小編現(xiàn)在詳細介紹一下信用卡分期付款，希望可以讓大家對它有一個直觀的了解。
小到香水護膚品、手機電腦，大到鉆戒、私家車......信用卡分期付款消費被人們廣泛使用?！傲憷ⅰ币渤蔀楦鞔筱y行和商家推廣信用卡分期付款業(yè)務的最大賣點。
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。
“據(jù)銀率網(wǎng)調查，目前全國推出了信用卡業(yè)務的各家銀行基本上都開通了信用卡分期業(yè)務。由于信用卡分期要比普通的銀行消費貸款審批更便捷，受到了不少喜歡提前消費人群的歡迎?！便y率網(wǎng)信用卡分析師華明告訴法治周末記者。
不過，法治周末記者走訪了北京幾家銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，“免息分期付款”實則是“免息不免費”。華明告訴法治周末記者，計算下來持卡人分期支付的“收費費率”高于一次性貸款的利息，有些信用卡分期服務年化利率超過20%。
“對于“免息不免費”的分期付款業(yè)務，銀行并沒有讓眾多消費者了解實際支付的手續(xù)費高于貸款利息，因此銀行涉嫌誤導消費者和侵害消費者知情權?！敝袊M者協(xié)會律師團團長邱寶昌告訴法治周末記者。
信用卡分期付款免息不免費
“您在我們4S店買車，如果刷指定信用卡，可以享受分期免息的優(yōu)惠?！边@是北京一些4S店銷售人員的推銷方式。
但是，法治周末記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，分期付款雖然免息，但并不等同于免費，消費者需要支付一定比例的手續(xù)費，而且不同銀行對該業(yè)務手續(xù)費的計算方式各不相同，手續(xù)費一般不退。
交通銀行（以下簡稱交行）北京分行一家網(wǎng)點的工作人員告訴法治周末記者，交行現(xiàn)在推出的信用卡分期付款業(yè)務從3個月到24個月不等。全國各個網(wǎng)點收取的手續(xù)費都按照分期金額的0.72%來計算，同時按月進行收取。
“分期的時間越長，手續(xù)費用越高（分期后每期的手續(xù)費率為0.72%，時間越長期數(shù)越多，總計的手續(xù)費就越高）。如果是普通的信用卡用戶，可以直接辦理分期，但是需要消費金額在1500元以上（需要分期的金額，不包括取現(xiàn)和利息等費用）?！痹摴ぷ魅藛T說。
需要注意的是，交行規(guī)定如果消費者在選擇分期之后，已經進行了1至2期，在客戶選擇取消分期時，已收的手續(xù)費不予退還。同時，如果是客戶主動結束分期，希望盡早將債務還清，已收的手續(xù)費也不退還消費者。
工商銀行（以下簡稱工行）也同樣推出了信用卡分期業(yè)務。工商銀行的工作人員告訴法治周末記者，客戶首先需要辦理一張貸記卡，且單筆消費必須在600元以上。能否辦理分期需要在消費行為完成后才能決定。而且，工商銀行在國內各地區(qū)收取的手續(xù)費率不一致，只有在辦理完信用卡之后，才能了解不同地區(qū)的具體優(yōu)惠的手續(xù)費率。
據(jù)該工作人員介紹，工商銀行已推出的分期分為3到24期不等，有些地區(qū)也有36期。同時，收取的手續(xù)費也是按照期數(shù)的長短各有不同。
北京銀行的工作人員則告訴法治周末記者，辦理信用卡分期的金額必須在1000元以上，收取的手續(xù)費按照辦理金額和期限來決定，一般來說，金額越高，期數(shù)越高，手續(xù)費也越高。
該工作人員補充介紹說，客戶可以在當期賬單日之前撤銷分期付款業(yè)務，手續(xù)費可以退還給客戶，但在賬單日之后消費者就只能辦理提前還款，但同時辦理的手續(xù)費也就不予退還。
華明表示，目前信用卡分期手續(xù)費的償還方式分兩種：一種是在第一期償還所有的手續(xù)費；另一種是每期償還一筆手續(xù)費。由于辦理完信用卡分期后，如果消費者提前還款（假設分期12期，但是在第5期就把所有的本金償還了），銀行是不退還已經收取的分期手續(xù)費。因此，消費者應盡量選擇信用卡分期手續(xù)費每期收取的方式。
手續(xù)費實際費率遠高于銀行貸款利率
華明告訴法治周末記者，對于持卡人來說，一筆信用卡分期業(yè)務辦理完后，持卡人需要每個月都要償還本金和利息，而不是在期滿后一次性還本付息。銀行所收取的手續(xù)費是按照刷卡總額的固定比例來計算的。在還款過程中，刷卡人占用的銀行資金會逐期減少，但手續(xù)費卻不會因為本金的減少而發(fā)生變化。因此，信用卡分期手續(xù)費的實際年利率要比銀行宣傳的高得多。目前，銀行一年商業(yè)貸款基準利率為6.15%。
華明舉例說到，假設持卡人對一筆12000元的消費申請12期的分期，分期手續(xù)費率為7.2%，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元。這筆分期的手續(xù)費一共是12000*7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假設這筆錢是在1月1日消費的，每月最后一天是還款日，同樣是1000元的本金，因為占用的時間不同，每一筆本金的實際年利率都不一樣。
據(jù)華明測算，除了最后一筆1000元的實際利率為7.2%外，其他每筆本金的實際利率都要高于7.2%，這筆12000元的消費信用卡分期12期后，持卡人實際上需要承擔的年利率約為22.34%。
信用卡專家董崢告訴法治周末記者：“銀行之所以開展信用卡分期業(yè)務的出發(fā)點就是為了賺取更多的利潤?！?/p>
在董崢看來，銀行開展信用卡業(yè)務收益模式正在發(fā)生變化，以往信用卡收益的傳統(tǒng)來源處于下降趨勢。
“原來信用卡業(yè)務收益三大來源：一是年費，但是目前幾乎收取不到，或者是處于微乎其微的狀態(tài)；二是透支利息（不包括全額還款的信用卡客戶），需要消費者承擔對最低還款額以外透支金額收取的利息；三是信用卡持卡人刷卡手續(xù)費，但是刷卡手續(xù)費在近年呈下降趨勢。因此，各大銀行對信用卡分期付款這塊市場上鉚足了勁?！倍瓖樥f。
“另外，銀行的分期付款業(yè)務的推出，可以幫助銀行鎖定一定量的客戶，從而使其在運營的過程中需要維持一定量的‘活卡率’?！倍瓖樥f。
分期付款業(yè)務暫無法律規(guī)范
根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，2013年全年銀監(jiān)會直接受理的消費者投訴中，關于信用卡方面的投訴占到37%。其中就有很多消費者對信用卡分期付款業(yè)務的投訴。
董崢坦言，信用卡銷售人員在給客戶推薦信用卡過程中，存在銷售人員表達不清，消費者聽不懂的情況。這就使得銀行在提供服務時，讓消費者無法獲得良好的體驗。
“而且消費者在每次申請信用卡之后，很多銀行并沒有留給客戶任何有關該業(yè)務的章程，以供消費者日后的查看和權益的維護。”董崢說。
華明告訴法治周末記者，由于銀行只提供費率標準，消費者要想了解到信用卡分期的實際年化利率，就需要將自己每筆信用卡分期本金的手續(xù)費都進行年化計算。
中國政法大學財稅金融法研究所所長劉少軍告訴法治周末記者，目前并沒有明確的法律法規(guī)去限制銀行開展分期付款業(yè)務，而商業(yè)銀行開展相關業(yè)務的收費標準是由今年2月份出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》規(guī)范的。法治周末記者查詢了《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》的內容，并沒有發(fā)現(xiàn)對信用卡分期付款手續(xù)費相關的明文規(guī)定。
董崢表示，客戶在選擇購買該產品時愿意聽取對自己有益的部分，而銷售者出于銷售產品的目的也只會將優(yōu)勢的部分傳達給客戶。理性的消費者就應該在辦理銀行業(yè)務時，仔細地閱讀相關的文件和條款，不能聽任銀行銷售所說的話。
