別以為透支一點點
還款也只還一點點
5倍還銀行
有人誤解免息制度
有人青睞最低還款
有人陷入積分陷阱
透支181元，要還近1000元這是渝中區(qū)法院金融法庭昨天出爐的3·15信用卡消費調(diào)查報告中的一起典型案例。
現(xiàn)行法律規(guī)定，只要經(jīng)銀行催收兩次且持卡人三個月后仍不還款的，一旦金額達到5000元，公安機關(guān)便可以涉嫌信用卡詐騙罪刑事立案。該金融法庭梳理統(tǒng)計，從去年起至本月，該法庭共受理信用卡案件1055起，占全部金融案件的54.24%。在不少信用卡官司中，有的消費者是因為沒有吃透信用卡使用制度，有的則是遭遇銀行設(shè)下的消費陷阱。
透支181元判5倍還款
利息為何比本金還高
渝中區(qū)法院金融法庭承辦法官介紹，沙坪壩區(qū)市民夏先生于2008年5月15日，在市內(nèi)一家銀行申請辦理信用卡并簽訂《領(lǐng)用合約》。合約規(guī)定了利息、滯納金、超限費、取現(xiàn)手續(xù)費等費用的計收標(biāo)準(zhǔn)。后經(jīng)該銀行審批，向夏先生發(fā)放一張信用卡，并授予透支2000元的信用額度。夏先生從2008年6月起使用這張信用卡，并多次以刷卡消費、取現(xiàn)等方式，從該卡賬戶中透支。至2010年9月2日，夏先生欠181元本金未及時歸還。
法官稱，到2011年上半年雙方打官司時，夏先生的181元本金一直未還。銀行精算師根據(jù)之前雙方簽訂的《領(lǐng)用合約》計算，夏先生在被起訴時除了欠181元本金外，還欠利息186.4元、滯納金510元、取現(xiàn)手續(xù)費30元，合計欠款907.4元。該金額是夏先生所欠本金的5倍。
法院認(rèn)為，夏先生和銀行簽訂的合約是雙方真實意思表示，符合法律規(guī)定，銀行有權(quán)要求歸還利息、滯納金、取現(xiàn)手續(xù)費等費用。最后判決夏先生還款907.4元。
利息為何比本金還高
本案中，銀行起訴的利息金額得到法院全部主張，但為何利息金額要比本金高呢？
法官潘登解釋，信用卡利息計算方式屬國際慣例，都是由銀行精算師計算的，它的計息方法和按揭購房利息計算不一樣。
潘登稱，信用卡利息是按利滾利計算，方式是：第一個記賬周期(第一個月)產(chǎn)生的利息，滾到下一個記賬周期時作為本金，然后該筆轉(zhuǎn)為本金的利息又開始計算利息(本案利息按每天萬分之五計算)。而按揭購房的利息則是一次性計息，一般是一年調(diào)一次。所以，本案計算出來的利息就比本金高。
潘登稱，信用卡欠款時間越久，利息就會像滾雪球一樣越滾越多?！斑€有一起剛判決的案例，消費者透支本金7000多元，第一個月利息只有69元，當(dāng)累計到第18個月時，當(dāng)月利息就達到153元。18個月利滾利的利息總額為2200多元?！?/p>
吃透這些制度
你會少遭錢
免息期制度
潘登稱，每家銀行的信用卡都規(guī)定了透支還款的免息期。銀行在推銷業(yè)務(wù)時，往往重點宣傳免息，對其他限制條件不會作過多說明，導(dǎo)致許多持卡人不知道免息期的具體規(guī)定，并為此經(jīng)常多遭利息。
信用卡免息期的計算是按一個賬單日計算，并非從消費之日起計算。在免息期內(nèi)還款不需要支付利息，但許多人對此有誤解，比如一個賬單日以當(dāng)月20日為期限，18日前透支3000元，到18日歸還；19日又透支2000元，許多消費者會理解為在下一個賬單日的19日前還清這2000元，都不會遭收利息，這樣的話就錯了不但要支付第一筆3000元的利息到18日，還要支付第二筆2000元的利息到還款日。只有在第一個賬單日到期日即19日、20日兩天歸還那2000元，這兩筆錢才會不算利息。
最低還款額制度
渝中區(qū)法院金融法庭法官吳可達稱，不少持卡人為少還錢，會鉆銀行政策空子，認(rèn)為每月還款時可以不還完，只需按最低還款額度還錢就行了。其實，最低還款額只是保證持卡人使用信用卡的信用額度不受影響，并非每月償還最低還款額就可以萬事大吉。如果每月只按最低還款額還款，需要支付以從上一個記賬日開始所欠透支金額為基數(shù)，按照每日萬分之五計算的利息。
雙幣信用卡制度
吳可達稱，很多信用卡是雙幣信用卡，人們通常認(rèn)為用美元支付用人民幣還款比較方便。但在還款過程中，持卡人還款需要承擔(dān)匯率差額，相對還款額度可能偏高。比如一周前透支時的美元結(jié)算匯率，比一周后還款時的美元結(jié)算匯率低，消費者就要多支付差額匯率，因為還款時是按照還款之日的匯率計算。使用人民幣賬戶償還外幣賬戶，還需要在銀行另行簽訂協(xié)議，并非開卡時就自動激活該功能。
看清這些陷阱
你就少吃虧
新聞律師團成員、重慶百君律師事務(wù)所金融法律事務(wù)部負(fù)責(zé)人劉洪波稱，信用卡消費中暗藏不少陷阱，看清這些陷阱，消費者能少吃虧。
年費陷阱
不管信用卡是否激活，現(xiàn)在很多銀行都只免第一年年費，從第二年開始按年費標(biāo)準(zhǔn)收費。有的銀行甚至規(guī)定，只要申請辦理了信用卡，自發(fā)卡之日就開始按標(biāo)準(zhǔn)收取年費。
贈送陷阱
明明只申請辦理一張信用卡，卻收到多張信用卡；明明沒有申請辦理，卻收到銀行發(fā)出的信用卡……這都是銀行為提升發(fā)卡量的做法，不僅僅是信用卡業(yè)務(wù)員為完成業(yè)務(wù)指標(biāo)的不規(guī)范操作，更有銀行巨大的商業(yè)利益在里面。
簽名和密碼陷阱
簽名和密碼難保安全。目前大部分商家并沒有嚴(yán)格核對信用卡上的簽名，很多收銀員基本不看信用卡背后的簽名，更不會對簽名是否一致進行核對。密碼功能也不能做到萬無一失，一旦出國或碰上非銀聯(lián)線路，信用卡密碼設(shè)置形同虛設(shè)。
免息陷阱
分期付款免息不免費。目前很多信用卡業(yè)務(wù)員想方設(shè)法鼓動消費者選擇分期付款的方式消費，消費者如果選擇更長時間的分期付款，向銀行支付的手續(xù)費甚至可能超過銀行的貸款利息。且各銀行規(guī)定如果消費者分期付款的商品需要退貨，銀行不退已支付的手續(xù)費。
利息陷阱
計息就高不就實。目前信用卡透支作為貸款業(yè)務(wù)需要向銀行繳納利息，在這種情況下，如果透支了290.5元，還了290元，差0.5元，銀行仍然會視作未還款，仍按照總欠款的290.5元來計算利息，而不是按照未歸還的5角錢計息。
超限費陷阱
持卡人刷卡消費的金額超過信用額度上限，仍然能夠消費成功，且不會收到銀行的主動提醒，銀行將對超過信用額度部分收取費用。持卡人應(yīng)注意將自己的消費控制在信用額度范圍內(nèi)。
積分陷阱
很多換購禮品的積分在限定時間內(nèi)往往根本無法正常累計足夠，需要持卡人大量消費刷卡，最后的結(jié)果往往是消費過大得不償失。
特別提醒，市民在消費信用卡時，如果能注意以下問題，就能在很大程度上避免遭遇消費陷阱。
1、辦卡時一定要看清簽約條款上關(guān)于年費的約定，不能光聽業(yè)務(wù)員口頭介紹，每張信用卡的年費收取規(guī)定都不一樣。
2、信用卡使用過程中，除注意償還到期的透支額度外，銀行還可能會收取取現(xiàn)手續(xù)費、遲延繳款滯納金、利息等費用，持卡人一定要清楚持卡銀行的還款計息方式，還款前一定要查清自己所欠確切金額，最好是建立匹配關(guān)聯(lián)的儲蓄賬戶自動還款。
3、不要將卡片借予他人使用，更不能將卡號、密碼、有效期等重要信息告知他人。
4、刷卡消費要保證信用卡始終在自己視線范圍內(nèi)，簽單時要仔細(xì)核對簽購單上的卡號和金額，簽購單上的簽名應(yīng)當(dāng)與卡片背面的名字一致，切記不要在空白簽購單或未填妥金額的簽購單上簽名，在收到當(dāng)月對賬單前要注意保留簽購單存根聯(lián)，以便核對。
5、不要盲目持有太多信用卡。未及時還款可能被全國聯(lián)網(wǎng)的銀行征信系統(tǒng)拉黑，嚴(yán)重影響持卡人以后按揭貸款等生活事項，還可能給持卡人帶來牢獄之災(zāi)。
消費者維權(quán)官司九成勝訴
重慶晚報訊 昨日，市五中院發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，該院及轄區(qū)基層法院(包括渝中區(qū)、南岸區(qū)、九龍坡區(qū)等主城區(qū)法院)2012年度共審理消費者維權(quán)案件6971件，全部在規(guī)定審限內(nèi)審結(jié)。其中調(diào)解結(jié)案2454件，裁定撤訴2484件，判決結(jié)案2140件。
市五中院二審審結(jié)食品、藥品類糾紛案件占產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任類案件數(shù)略低于50%，但較之2011年，此類案件審結(jié)總數(shù)略有上升。
統(tǒng)計分析，消費者維權(quán)意識不斷增強，維權(quán)方式也更理性，舉示證據(jù)更加有力，維權(quán)官司近9成勝訴。
又訊 市五中院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，該院及轄區(qū)法院經(jīng)常提起消費者權(quán)益類訴訟案件的專業(yè)打假人士有5至8人，打假主要集中在食品領(lǐng)域。目前，市五中院對知假買假然后打假人士的身份認(rèn)定，除其購買該商品用于經(jīng)營、銷售外，不論其是否存在知假買假、尋假買假的情況，一般情形下都認(rèn)定為消費者，其權(quán)益與普通消費者一致，法院對其合法利益予以同等維護。相關(guān)法官稱，在一定程度上，打假者的打假行為對于凈化市場、促進生產(chǎn)銷售者誠信經(jīng)營、確保安全和諧的消費環(huán)境的積極作用值得肯定。
