近來(lái)信用卡越來(lái)越深入人心，不管是銀行還是持卡人都將它視為重中之重。那它的生存空間有有多大呢？
迅速擴(kuò)展的信用卡市場(chǎng)已經(jīng)成為中國(guó)各大銀行零售信貸中增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。但昨天麥肯錫公布的《中國(guó)信用卡市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）卻作出了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，本地發(fā)卡商將面臨無(wú)法盈利的可能性。
麥肯錫全球副董事王頤告訴記者，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)從2004年起才開(kāi)始真正起步。目前，信用卡人數(shù)已經(jīng)從2003年年初的300多萬(wàn)人，猛增至現(xiàn)在的1200萬(wàn)人。但是，本地銀行正面臨如何持續(xù)、盈利地發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)主要來(lái)自于信用卡的盈利模式、客戶忠誠(chéng)度、風(fēng)險(xiǎn)控制以及信用卡關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力等四個(gè)方面。
報(bào)告顯示，現(xiàn)在有一半以上的信用卡客戶將永遠(yuǎn)不會(huì)給發(fā)卡商帶來(lái)盈利。主要原因來(lái)自于循環(huán)信用的使用率低、商戶手續(xù)費(fèi)收入低，而營(yíng)銷(xiāo)及客戶獲取成本卻在增加。王頤稱，在更高的營(yíng)銷(xiāo)和獲取成本下，可能只有30%的客戶可以帶來(lái)盈利。
報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)發(fā)卡行在授信額度管理方面仍然有待提高。張樂(lè)蒙稱，國(guó)內(nèi)發(fā)卡行的平均信用額度在11000元/月，目前發(fā)卡商提供的信用額度是客戶每月刷卡開(kāi)支的8倍。過(guò)高的信用額度，將會(huì)導(dǎo)致不必要的資本儲(chǔ)備和風(fēng)險(xiǎn)敞口，給業(yè)務(wù)管理效率的提高增加了難度。
《報(bào)告》還發(fā)現(xiàn)，雖然面臨盈利危機(jī)，但中國(guó)的大型銀行在客戶獲取方面的優(yōu)勢(shì)十分明顯。張樂(lè)蒙稱，就算在2007年后，銀行業(yè)務(wù)全面對(duì)外資開(kāi)放，擁有強(qiáng)大客戶群和網(wǎng)點(diǎn)的國(guó)有銀行，仍擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)麥肯錫的銀行業(yè)務(wù)模型，三年后中國(guó)信用卡將開(kāi)始盈利，到2013年，個(gè)人零售信貸市場(chǎng)的利潤(rùn)，將占到整個(gè)銀行業(yè)利潤(rùn)的14%。
