投資理財(cái)保險(xiǎn)的利弊都有哪些？
相對(duì)于其他金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)投資的收益總體來(lái)說(shuō)比不上基金、股票，但非常穩(wěn)定。也正因?yàn)槿绱?，琳瑯滿目的投資理財(cái)型保險(xiǎn)令消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)相關(guān)險(xiǎn)種時(shí)猶豫不決。保險(xiǎn)投資適合那些對(duì)金融市場(chǎng)并不熟悉，或者因工作繁忙而沒(méi)時(shí)間打理自己資金的投資初學(xué)者，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)不能盲從，要選擇適合自己的產(chǎn)品。
隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品在理財(cái)類產(chǎn)品中的席位越來(lái)越多，分紅險(xiǎn)受到追捧，萬(wàn)能險(xiǎn)因保額保費(fèi)靈活較具吸引力，投連險(xiǎn)在年底也開(kāi)始躍躍欲試。那么，投資者如何在這三類各具特色的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品中做出選擇？
保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)睦追治觯?/strong>
分紅險(xiǎn)：利隨險(xiǎn)漲。
分紅險(xiǎn)可細(xì)分為投資型和保障型兩類。保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供風(fēng)險(xiǎn)保障，分紅只是附帶功能;而投資型分紅險(xiǎn)，兼具投資與保障功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用。
分紅險(xiǎn)分紅的多少主要來(lái)源于保險(xiǎn)公司的投資收益。隨著保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓寬，保險(xiǎn)資金有望找到更好的投資機(jī)會(huì)，分紅險(xiǎn)將由此獲得更加穩(wěn)健而可觀的收益。
保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師支招：在低利率時(shí)期，分紅險(xiǎn)因具有滿期給付保險(xiǎn)金的保底收益和不封頂?shù)募t利以及免稅功能而受到市場(chǎng)青睞，加息預(yù)期強(qiáng)烈，有助于提高分紅險(xiǎn)的紅利水平。分紅險(xiǎn)的投資收益主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。
萬(wàn)能險(xiǎn)：“額、費(fèi)”靈活。
萬(wàn)能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，具有繳費(fèi)靈活、收費(fèi)透明等特點(diǎn)。投保人繳納首期保費(fèi)后，可不定期、不定額地繳納保費(fèi)，同時(shí)保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。其兼具“繳費(fèi)靈活性”和“保額可調(diào)性”兩大優(yōu)勢(shì)，特別適合具有收支不確定性和一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的中青年投資者的投資保障需求。
通常情況下，萬(wàn)能險(xiǎn)在具有保障功能前提下，還可享受高于銀行利率的收益。萬(wàn)能險(xiǎn)與銀行利率聯(lián)動(dòng)性較緊密，作為一款息漲隨漲又具有保底收益的理財(cái)產(chǎn)品，隨著加息預(yù)期的加重，也愈加獲得投資者青睞。
理財(cái)規(guī)劃師支招：除了繳費(fèi)靈活性高外，被保險(xiǎn)人的保額也可調(diào)整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。此外，萬(wàn)能險(xiǎn)還為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。當(dāng)然，如果低息持續(xù)下去，萬(wàn)能險(xiǎn)也將會(huì)繼續(xù)面臨“利差損”的困境。值得一提的是，萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益僅指投資賬戶，所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)后的剩余才進(jìn)入投資賬戶，特別在投保前5年扣除初始費(fèi)比較高，所以萬(wàn)能險(xiǎn)只適合于追求資金安全、且資產(chǎn)長(zhǎng)期收益穩(wěn)健的人士。
投連險(xiǎn)：賬戶轉(zhuǎn)換獲收益。
投資連結(jié)險(xiǎn)是具有保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有現(xiàn)金價(jià)(1719.30,-5.60,-0.32%)值的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，具有繳費(fèi)靈活、收費(fèi)透明等特點(diǎn)。通常來(lái)說(shuō)，投保人繳納首期保費(fèi)后，可不定期、不定額地繳納保費(fèi)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。
投連險(xiǎn)的賬戶資金主要投向資本市場(chǎng)，屬于與股市聯(lián)系最為緊密的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，資本市場(chǎng)逐漸回暖，為投資者購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)留下了較大的空間。
理財(cái)規(guī)劃師支招：經(jīng)濟(jì)條件較為優(yōu)越的投資者，在有較為完善的保障前提下，可配置部分投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)繳費(fèi)方式最好選擇月繳，這種方式類似于“基金定投”，實(shí)際上是一種“平均成本投資法”：當(dāng)投連險(xiǎn)單位價(jià)值下降時(shí)，投資者可以購(gòu)買(mǎi)更多的投連險(xiǎn)份額;而當(dāng)單位價(jià)值上漲時(shí)，總收益會(huì)上漲。當(dāng)然，盡管投連險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度分為若干投資賬戶，但并沒(méi)有保底收益，盈虧由投資人自己承擔(dān)。若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。
如何選擇保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品
理財(cái)保障一線牽，選擇險(xiǎn)種是關(guān)鍵，最后，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)給大家提供四條“擇險(xiǎn)”秘技：
1.家庭資產(chǎn)需要合理配置，大約年收入的10%至15%購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)較為適宜。購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)前，應(yīng)首先購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等類似理財(cái)保險(xiǎn)。
2.分紅險(xiǎn)屬生死兩全保險(xiǎn)，適合普通工薪階層的養(yǎng)老需求;而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。
3.投資者在購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)明確繳費(fèi)方式，一般分為月繳、年繳、躉繳。月繳和年繳適合對(duì)未來(lái)一定時(shí)期收入比較確定的人群，而躉繳則適合目前收入較高人群。
4.投資者在購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)，應(yīng)全面考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況，以防因資金緊張被迫退保，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品變現(xiàn)能力較差，5年內(nèi)退保將損失較大。
