信用卡申請(qǐng)、審核、發(fā)放應(yīng)有嚴(yán)格的程序，但是一些銀行為了追求業(yè)績(jī)、忽視社會(huì)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)控制，放松信用卡資信審查和管理，既給客戶帶來(lái)傷害，也不利于建立良好的金融秩序。日前，針對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行違規(guī)向三級(jí)精神殘疾人員發(fā)放信用卡一事，記者展開了調(diào)查。
三級(jí)精神殘疾人員竟獲批信用卡
深圳市民文某（化名）及其家人沒有想到，申請(qǐng)辦理信用卡竟惹來(lái)一連串揮之不去的煩惱。
1983年出生的文某是持有殘疾人證的三級(jí)精神殘疾人，長(zhǎng)期處于無(wú)職業(yè)、無(wú)收入的狀態(tài)。2009年5月，文某向深圳建行申請(qǐng)辦理龍卡信用卡，他填寫的資料信息并不完整，工資收入一欄是空白，但深圳建行仍然向其發(fā)放了信用卡。
由于未按期還款，截至2011年3月22日，文某共拖欠深圳建行信用卡款項(xiàng)本金、利息及滯納金等費(fèi)用共計(jì)人民幣19402．11元。在多次催款未果的情況下，深圳建行將文某告上法庭，要求其償付信用卡欠款本金、利息及滯納金等費(fèi)用。
深圳市福田區(qū)法院一審判決文某敗訴，他不服判決上訴至深圳市中級(jí)人民法院。深圳中院認(rèn)為，文某屬于三級(jí)精神殘疾人員，其與深圳建行簽訂合同屬無(wú)效行為，因此駁回深圳建行的訴訟請(qǐng)求。
2009年4月27日，有關(guān)部門發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行要嚴(yán)控信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真分析申請(qǐng)人的資信狀況，合理確定授信額度。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。謹(jǐn)慎發(fā)展無(wú)穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴(yán)授信。
但文件下發(fā)不久，5月12日深圳建行就向文某發(fā)放了信用卡。
信用卡“跑馬圈地”背后的利益驅(qū)動(dòng)
對(duì)有精神殘疾且無(wú)職業(yè)和收入的申請(qǐng)人，深圳建行卻“閉眼放行”，為其辦理信用卡，難道不擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)嗎？
業(yè)內(nèi)分析人士稱，深圳建行的具體動(dòng)因無(wú)法獲知，但有些銀行確實(shí)存在一種心理，認(rèn)為一張信用卡捆綁的是整個(gè)家庭，申請(qǐng)人背后還有家人為其買單；此外，發(fā)放一張信用卡所需成本不高，但背后隱藏著巨大的經(jīng)濟(jì)效益，比如每個(gè)月伴隨信用卡而來(lái)的透支消費(fèi)和利息收入等。
近年來(lái)，各家銀行發(fā)行信用卡如“跑馬圈地”。央行公布的《2012年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2012年第四季度末，全國(guó)發(fā)行銀行卡35．34億張，環(huán)比增長(zhǎng)4．2％。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管相關(guān)金融監(jiān)管部門三令五申要求規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)管理，但在利益的驅(qū)動(dòng)下，一些銀行依舊我行我素。
有關(guān)監(jiān)管部門要求，對(duì)于申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。但記者發(fā)現(xiàn)，銀行在街頭擺攤設(shè)點(diǎn)，以贈(zèng)品吸引顧客現(xiàn)場(chǎng)辦卡情形非常普遍。
廣州公園前地鐵站出口聚集了不少股份制銀行的信用卡流動(dòng)攤點(diǎn)。兩三個(gè)銷售人員支起一張小桌子就可以開展業(yè)務(wù)，以贈(zèng)送咖啡杯、玩具公仔、旅行袋等產(chǎn)品吸引顧客辦卡。記者注意到，只用填一張申請(qǐng)表、拍下顧客的身份證即可完成辦卡程序，當(dāng)有顧客表示疑慮時(shí)，銷售人員立即強(qiáng)調(diào)辦卡不激活不會(huì)收取年費(fèi)，就當(dāng)是“順手拿了件贈(zèng)品”。
但事實(shí)上，各家銀行對(duì)信用卡的領(lǐng)用約定并不相同。如建設(shè)銀行《信用卡領(lǐng)用合約》約定，信用卡一經(jīng)核發(fā)，無(wú)論是否激活，甲方（即申請(qǐng)人）均授權(quán)乙方（即建設(shè)銀行）扣收信用卡年費(fèi)。
銀行切不可罔顧職責(zé)“因小失大”
近年來(lái)，銀行濫發(fā)信用卡引發(fā)的各種糾紛屢見不鮮：此前，上海一名大學(xué)畢業(yè)生在毫不知情的情況下，“被辦理”了北京和深圳兩地的信用卡，涉及四大國(guó)有銀行；南京一名女子冒用招聘者的身份信息辦理了300多張信用卡，然后通過(guò)自己公司的刷卡機(jī)套現(xiàn)等。這些案例均反映出銀行在信用卡審核環(huán)節(jié)罔顧職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)控制形同虛設(shè)，潛藏著巨大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
深圳建行在審核文某的信用卡申請(qǐng)時(shí)，只需打個(gè)電話，或者上門了解即可避免日后的訴訟糾紛。此外，即使不考慮文某是三級(jí)精神殘疾人員，不能獨(dú)立實(shí)施民事行為的因素，在其收入證明一欄為“空白”的情況下，還能順利通過(guò)審核實(shí)屬“奇跡”。在出現(xiàn)糾紛后，銀行考慮的不是自身的失察給客戶帶來(lái)的損失和傷害，而是忙著算計(jì)如何討要欠款、罰息和滯納金，其社會(huì)責(zé)任心堪憂。
業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，加強(qiáng)對(duì)信用卡發(fā)卡前端環(huán)節(jié)的審核管理其實(shí)并不困難，這不僅關(guān)系到銀行的自身利益，也有助于維護(hù)金融安全，也是商業(yè)銀行自身管理和社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。對(duì)此，銀行切不可“因小失大”。
同時(shí)，金融監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)針對(duì)信用卡濫發(fā)問題的管理，對(duì)那些在信用卡發(fā)放管理松散的銀行，建議采取一定的懲戒措施，嚴(yán)格限制其發(fā)卡規(guī)模數(shù)量，必要時(shí)可取消其發(fā)卡資格。
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