士的遭遇并非個(gè)例，不少銀行信用卡持卡客戶都遇到過類似的情況，但卡內(nèi)的資金也沒有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很多客戶只是發(fā)帖進(jìn)行咨詢。
網(wǎng)友藍(lán)天在帖子下面留言道，“國際慣例中信用卡是沒有密碼的，只需要卡面信息或者磁條信息就可以。招行的信用卡就是這樣的，要是想要刷卡購物時(shí)有密碼保護(hù)，必須再設(shè)置一個(gè)消費(fèi)交易憑密”。
對于不少遇到類似情況的信用卡持卡人來說，到底是因?yàn)槭裁磳?dǎo)致卡片無需輸入密碼就可以消費(fèi)成功呢？“設(shè)置密碼的習(xí)慣是基于我國國情，從借記卡過渡到信用卡時(shí)間并不長，大家對密碼消費(fèi)是根深蒂固的，但是一些持卡人的思想已經(jīng)發(fā)生了變化，所以部分銀行開通了憑簽名消費(fèi)的功能。也可能是POS機(jī)設(shè)置的問題，如中國銀聯(lián)還有一些進(jìn)行收單業(yè)務(wù)較多的大行，都會(huì)布控自己的POS機(jī)，應(yīng)該是POS機(jī)本身的技術(shù)設(shè)置問題?！币晃豢萍脊矩?fù)責(zé)銀行ATM機(jī)安全的技術(shù)人員分析道。而某銀行內(nèi)部人士簡單道出了其中的秘密，國際慣例是信用卡沒有密碼的，只需要卡面信息或者磁條信息就可以。有的渠道可以做到密碼校驗(yàn)，有的沒有。
北京商報(bào)記者咨詢多方人士了解到，境外消費(fèi)走Visa或萬事達(dá)通道無需驗(yàn)證密碼;而境內(nèi)消費(fèi)走銀聯(lián)路線可選消費(fèi)交易憑密功能，如果出現(xiàn)消費(fèi)不驗(yàn)證密碼也有兩種情況，一種可能是沒選消費(fèi)交易憑密功能，另一種就是持卡人選了消費(fèi)交易憑密但POS機(jī)不驗(yàn)密，那就是POS機(jī)安裝時(shí)設(shè)定的不驗(yàn)密，這樣商戶將承擔(dān)很大的盜刷風(fēng)險(xiǎn)，如被盜刷可向商戶索償。
憑簽名消費(fèi)出現(xiàn)盜刷銀行可賠付
浦發(fā)銀行信用卡中心相關(guān)人士建議，“偏向于不設(shè)置密碼，因?yàn)樵O(shè)置密碼只是持卡人心理上的滿足，但是國外信用卡沒有設(shè)置密碼這一說，現(xiàn)在很多銀行都有短信通知，卡片產(chǎn)生1元消費(fèi)都會(huì)通知，另一方面如果設(shè)置密碼，卡片發(fā)生盜刷要求索賠的時(shí)候，商業(yè)銀行一般不會(huì)賠付，因?yàn)樯虡I(yè)銀行認(rèn)為，一旦信用卡設(shè)置‘密碼+簽名’的消費(fèi)形式，那么持卡人就有對信用卡密碼保管的責(zé)任”。
據(jù)了解，幾乎所有銀行的信用卡章程中都規(guī)定：“凡使用密碼進(jìn)行交易的，均視為持卡人本人所為?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇建議，憑簽名消費(fèi)比憑借密碼更有保障。
“信用卡是舶來品，在國外信用卡消費(fèi)全部是憑簽名，因?yàn)殡y以復(fù)制。但在國內(nèi)，老百姓用卡習(xí)慣是必須設(shè)置密碼才安全，但這樣反而不夠安全。首先憑密碼和簽名都是卡片可以透支的保證，但是如果出現(xiàn)被盜刷，銀行只有通過簽名才可以判斷卡片確實(shí)非本人消費(fèi)，才會(huì)給予相應(yīng)的賠付?！鄙鲜鲂庞每▽＜抑毖浴?/p>
這并不意味著未使用密碼的盜刷就一定能獲得銀行賠償。其中的玄妙就在于失卡保障。建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行已經(jīng)開通了失卡保障功能，對于通過憑簽名消費(fèi)的客戶，如果確認(rèn)卡片消費(fèi)不是自己所刷，可以向銀行提出做爭議處理，商業(yè)銀行會(huì)調(diào)閱簽購單確認(rèn)字跡是否為持卡人本人簽名，如果確定為盜刷，會(huì)給予持卡人相應(yīng)的賠償。
