春節(jié)期間是消費(fèi)高峰，無論是給家里添個(gè)“大件”電器，還是換輛新車，不少銀行信用卡都針對(duì)性地推出了號(hào)稱“免利息”的分期付款業(yè)務(wù)。但是記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，名義上的“免利息”實(shí)際上另有玄機(jī)。不僅各家信用卡都要加收一筆“手續(xù)費(fèi)”，且逐月分?jǐn)傁聛?，這筆不菲的手續(xù)費(fèi)往往大大超出消費(fèi)者的預(yù)期。
疑問一
已還本金仍收手續(xù)費(fèi)
春節(jié)前，家住月壇的市民劉女士刷卡花18000元給自己買了一枚翡翠戒指?！耙淮涡曰?8000元有點(diǎn)高，正好看見有銀行的分期付款，還說免去全部利息，我就動(dòng)了心。”劉女士說，她向這家銀行申請(qǐng)了12期的分期付款。
本以為免利息之后，18000元分成12期，每個(gè)月自己只需還款1500元即可。但事情并不像劉女士打的小算盤這般順利。在辦理分期付款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行告訴劉女士，按照銀行的規(guī)定，12期的分期付款，每期需要按照消費(fèi)總金額的0.6%來繳納手續(xù)費(fèi)，12期算下來名義年利率為7.2%。也就是說，劉女士每個(gè)還款期要向銀行支付1500元的本金和108元（18000元×0.6%）的手續(xù)費(fèi)。
“畢竟銀行也不能白給你服務(wù)，收取一些手續(xù)費(fèi)也屬正常?！眲⑴勘е@樣的想法跟銀行簽訂了分期付款合同。但是，在開始按月還款之后，她卻越想越不對(duì)勁兒。
“我每個(gè)月給銀行還款1500元的本金，這樣在一年的時(shí)間里，我的本金是逐月減少的，到了還款的最后一期就只占用銀行1500元的額度。為何銀行每期仍要按照18000元的全額本金來收取手續(xù)費(fèi)呢？”劉女士認(rèn)為，按照12期分期付款來算，她每月應(yīng)還的手續(xù)費(fèi)應(yīng)該是遞減的，比如第一個(gè)月為18000×0.6%=108元，第二個(gè)月為16500×0.6%=99元……以此類推，到第十二個(gè)月時(shí)只應(yīng)支付9元的手續(xù)費(fèi)，而手續(xù)費(fèi)總額為702元。
但根據(jù)銀行的算法，每期都需要支付108元的手續(xù)費(fèi)，12期累積起來就是1296元手續(xù)費(fèi)。兩者之間近一倍的差價(jià)，讓劉女士感覺很不平衡?！拔以瓉硪詾槊饫⒎制诟犊罹褪菍⑸唐穬r(jià)格分成12期，按期向銀行還款就可以了，哪知道另外要交手續(xù)費(fèi)這么高！”
疑問二
退貨為何不退手續(xù)費(fèi)
劉女士的經(jīng)歷并不是個(gè)案。記者隨機(jī)走訪了30位消費(fèi)者后發(fā)現(xiàn)，超過7成的消費(fèi)者都抱著和她一樣的想法。而且在部分商家和銀行的宣傳之中，也有意避開“手續(xù)費(fèi)”這一關(guān)鍵收費(fèi)。以目前較為流行的購車分期為例，記者昨日走訪多家4S店發(fā)現(xiàn)，雖然都打出“零首付、零利息”的誘人廣告，但是廣告中很少會(huì)打出“零手續(xù)費(fèi)”的詞匯。
“免利息”分期付款這一消費(fèi)方式中暗藏的“潛規(guī)則”還不止于此?！巴素洸煌耸掷m(xù)費(fèi)”也是很多消費(fèi)者并不了解的一條規(guī)定。
消費(fèi)者吳峰在某電子商務(wù)網(wǎng)站購買電視，使用信用卡分期付款，僅僅幾天后電視就出現(xiàn)了質(zhì)量問題。但是吳峰在辦理退貨時(shí)被告知，分期付款不能退手續(xù)費(fèi)。記者調(diào)查多家銀行發(fā)現(xiàn)，根據(jù)銀行規(guī)定，若持卡人所購買的商品發(fā)生退貨情況需要終止分期付款，除工商銀行明確規(guī)定退貨退分期手續(xù)費(fèi)外，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi)的，消費(fèi)者遇到這種情況只能“認(rèn)倒霉”，看著手續(xù)費(fèi)打水漂。
建議
按房貸“等額本金”方式還款
目前，銀行發(fā)行的信用卡均提供分期付款的業(yè)務(wù)，盡管免除利息，但每家銀行都需要卡主在每期還款時(shí)繳納一定比例的手續(xù)費(fèi)。
各家銀行的手續(xù)費(fèi)按照分期不同也不盡相同。以某商業(yè)銀行為例，3期的手續(xù)費(fèi)比率為全額本金的0.87%，6期為0.7%，12期為0.6%。國(guó)有銀行的手續(xù)費(fèi)比率通常略低于股份制銀行。盡管手續(xù)費(fèi)繳納的比率不同，但相同的是分期付款的卡主，每月都需要繳納固定金額的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)的比率不會(huì)因?yàn)橘J款本金的減少而降低。
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)規(guī)定確實(shí)有一定的不科學(xué)性，名義利率遠(yuǎn)低于實(shí)際貸款利率的事實(shí)普遍存在。另外，分期付款還有一個(gè)“陷阱”，持卡人即使提前償還欠款，手續(xù)費(fèi)仍需要按照原計(jì)劃扣除，也就是說提前還款并不能降低分期成本。這些都是還款人在選擇分期付款前，需要提前考慮的問題。
對(duì)此，有信用卡卡主建議，銀行可以參照房貸還款中的等額本金貸款方式，對(duì)分期付款手續(xù)費(fèi)規(guī)則進(jìn)行合理設(shè)計(jì)。等額本金還貸方式利息可以隨著貸款本金的減少而遞減，信用卡分期付款也應(yīng)提供等額本金方式供客戶進(jìn)行選擇。
