據(jù)《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，截止到2011年我國信用卡累計發(fā)行量已達2.85億張，交易筆數(shù)達到28.5億筆，交易金額達7.56萬億元。如此龐大的數(shù)字，足以看出信用卡的使用正在普及，但關(guān)于信用卡的知識是否也得到了普及呢?調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，對于銀行方面制定的各種使用規(guī)則，很多市民只是略知一二，尤其像信用卡復(fù)利罰息這種復(fù)雜的計算方式，他們從來都沒有搞懂，更不清楚這種滾雪球式的計算會給自己帶來什么危害。
信用卡罰息方式分為兩種
信用卡通常都有20天-50天不等的免息期，但如果在這期間消費者未能按時償還賬單，對于逾期欠款銀行就將加收利息。通常，銀行透支利息的計算方法有兩種，即：全額計息和未償還部分計息，全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，部分計息則是對到期未償還部分計息。
記者從多家銀行信用卡中心了解到，目前很多銀行采取的是全額罰息的方法;一些銀行按照部分計息方式計算;也有部分銀行開始實施“容差還款”(對于信用卡逾期還款額度在10元以下的零頭，銀行就視作該客戶已經(jīng)全額還款，至于未還部分，銀行將計入下一期還款額，不計罰息。)的政策;此外，對于在還款截止日之前沒能還夠最低還款額的客戶，銀行除了會按照相應(yīng)規(guī)定計收利息外，還要對最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金費用。
部分罰息多是“驢打滾”
案例回放：
4年前，北京市民周先生辦理了一張中國銀行的信用卡，后來覺得不好用，在和銀行3次查詢核實，確認欠款已經(jīng)還清的前提下正常把卡注銷了，但讓他意外的是，在還清欠款退卡后的下個賬單日他又收到需還14元錢的銀行新賬單。詢問后得知這是由于周先生在2010年的4月25日產(chǎn)生了一個190元2角3分的賬單，在還款時周先生遲還了5天，產(chǎn)生了4元2角8分的利息，積累到下個月4元多就變成了14元。但周先生認為當初的4.28元沒有顯示，不是自己的原因造成的，況且卡都已經(jīng)注銷了，沒有義務(wù)還錢，因此拒絕還款，但截止到2012年12月，他發(fā)現(xiàn)三年時間4.28元利息已經(jīng)漲到99.46元，欠款足足翻了23.24倍，更嚴重的是這筆欠款已經(jīng)導(dǎo)致周先生個人誠信有了污點，以至于貸款買車審批時遭到銀行拒絕。
無獨有偶，長春市民小王表示也有過相似遭遇，“去年11月份，我用信用卡刷了5008元購買了一部iPhon5手機，除此之外當月沒有其它消費記錄，在下個月還款日到達之前我便去銀行排隊，但由于臨時有點急事，我就去自動存款機先還了5000元，剩下的8元錢打算第二天再去窗口還上，不料第二天一忙竟把此事給忘了。今年1月份我上網(wǎng)查詢了一下賬單，沒想到上面竟然顯示我還有70.8元的欠款未還，打電話給客服，對方告訴我說欠款中有8元是未還的本金，而剩余的62.68元則是因此產(chǎn)生的利息?！泵鎸θ绱烁哳~的利息，小王無論如何也沒能算明白這筆“糊涂賬”。
對此，一位業(yè)內(nèi)人士介紹說，目前，各商業(yè)銀行在信用卡計息上采取的方法不盡相同，但在計算未還的欠款利息上所采用的方式卻比較統(tǒng)一，均為復(fù)利計息，也就是俗稱的“驢打滾”。以小王的事情為例，他之所以在短短一個月時間就產(chǎn)生如此多的利息，原因就是銀行在每經(jīng)過一個計息期后，都要將所剩利息加入到本金中再進行計算下期的利息，這樣在每一個計息期上，一個計息期的利息都將成為生息的本金。這種復(fù)利累加的計算方式會使借款人壓力越來越大，假設(shè)消費者刷卡消費了一萬元沒有償還，那么，在這種復(fù)利作用下，五年后就將產(chǎn)生43萬多元的欠款。
銀行或接受免罰息申請
對于銀行這種按照復(fù)利罰息的計算方式不少市民均提出了質(zhì)疑，他們認為這就是“高利貸”，普通市民根本沒有辦法準確計算出自己所欠的利息，就算有計算公式也很難看懂，面對銀行這樣強大的機構(gòu)，感覺作為消費者的自己總是處于弱勢地位。
不過，雖然對于消費者來說，逾期還款不享受免息待遇，但記者也從多家銀行客服處了解到，對于因為出差等客觀原因?qū)е掠馄谶€款的情況，目前，有些銀行已經(jīng)放寬了相應(yīng)政策，表示只要客戶及時打電話進行說明并提出免除罰息申請，經(jīng)過核實，且銀行查明用戶信用記錄良好，可酌情免除利息。
兩招幫助持卡人及時還款
雖然，有些銀行可以提供延期還款或免罰息申請服務(wù)，但為了避免不必要的麻煩，持卡人最好學(xué)會兩招，盡量做到及時還款，確保自己的良好信用記錄。
首先，持卡人可以通過綁定信用卡和借記卡的方式開通自動還款功能，并自行設(shè)定還款日，這樣可避免由于持卡人因工作繁忙而忘記還款的麻煩，但需注意要保證借記卡內(nèi)的資金充足。
其次，對于高額消費的用戶，如果在還款日到期之前不具備一次性還款的能力，可采取分期付款的方式保證按時還款，值得注意的是，雖然分期付款沒有利息，但通常銀行會按照消費者申請期數(shù)的不同而收取相應(yīng)的手續(xù)費。
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