有的老人說，工作了一輩子，繳納了一輩子的養(yǎng)老保險，退休的工資低于社會平均工資，這是什么原因呢？
退休工資的標(biāo)準(zhǔn)是公式計算，社會平均工資的標(biāo)準(zhǔn)是社會統(tǒng)計，兩者不搭邊。
退休工資的計算公式
實(shí)際上退休工資現(xiàn)在又被稱為養(yǎng)老金了，都是由我們的養(yǎng)老保險基金，為退休老人發(fā)放的養(yǎng)老待遇。
退休工資的計算公式主要包括三部分：基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金的計算公式全國統(tǒng)一，是2005年建立起來的。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金計算公式
基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝退休時上年度在崗職工的月平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。
本人平均繳費(fèi)指數(shù)等于所有繳費(fèi)年月繳費(fèi)指數(shù)的平均值。
繳費(fèi)指數(shù)等于當(dāng)年繳費(fèi)基數(shù)÷當(dāng)年社平繳費(fèi)基數(shù)或者當(dāng)月繳費(fèi)基數(shù)除以當(dāng)月社平繳費(fèi)基數(shù)。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金雖然是跟退休上年度社會平均工資相掛鉤，但是計算出來非常復(fù)雜。
簡單點(diǎn)來講，按照社平繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)一年，領(lǐng)取1%的退休上年度社會平均工資。
也就是說我們工作40年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金也就能夠領(lǐng)取到40%的社會平均工資。
有人說，想領(lǐng)社會平均工資的養(yǎng)老金就那么難嗎？實(shí)際上也不難。主要看我們的繳費(fèi)基數(shù)了。如果按照300%的繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)，40年的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是80%的上年度社會平均工資。
看似300%基數(shù)繳費(fèi)的養(yǎng)老金是100%基數(shù)的兩倍，但是繳費(fèi)錢數(shù)是它的三倍，從投資收益角度講并不是很劃算。
個人賬戶養(yǎng)老金計算公式
個人賬戶養(yǎng)老金等=退休時個人賬戶的累計余額÷退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)
計發(fā)月數(shù)：60歲是139個月，55歲是170個月，50歲是195個月。計發(fā)月數(shù)實(shí)際上是一個復(fù)雜的表，從40歲到70歲每一年都有對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)。不過也是從2005年開始制定的，到現(xiàn)在人均預(yù)期壽命改變了很多，也沒有改變過，未來有可能修訂。
個人賬戶的余額，一般就是繳費(fèi)基數(shù)的8%，相當(dāng)于企業(yè)職工本人的養(yǎng)老保險個人負(fù)擔(dān)部分。個人賬戶余額可以繼承，所以對于職工家庭來講不會虧本。
如果是300%繳費(fèi)，如果個人賬戶的記賬利率能夠跟社會平均工資增長率一樣的話，60歲退休，每繳費(fèi)一年，可以領(lǐng)取2.07%的退休上年度社會平均工資。40年也能夠達(dá)到83%。
當(dāng)然，個人賬戶記賬利率過去一些年非常低，因此貶值得非常厲害。按照100%基數(shù)繳費(fèi)的普通人來講，能領(lǐng)取10%左右的社會平均工資就不錯了。
由于繳費(fèi)基數(shù)確定了個人賬戶的余額多少，300%繳費(fèi)的個人賬戶養(yǎng)老金能領(lǐng)到100%的三倍。
過渡性養(yǎng)老金計算公式
過渡性養(yǎng)老金的計算公式，各省市自行確定，一般都是跟平均繳費(fèi)指數(shù)和退休上年度社會平均工資相掛鉤，另外還有一個過渡性系數(shù)從1~1.4%，各省市不太一樣。
過渡性養(yǎng)老金實(shí)際上，是由于我們國家建立養(yǎng)老金個人賬戶的時間是1996年前后。在此之前參加工作的人群沒有個人賬戶，那么必須對個人賬戶養(yǎng)老金缺少做出的一種補(bǔ)償，因此，國家規(guī)定發(fā)放過渡性養(yǎng)老金待遇。
隨著時間的推移，在建立個人賬戶之前，參加工作的人會越來越少，計算過渡性養(yǎng)老金的時間會越來越短。最終，過渡性養(yǎng)老金也會退出歷史的舞臺，預(yù)計企業(yè)職工過渡性養(yǎng)老金大約在2040年前后，事業(yè)單位在2058年前后。
綜上所述，對于按照社會平均工資繳納社保的人群，現(xiàn)在即使繳納社保40年，退休的基本養(yǎng)老金待遇也就60~70%的退休上年度社會平均工資待遇。所以，趕不上社會平均工資是非常正常的。
社會平均工資
我們要注意社會平均工資的概念。目前，各省市使用的社會平均工資叫做城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工社會平均工資。這個社會平均工資實(shí)際上高于多數(shù)人的工資水平。
2018年國家公布了2017年城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工社會平均工資和私營單位在崗職工社會平均工資，兩個工資分別是6193元和3813元，相差2380元，比例相差64%。
實(shí)際上國家公布的平均工資是包含了年終獎、加班費(fèi)，所有工資性收入的平均值。這一平均值還包含社保、公積金個人負(fù)擔(dān)部分。所以，大家到手的工資還是很低的。
而且，有60%的人低于平均工資是正常的，所以大多數(shù)人的收入水平低于城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工社會平均工資也是正常的。
最終結(jié)論
實(shí)際上退休后養(yǎng)老保險基金發(fā)給我們的養(yǎng)老金屬于純收入，不再扣繳公積金、社保負(fù)擔(dān)了。即使養(yǎng)老金待遇比社平工資低一些，也并不能說明我們的收入會比大家的平均收入低。
所以，還是放寬心好了。
