如果惡意透支了信用卡，面臨坐牢的人，是不是會(huì)想:“如果上天再給我一次機(jī)會(huì)，我一定選擇還錢!”
現(xiàn)在，在中國，真的可以選擇了!
11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》》（下稱《決定》），對(duì)構(gòu)成犯罪金額、司法處理方式等做出了重大調(diào)整。
《決定》已于2018年7月30日由最高人民法院審判委員會(huì)第1745次會(huì)議、2018年10月19日由最高人民檢察院第十三屆檢察委員會(huì)第七次會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2018年12月1日起施行。
惡意透支型信用卡入罪門檻提高
近年來，由于信用卡業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng)勁，各家銀行紛紛加大信用卡業(yè)務(wù)布局，謀求以信用卡為發(fā)力點(diǎn)，推動(dòng)銀行零售轉(zhuǎn)型。
記者注意到，11月28日“兩高”發(fā)布的《決定》，對(duì)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（法釋〔2009〕19號(hào)，以下簡稱《解釋》）做出了八處修改，修改后從過去八條增加至十三條。其中，對(duì)惡意透支型信用卡詐騙罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行上調(diào)。
《決定》明確，對(duì)惡意透支“以非法占有為目的”的認(rèn)定應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實(shí)認(rèn)定非法占有目的?！稕Q定》還列舉了應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“以非法占有為目的”的六種情形。
值得注意的是，《決定》修改了一種應(yīng)認(rèn)定為“非法占有為目的”的情形。六種情形中，《決定》將《解釋》中原情形“肆意揮霍透支的資金，無法歸還的”改為“使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的”。
同時(shí)，《決定》對(duì)《解釋》原惡意透支型信用卡詐騙罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了上調(diào):
規(guī)定惡意透支數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；
數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；
數(shù)額在五百萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。
據(jù)新華社報(bào)道，根據(jù)我國刑法第一百九十六條規(guī)定，惡意透支信用卡，
數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；
數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；
數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。
融360分析，近年來，惡意透支型信用卡詐騙罪持續(xù)高位運(yùn)行，兩高的最新解釋符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況，可以有效避免誤傷部分信用卡透支用戶，有利于維護(hù)持卡人的利益。
接受刑罰還是還錢，可以自己選
同時(shí)，《決定》明確了惡意透支數(shù)額的計(jì)算方法，規(guī)定“惡意透支的數(shù)額，是指公安機(jī)關(guān)刑事立案時(shí)尚未歸還的實(shí)際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實(shí)際透支的本金”。
值得一提的是，《決定》增加了對(duì)惡意透支信用卡是否起訴和刑事處罰的意見:
惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。
但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。
此前的一些司法實(shí)踐中，一些銀行在起訴中將持卡人逾期后的利息、復(fù)利、滯納金、年費(fèi)等一并列入透支額度中，造成法院在實(shí)際的案件中對(duì)持卡人的量刑采用了從嚴(yán)的判決。兩高的解釋可以有效避免持卡人的透支額度隨著逾期年限增長也增大的問題，符合惡意透支型信用卡詐騙從寬處理原則。同時(shí)還強(qiáng)調(diào)惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴。
另外，《決定》強(qiáng)調(diào)了了有效催收。對(duì)于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。同時(shí)，發(fā)卡銀行提供的相關(guān)證據(jù)材料，應(yīng)當(dāng)有銀行工作人員簽名和銀行公章。
融360表示，此前有的信用卡惡意透支案件中，有的持卡人并沒有收到銀行逾期等告知，最后在不知情的情況下被判惡意逾期。兩高的最新解釋明確了銀行催收的有效性，既可以讓持卡人盡量還款，也避免了銀行通過單一催收方式通知持卡人造成信息無法有效告知的情況。
【法律名詞】
惡意透支——持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。
以非法占有為目的——
具有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的‘以非法占有為目的’，但有證據(jù)證明持卡人確實(shí)不具有非法占有目的的除外:
?。ㄒ唬┟髦獩]有還款能力而大量透支，無法歸還的；
?。ǘ┦褂锰摷儋Y信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；
（三）透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；
?。ㄋ模┏樘?、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；
（五）使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的；
?。┢渌欠ㄕ加匈Y金，拒不歸還的情形。
