保險投資產(chǎn)品
保險投資指保險企業(yè)在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償過程中，將積聚的各種保險資金加以運(yùn)用，使資金增值的活動。保險投資原則是保險投資的依據(jù)。早在1862年，英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝利（A.A.Bailey）就提出了壽險業(yè)投資的五大原則，即：安全性；最高的實(shí)際收益率；部分資金投資于能迅速變現(xiàn)的證券；另一部分資金可投資于不能迅速變現(xiàn)的證券；投資應(yīng)有利于壽險事業(yè)的發(fā)展。
投資型保險產(chǎn)品包括哪些？投資型保險是國內(nèi)保險市場近年來出現(xiàn)的新險種，它兼具保險保障與投資理財(cái)雙重功能?？傮w上說，投資型保險的投資回報(bào)，主要與保險公司的投資收益或經(jīng)營業(yè)績有關(guān)，保險公司資金運(yùn)作得好，經(jīng)營效率高，投保人就能獲得較好的收益，即保險公司與投保人利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。
目前，市場上常見的投資型險種主要分為以下幾種：
一、分紅型險分紅型保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險新產(chǎn)品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。
二、萬能壽險萬能壽險是一種繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險。該險種是風(fēng)險與保障并存，介于分紅險與投資連結(jié)險之間的一種投資型壽險。購買萬能險后，投保人所繳的保費(fèi)被分成了兩部分：一部分用于購買期望得到的壽險保障，即身故保障；另一部分用于個人投資賬戶?？荚?大保障額度與投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人。萬能險投保后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
三、投資連結(jié)保險投資連結(jié)保險，簡稱投連險，是一類融保險與投資功能于一身的險種，保單提供人壽保險，保單價值在任何時刻都是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。投連險的費(fèi)用主要包括初始保費(fèi)、風(fēng)險保險費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)用、投資單位買賣差價、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)等，根據(jù)產(chǎn)品的不同上述費(fèi)用的收取也存在差異，一般頭幾年的費(fèi)用較高，適合于長線的理財(cái)規(guī)劃。投連險適合人群投連險是一種新型的保險理財(cái)產(chǎn)品，集保障與理財(cái)于一體，其優(yōu)勢是“基金中的基金”，可以作為長期的保險理財(cái)。投連險的繳費(fèi)方式較為靈活，投保人在享受保險公司投資盈利的同時，也需要客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。雖然這是一種較好的保險理財(cái)產(chǎn)品，卻不適用于合任何人。
投連險種比較適合三類人群
1. 年輕人，因年輕人抗風(fēng)險能力較強(qiáng)，且投連險繳費(fèi)方式較靈活，可以作為年輕人進(jìn)行長期資金積累的方式之一；
2. 想投資且需要高保障的家庭，因投連險中的保障費(fèi)用是按自然費(fèi)率核算，所以相對來說保費(fèi)較低，可以將更多的資金用來投資，同時還能享受到較高的保障；
3. 資金較為充裕的人群，可以一次或分批投入大筆資金，在擁有保障的同時，將錢放入不同的資產(chǎn)籃子中，能更好地實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)方式的綜合配置。
投連險不適合三類人群購買首先，只有保險保障需求的人不適合購買投連險。其次，風(fēng)險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險。最后，短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購買投連險。
