有的老人說(shuō)，工作了一輩子，繳納了一輩子的養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休的工資低于社會(huì)平均工資，這是什么原因呢？
退休工資的標(biāo)準(zhǔn)是公式計(jì)算，社會(huì)平均工資的標(biāo)準(zhǔn)是社會(huì)統(tǒng)計(jì)，兩者不搭邊。
退休工資的計(jì)算公式
實(shí)際上退休工資現(xiàn)在又被稱為養(yǎng)老金了，都是由我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，為退休老人發(fā)放的養(yǎng)老待遇。
退休工資的計(jì)算公式主要包括三部分：基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和過(guò)渡性養(yǎng)老金。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算公式全國(guó)統(tǒng)一，是2005年建立起來(lái)的。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式
基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝退休時(shí)上年度在崗職工的月平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。
本人平均繳費(fèi)指數(shù)等于所有繳費(fèi)年月繳費(fèi)指數(shù)的平均值。
繳費(fèi)指數(shù)等于當(dāng)年繳費(fèi)基數(shù)÷當(dāng)年社平繳費(fèi)基數(shù)或者當(dāng)月繳費(fèi)基數(shù)除以當(dāng)月社平繳費(fèi)基數(shù)。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金雖然是跟退休上年度社會(huì)平均工資相掛鉤，但是計(jì)算出來(lái)非常復(fù)雜。
簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)講，按照社平繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)一年，領(lǐng)取1%的退休上年度社會(huì)平均工資。
也就是說(shuō)我們工作40年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也就能夠領(lǐng)取到40%的社會(huì)平均工資。
有人說(shuō)，想領(lǐng)社會(huì)平均工資的養(yǎng)老金就那么難嗎？實(shí)際上也不難。主要看我們的繳費(fèi)基數(shù)了。如果按照300%的繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)，40年的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是80%的上年度社會(huì)平均工資。
看似300%基數(shù)繳費(fèi)的養(yǎng)老金是100%基數(shù)的兩倍，但是繳費(fèi)錢數(shù)是它的三倍，從投資收益角度講并不是很劃算。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)算公式
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等=退休時(shí)個(gè)人賬戶的累計(jì)余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)
計(jì)發(fā)月數(shù)：60歲是139個(gè)月，55歲是170個(gè)月，50歲是195個(gè)月。計(jì)發(fā)月數(shù)實(shí)際上是一個(gè)復(fù)雜的表，從40歲到70歲每一年都有對(duì)應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。不過(guò)也是從2005年開始制定的，到現(xiàn)在人均預(yù)期壽命改變了很多，也沒(méi)有改變過(guò)，未來(lái)有可能修訂。
個(gè)人賬戶的余額，一般就是繳費(fèi)基數(shù)的8%，相當(dāng)于企業(yè)職工本人的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)部分。個(gè)人賬戶余額可以繼承，所以對(duì)于職工家庭來(lái)講不會(huì)虧本。
如果是300%繳費(fèi)，如果個(gè)人賬戶的記賬利率能夠跟社會(huì)平均工資增長(zhǎng)率一樣的話，60歲退休，每繳費(fèi)一年，可以領(lǐng)取2.07%的退休上年度社會(huì)平均工資。40年也能夠達(dá)到83%。
當(dāng)然，個(gè)人賬戶記賬利率過(guò)去一些年非常低，因此貶值得非常厲害。按照100%基數(shù)繳費(fèi)的普通人來(lái)講，能領(lǐng)取10%左右的社會(huì)平均工資就不錯(cuò)了。
由于繳費(fèi)基數(shù)確定了個(gè)人賬戶的余額多少，300%繳費(fèi)的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金能領(lǐng)到100%的三倍。
過(guò)渡性養(yǎng)老金計(jì)算公式
過(guò)渡性養(yǎng)老金的計(jì)算公式，各省市自行確定，一般都是跟平均繳費(fèi)指數(shù)和退休上年度社會(huì)平均工資相掛鉤，另外還有一個(gè)過(guò)渡性系數(shù)從1~1.4%，各省市不太一樣。
過(guò)渡性養(yǎng)老金實(shí)際上，是由于我們國(guó)家建立養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的時(shí)間是1996年前后。在此之前參加工作的人群沒(méi)有個(gè)人賬戶，那么必須對(duì)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金缺少做出的一種補(bǔ)償，因此，國(guó)家規(guī)定發(fā)放過(guò)渡性養(yǎng)老金待遇。
隨著時(shí)間的推移，在建立個(gè)人賬戶之前，參加工作的人會(huì)越來(lái)越少，計(jì)算過(guò)渡性養(yǎng)老金的時(shí)間會(huì)越來(lái)越短。最終，過(guò)渡性養(yǎng)老金也會(huì)退出歷史的舞臺(tái)，預(yù)計(jì)企業(yè)職工過(guò)渡性養(yǎng)老金大約在2040年前后，事業(yè)單位在2058年前后。
綜上所述，對(duì)于按照社會(huì)平均工資繳納社保的人群，現(xiàn)在即使繳納社保40年，退休的基本養(yǎng)老金待遇也就60~70%的退休上年度社會(huì)平均工資待遇。所以，趕不上社會(huì)平均工資是非常正常的。
社會(huì)平均工資
我們要注意社會(huì)平均工資的概念。目前，各省市使用的社會(huì)平均工資叫做城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工社會(huì)平均工資。這個(gè)社會(huì)平均工資實(shí)際上高于多數(shù)人的工資水平。
2018年國(guó)家公布了2017年城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工社會(huì)平均工資和私營(yíng)單位在崗職工社會(huì)平均工資，兩個(gè)工資分別是6193元和3813元，相差2380元，比例相差64%。
實(shí)際上國(guó)家公布的平均工資是包含了年終獎(jiǎng)、加班費(fèi)，所有工資性收入的平均值。這一平均值還包含社保、公積金個(gè)人負(fù)擔(dān)部分。所以，大家到手的工資還是很低的。
而且，有60%的人低于平均工資是正常的，所以大多數(shù)人的收入水平低于城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工社會(huì)平均工資也是正常的。
最終結(jié)論
實(shí)際上退休后養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)給我們的養(yǎng)老金屬于純收入，不再扣繳公積金、社保負(fù)擔(dān)了。即使養(yǎng)老金待遇比社平工資低一些，也并不能說(shuō)明我們的收入會(huì)比大家的平均收入低。
所以，還是放寬心好了。
