你是否想象過這樣的場(chǎng)景：有人拿到你印有“閃付”標(biāo)志的銀行卡，只要刷卡金額在免密免簽范圍內(nèi)，就可以用POS機(jī)交易，無需你輸入密碼和簽名。甚至是，銀行卡還在你手中，但是，被帶有NFC功能的POS機(jī)接近，同樣能被刷卡，同樣不需要持卡人的密碼和簽名。
別認(rèn)為這樣的“隔空盜刷”不存在！經(jīng)過記者實(shí)測(cè)，這在現(xiàn)實(shí)中的確會(huì)發(fā)生。因此，在擁擠的地鐵上或者在路邊被人撞了一下，一定要警惕，有可能你的銀行卡已“遭遇不測(cè)”。
原因何在？都是默認(rèn)開通的“小額免密支付”功能以及管理混亂的POS機(jī)惹的禍！
“隔空盜刷”的的確確存在
據(jù)媒體報(bào)道，2018年11月以來，廣州警方相繼接到群眾報(bào)案，稱銀行卡資金被盜。據(jù)受害者反映，銀行卡一直在自己手中，但卡上的錢卻不翼而飛。后經(jīng)調(diào)查，嫌疑人是利用芯片銀行卡小額免密支付的功能，在人流量較大的區(qū)域，用偽裝過的POS機(jī)貼近失主錢包內(nèi)的銀行卡進(jìn)行感應(yīng)，實(shí)施盜刷。
真有那么神嗎？《IT時(shí)報(bào)》記者進(jìn)行了實(shí)驗(yàn)。
記者把一張帶有閃付功能的銀行卡放在卡套內(nèi)，在一臺(tái)帶有NFC功能的POS機(jī)上設(shè)置了刷卡金額為10元，隨后把POS機(jī)靠近銀行卡，幾秒鐘之后，POS機(jī)就顯示出交易成功的提示。如果不是親眼看到，恐怕很難相信。不一會(huì)兒，記者的手機(jī)又收到了銀行卡交易的短信提醒。
記者又把這張銀行卡放在錢包里，再采取同樣的方法進(jìn)行“盜刷”，這次沒有成功，原因應(yīng)該有二，一是錢包比較厚，再加上有現(xiàn)金和各種證件，POS機(jī)無法讀出銀行卡信息；二是錢包里有多張具有閃付功能的銀行卡，也造成了交易失敗。
從實(shí)驗(yàn)結(jié)果看，“隔空盜刷”需要具備一定的條件才能實(shí)現(xiàn)，比如銀行卡是閃付卡且開通小額免密支付、POS機(jī)和銀行卡距離不能太遠(yuǎn)等，但不管怎樣，盜刷風(fēng)險(xiǎn)的確存在。
“小額免密支付”功能基本默認(rèn)開通
或許你會(huì)說“我沒有開通過免密支付，盜刷和我無關(guān)”，別高興得太早。因?yàn)椤靶☆~免密支付”是默認(rèn)開通的，如果你沒有關(guān)閉過，很有可能是開著的。
記者擁有一張農(nóng)行借記卡，通過農(nóng)行電話客服，記者了解到這張卡開通了免密支付功能，而實(shí)際上在辦卡時(shí)，記者并沒有收到柜員對(duì)于免密支付功能開通的提醒。最終，記者通過農(nóng)行PC端官網(wǎng)關(guān)閉了該功能。
市民郝女士也是如此，她去某銀行申請(qǐng)補(bǔ)辦銀行卡，在業(yè)務(wù)申請(qǐng)表上，她沒看到任何關(guān)于免密支付授權(quán)的提醒。據(jù)該銀行柜員告知，小額免密支付功能是默認(rèn)開通的，如需關(guān)閉，需要在網(wǎng)頁版網(wǎng)上銀行操作。
建行的一位柜員告訴記者，柜員需要提醒開卡用戶的只是轉(zhuǎn)賬功能，“這個(gè)功能是需要用戶勾選同意開通或關(guān)閉，對(duì)于免密支付功能沒有規(guī)定?！?/p>
記者了解到，要關(guān)閉小額免密支付功能，各家銀行的操作方法并不一樣，比如農(nóng)行和浦發(fā)在其官網(wǎng)的PC端可以操作，有的銀行則要到線下辦理。
2018年6月1日起，銀聯(lián)小額免密免簽支付業(yè)務(wù)的單筆限額由300元上調(diào)至1000元，也就是說如果一張默認(rèn)開通小額免密支付的閃付卡，1000元以內(nèi)無需密碼和簽名。
根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)《銀聯(lián)卡小額免密免簽業(yè)務(wù)規(guī)則》，明確規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開通前所應(yīng)當(dāng)履行的向持卡人告知的義務(wù)，并積極敦促參與雙免業(yè)務(wù)的各成員機(jī)構(gòu)均依照業(yè)務(wù)規(guī)則的規(guī)定。各家銀行也通過官網(wǎng)公告、短信通知、領(lǐng)卡合約等方式，向持卡人明確提示了信用卡“雙免”業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。
從支付的角度來說，“免密支付”提高了支付效率，但如果銀行卡丟了，豈不是很容易發(fā)生盜刷？就算銀行卡沒丟，如果有犯罪分子利用POS機(jī)隔空刷卡，也是分分鐘丟錢。
被漠視的用戶選擇權(quán)
有人喜歡“免密支付”的快捷方便，但也有人更注重安全。每個(gè)人的選擇不一樣，是否開通免密支付，選擇權(quán)應(yīng)該在用戶手里。
2016年央視曾報(bào)道，樂視網(wǎng)推出“一分錢享受7天高級(jí)會(huì)員服務(wù)”之后，大量用戶莫名成為“高級(jí)會(huì)員”，綁定賬戶出現(xiàn)自動(dòng)扣費(fèi)。也就是說，沒有經(jīng)過用戶授權(quán)，樂視網(wǎng)就為用戶開通了自動(dòng)扣費(fèi)功能。從某種意義說，這是在漠視消費(fèi)者的選擇權(quán)。
對(duì)于因默認(rèn)開通小額免密支付而可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，銀聯(lián)相關(guān)人士表示，小額免密免簽服務(wù)交易具有限額控制，超過設(shè)定額度必須輸入密碼交易才能成功，同時(shí)主要發(fā)卡銀行對(duì)于單卡單日累計(jì)免密限額也有控制；此外，中國(guó)銀聯(lián)及發(fā)卡銀行已為小額免密免簽交易配置智能風(fēng)控技術(shù)，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)立即啟動(dòng)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控手段，守護(hù)持卡人支付安全。而且，為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供小額雙免“風(fēng)險(xiǎn)全賠付”服務(wù)，可覆蓋持卡人遭遇的欺詐損失。
但是，與其事后賠付，不如事前告知，對(duì)于用戶來說，一旦發(fā)生賬戶損失，如何自證被盜刷、賠付流程如何都是問題。
在移動(dòng)支付時(shí)代，很多涉及支付的APP都有“免密支付”功能，有的App在開通免密支付時(shí)會(huì)取得用戶同意。比如在首汽約車中，可以開通支付寶免密支付、微信免密支付、信用卡免密支付等功能，但這些都需要用戶進(jìn)行授權(quán)才能使用。
POS機(jī)辦理門檻低、亂象多
默認(rèn)開通小額免密支付是造成銀行卡被盜刷的原因之一，縱觀已發(fā)生的盜刷事件，嫌疑人使用的工具是POS機(jī)。從本質(zhì)上說，POS機(jī)是收單機(jī)器，現(xiàn)在卻成了作案工具。
2016年10月，中國(guó)人民銀行發(fā)布通知，明確要求禁止網(wǎng)上售賣POS機(jī)。同年，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)通知，要求進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理。雖被明文叫停，但POS機(jī)的違規(guī)銷售現(xiàn)象仍然存在。
在POS機(jī)代理商處購買過POS機(jī)的關(guān)先生（化名）告訴記者，只需向代理商提供身份證、銀行卡等，很快就能辦好一臺(tái)POS機(jī)，且不需要硬件成本。“成本就是日后在這臺(tái)POS機(jī)上交易需要支付6.6個(gè)百分點(diǎn)，再加3元秒到費(fèi)?！睂?duì)于購買POS機(jī)的用途，關(guān)先生坦言，是為了套現(xiàn)以及信用卡之間的“抵賬”。
獲取成本低、犯罪成本低造成了POS機(jī)套現(xiàn)、盜刷等各類事件的頻發(fā)，而當(dāng)銀行卡的交易進(jìn)一步“快速”后，這些違規(guī)獲得的POS機(jī)就有了“用武之地”。
手機(jī)POS機(jī)出現(xiàn)后或帶來更大風(fēng)險(xiǎn)
2018年12月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)一些手機(jī)廠商啟動(dòng)了手機(jī)POS產(chǎn)品首批試用點(diǎn)合作。簡(jiǎn)單來說，今后手機(jī)也能變身成POS機(jī)，商家只需在手機(jī)上開通在線收單服務(wù)，無需再貼任何二維碼，也不用購買POS機(jī)、掃碼槍等設(shè)備，銀聯(lián)手機(jī)POS不僅支持二維碼支付，還支持銀聯(lián)IC卡閃付、銀聯(lián)手機(jī)閃付。換言之，消費(fèi)者不僅可以使用二維碼支付，還可以在商家的手機(jī)上直接刷自己的銀行IC卡或手機(jī)。
對(duì)于銀聯(lián)和商家來說，手機(jī)POS產(chǎn)品可以幫助商戶以更低成本進(jìn)行收單，同時(shí)借助智能手機(jī)的高普及率，讓收單業(yè)務(wù)普及開來。但是，問題來了，當(dāng)手機(jī)成為POS機(jī)之后，“隔空盜刷”是否會(huì)更加無成本和隱蔽？現(xiàn)在，刷閃付卡還需要POS機(jī)，日后，只要拿手機(jī)和別人的手機(jī)或閃付卡一碰，就能交易成功？
