春節(jié)長(zhǎng)假過去了，對(duì)于一些在過節(jié)期間使用信用卡瘋狂“喜刷刷”的市民而言，節(jié)后迎來的巨額出賬單，或許是對(duì)其資金調(diào)度的一個(gè)考驗(yàn)。由于每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費(fèi)次數(shù)等各不相同，不少市民為了分散 還款壓力，紛紛選擇了最低還款、分期付款等。但殊不知，這些方式的背后均含有或多或少隱性支出，而這些支出辦卡 說明中并沒有提及。因此，消費(fèi)者如果不詢問仔細(xì)，很容易掉進(jìn)“潛規(guī)則”中，被莫名其妙扣錢。
最低還款不全是“便宜”
“信用卡不是有免息期嗎？我都是按最低還款額還款，怎么還需要繳納這么多的利息？”昨天上午，省會(huì)市民劉女士在市區(qū)一家銀行辦理信用卡還款業(yè)務(wù)時(shí)，看到自己的賬戶里多出了100多元的利息感到不解。
記者發(fā)現(xiàn)，春節(jié)期間，好多市民都使用信用卡消費(fèi)，但在享受盡情消費(fèi)之余，卻不得不面對(duì)“無錢還賬”的尷尬，于是不少人想到了最低還款。所謂最低還款額，一般是指歸還當(dāng)月透支額的1/10，比如當(dāng)月透支消費(fèi)2萬元，最低還款額只要還2000元。
但是，許多人并不知曉，最低還款看著輕松，實(shí)際未必。持卡人選擇最低還款額之后，雖然能夠繼續(xù)享用循環(huán)信用，卻不再享受免息還款待遇。農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心一位工作人員向記者介紹，持卡人選擇最低還款后，銀行將從消費(fèi)入賬日開始計(jì)算，按日息萬分之五來收取全部消費(fèi)金額的利息，并按月復(fù)利計(jì)算，年息可能高達(dá)18.25%。
她以劉女士的賬單為例。劉女士信用卡的賬單日為每月27日，到期還款日為次月21日，去年12月份的總透支額為6000元，記賬日為12月22日。那么，劉女士選擇最低還款600元后，其應(yīng)該的承擔(dān)的利息就從12月22日算起。在下個(gè)賬單日1月27日前，劉女士需付出的利息為6000×0.05%×30(12月22日—1月21日)+(6000-600)×0.05%×5(1月22日—1月27日)=108.5元。這份賬單的最后還款日為2月21日?！叭绻?月21日前依然沒辦法全額還款，那么上期賬單中的利息也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息?！边@位工作人員表示，按照最低還款額還款的方式較為適合刷卡的金額較小，可以在免息期或一兩個(gè)月之內(nèi)還上。如果刷卡金額較大，最好按期全額還清。
分期付款“免息不免費(fèi)”
除選擇最低還款外，記者發(fā)現(xiàn)，不少市民還選擇了分期還款。分期還款是將原本一次性還款額分成數(shù)期還清，目前很多銀行的信用卡只要單筆消費(fèi)達(dá)到一定金額，如浦發(fā)銀行規(guī)定單筆消費(fèi)達(dá)到500元，就可以享受分期還款功能。分期還款分3期、6期、9期和12期，其最誘人處在于免利息。
但是，這個(gè)所謂的免利息也并不合算，因?yàn)橐U納一定的手續(xù)費(fèi)。如一家銀行在春節(jié)期間推出家電分期付款的優(yōu)惠活動(dòng)。持卡人若想購(gòu)買一臺(tái)價(jià)值5598元的平板電視，選擇12個(gè)月分期付款，那么在每月支付5598÷12=466.5元之余，還要支付千分之六的手續(xù)費(fèi)，即該持卡人每月應(yīng)還款金額為5598×6‰+466.5=500.088元，一整年下來，共要支付超多400元的手續(xù)費(fèi)。
記者發(fā)現(xiàn)，不同銀行不同期限下的分期手續(xù)率也不相同，一般而言，分期次數(shù)越少，手續(xù)率越高，比如建設(shè)銀行信用卡分期付款中12期手續(xù)率為千分之六，3期為千分之七。不過，以最終繳納金額計(jì)算，則是分期次數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)越高。所以，消費(fèi)者在進(jìn)行分期付款之前，要根據(jù)銀行對(duì)信用卡的分期期數(shù)及手續(xù)率進(jìn)行仔細(xì)計(jì)算。
此外，業(yè)內(nèi)人士還提醒，信用卡任意分期付款免除的只是在持卡人按期按時(shí)歸還全額款項(xiàng)條件下的利息，若未按時(shí)或未全額還款，就會(huì)產(chǎn)生利息，即卡人一旦選擇最低還款額，就要支付該月交易總額所產(chǎn)生的利息。同時(shí)假日期間，個(gè)別銀行會(huì)把信用卡額度臨時(shí)調(diào)高20%左右。這時(shí)，持卡人增加透支部分如逾期未還，還會(huì)加收5%的超限費(fèi)。
兌匯還款警惕銀行“潛規(guī)則”
春節(jié)期間，不少人在出境旅游時(shí)選擇刷信用卡消費(fèi)。但記者發(fā)現(xiàn)，在國(guó)外使用信用卡雖然很方便，但回國(guó)后還款，卻會(huì)遇到種種“陷阱”。
市民曹先生就曾吃過這樣的苦頭。去年5月出國(guó)時(shí)，曹先生用信用卡刷美元，回國(guó)后又刷了人民幣，6月底，美元的欠款到期日將近，按照慣例先存入足額人民幣，然后打電話兌匯還款?？蓻]想到，曹先生第一天存入人民幣，第二天電話兌匯卻說不夠，因?yàn)榇嫒氲娜嗣駧乓严葲_銷了5月份的人民幣欠款，必須再存入足夠的錢才能兌匯，否則美元欠款馬上到期就會(huì)支付利息。
而對(duì)于喜歡等到到期日的前一天才去還款的消費(fèi)者來說，使用信用卡兌匯還款，還可能遭遇到賬滯后的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵诓糠帚y行，兌匯還款要在存錢后的第二天才會(huì)到帳。也就是說，持卡人最晚要在外匯到期日前兩天將欠款存入卡內(nèi)。一旦持卡人忘記還款，或者沒有按時(shí)還款，罰息將以1個(gè)月前的美元消費(fèi)的全額計(jì)算，顯然損失要大很多?！俺挚ㄈ巳缭陂L(zhǎng)假期間使用人民幣、美元雙幣卡進(jìn)行美元消費(fèi)，并希望用人民幣還款，一定要在還上人民幣之后，立即跟銀行客服人員聯(lián)系購(gòu)匯還款，否則這些人民幣依舊會(huì)躺在賬上，不會(huì)自動(dòng)折算成美元還款?！便y行人士提醒說。
