對(duì)于卡友們來(lái)說(shuō)，在資金不充裕的時(shí)候，都會(huì)認(rèn)為分期還款比歸還信用卡最低還款來(lái)的省錢(qián)。其實(shí)小編偷偷告訴你，并不一定哦。對(duì)于金額較低、消費(fèi)記賬日離最后還款日很近，而且能在較短時(shí)間內(nèi)償還的，則選擇最低還款額比較劃算。
信用卡分期付款利息
信用卡分期付款利息怎么算
市民王女士日前有1筆1萬(wàn)元的消費(fèi)，臨時(shí)資金緊張，想用信用卡刷卡來(lái)解決。不過(guò)，是選擇分期付款還是最低還款比較劃算呢 ，她有些拿不定注意 。記者因此算了一筆賬，看看如何運(yùn)用信用卡還款能更劃算。
首先要明確這兩種方式的區(qū)別，若是選擇償還最低還款額，可保持良好的信用記錄。不過(guò)，歸還最低還款額會(huì)失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。目前，大部分銀行采用全額計(jì)息的方式，從消費(fèi)入賬之日算起，每天收取萬(wàn)分之五（即0.05%）的利息，并按月復(fù)利計(jì)算。
也就是說(shuō)，對(duì)于王女士來(lái)說(shuō)，假設(shè)賬單日為每月18日，到期付款日為次月15日。她6月18日的賬單列出了她從5月19日至6月18日的所有消費(fèi)記錄，1筆1萬(wàn)元刷卡消費(fèi)，記賬日為6月14日。因此，王女士本次最后還款日為7月15日，“本期應(yīng)還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。選擇最低還款，她被收取從記賬日（6月14日）算起的利息，直到還清為止。在下個(gè)賬單日7月18日前，王女士如果沒(méi)有還清剩余款項(xiàng)（包括利息部分），她將產(chǎn)生163.5元的利息。計(jì)算方式為：10000×0.05%×30（6月14日——7月15日）+（10000-1000）×0.05%×3（7月16日——7月18日）=163.5元。這份賬單的最后還款日為8月15日。如果在8月15日依舊沒(méi)有全額還款，那么7月18日至8月15日的免息期也將被取消，而且上期賬單中163.5元的利息也將按每天萬(wàn)分之五的利率產(chǎn)生利息。這也就是月復(fù)利的意思。
若是選擇分期付款?，F(xiàn)金分期每期手續(xù)費(fèi)=分期總金額×每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。10000元欠款若全部做賬單分期，按招行三期（即三個(gè)月）2.6%手續(xù)費(fèi)計(jì)算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元?？梢?jiàn)，無(wú)論哪種方式下，分期付款都要比最低還款額還款更劃算。
信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)
信用卡分期付款業(yè)務(wù)推出早期，銀行往往打“免息”的旗號(hào)宣傳，的確有不少市民“上當(dāng)”。事實(shí)上，免息不免費(fèi)，只不過(guò)是叫法不同而已?？傮w而言，一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行1年商業(yè)貸款利息5.31%。值得一提的是，商業(yè)銀行貸款利率去年以來(lái)多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)和取現(xiàn)利息的標(biāo)準(zhǔn)卻鮮有變動(dòng)。 盡管各家銀行信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但計(jì)算方法大致相同。
假設(shè)分期付款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每月實(shí)際扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費(fèi)。
根據(jù)測(cè)算，持卡人所要支付的真正年利率約為15.48%。而根據(jù)正確的計(jì)算公式應(yīng)該是1200*6%*（1+6%）^12/((1+b)^12-1)=103.94元，每期多交3.2%手續(xù)費(fèi)。
