春節(jié)是信用卡刷卡高峰，而節(jié)后則將迎來(lái)出賬單日。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，每月還款的用戶(hù)中，大約有三分之一的人不只持有一張信用卡。而在上海，幾乎所有的白領(lǐng)都有多張銀行卡，每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費(fèi)次數(shù)可能各不相同，一迷糊就容易出錯(cuò)，莫名其妙地 被銀行扣錢(qián)。因此，節(jié)后還款還需多一個(gè)心眼。
最低、分期還款要算隱性成本
春節(jié)刷卡爽，很多人拿到賬單會(huì)傻眼：這么多！頭寸調(diào)不過(guò)來(lái)時(shí)，就謀劃著最低還款和分期還款。
所謂最低還款額，一般是指歸還當(dāng)月透支額的1/10，比如當(dāng)月透支消費(fèi)2萬(wàn)元,最低還款額只要還2000元。而分期還款則是將原本一次性還款額分成數(shù)期還清，目前很多銀行的信用卡只要單筆消費(fèi)達(dá)到一定金額，如浦發(fā)銀行規(guī)定單筆消費(fèi)達(dá)到500元，就可以享受分期還款功能。分期還款分3期、 6期、 9期和12期，其最誘人處在于免利息。
最低還款額只要還透支總額的1/10，看著輕松，實(shí)際未必。緣何？銀行理財(cái)師介紹，持卡人選擇最低還款額之后，雖然能夠繼續(xù)享用循環(huán)信用，卻不再享受免息還款待遇，銀行還將從消費(fèi)入賬日開(kāi)始計(jì)算，按日息萬(wàn)分之五來(lái)收取全部消費(fèi)金額的利息，年息高達(dá)18.25%。比如楊小姐春節(jié)總透支額為5萬(wàn)元，如果采用最低還款方式，則第一個(gè)月需還本金：5000元，透支利息50000元菖0.05%菖50（天）=1250元。如果楊小姐在第二個(gè)月到期還款日還清余款，則第2個(gè)月需還本金：4.5萬(wàn)元，透支利息45000菖0.05%菖30（天）=675元。楊小姐兩次共支付本金5萬(wàn)元，利息1925元。如果第二個(gè)月4.5萬(wàn)元本金還繼續(xù)采用最低還款方式，則支付的總利息更高。
那么，免利息的分期付款是否就合算呢？還是讓數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)話(huà)。比如陳先生在春節(jié)期間購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)3萬(wàn)元的冰箱，選擇6個(gè)月分期付款，其第一個(gè)月需支付5000元+1080元，以后5個(gè)月每月則支付5000元即可。首月增加的1080元是什么錢(qián)？分期付款手續(xù)費(fèi)。分期付款是免息不免手續(xù)費(fèi)，不同期限下各家銀行的收費(fèi)情況并不同，一般而言，分期次數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)相應(yīng)越高。如果持卡人分期期限只有3期，手續(xù)費(fèi)最便宜的是工商銀行，只有1.65%，招商銀行手續(xù)費(fèi)最高，達(dá)到了2.60%。若分6期，工行、農(nóng)行、中行、建行手續(xù)費(fèi)都為3.60%。但銀行分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率并非一成不變，也是波動(dòng)的。民生、興業(yè)、光大等銀行均對(duì)信用卡分期手續(xù)費(fèi)做出過(guò)相應(yīng)調(diào)整，這些調(diào)整都是上調(diào)或者增加分期期數(shù)。所以，消費(fèi)者在進(jìn)行分期付款之前，還需仔細(xì)計(jì)算。
據(jù)了解，信用卡分期付款主要受到以下兩類(lèi)客戶(hù)歡迎，一是年輕人尤其剛畢業(yè)、但工作穩(wěn)定的上班族；二是短期內(nèi)有大額支付需求的客戶(hù)，比如需要辦理婚禮、裝修新房、購(gòu)置家電、出國(guó)旅行等。以分期付款來(lái)購(gòu)置汽車(chē)，也占了信用卡分期付款消費(fèi)者的一部分比例。但有行家計(jì)算得出，信用卡分期付未必比車(chē)貸合算。假設(shè)消費(fèi)者使用銀行分期付款購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元的汽車(chē)，分為24期還款，若按照7.0%的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，首月需要支付手續(xù)費(fèi)7000元，月還款4166.67元。如果該名消費(fèi)者到銀行辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款，以2年期基準(zhǔn)利率為5.40%計(jì)算，需要支付利息總額為5400元，后者比前者可節(jié)省1600元。
理財(cái)師介紹，善用信用卡分期付款功能可以調(diào) “頭寸”。據(jù)了解，目前一般金卡的授信額度在1萬(wàn)元到5萬(wàn)元人民幣之間，白金信用卡持卡人則輕松獲得5萬(wàn)元以上的額度。如果持卡人信用程度高，還可以要求提升授信額度，如果有三四張信用卡,一次 “頭寸”就可以調(diào)到10萬(wàn)元左右。但選擇信用卡賬單分期還款需要注意幾點(diǎn)：信用卡任意分期付款業(yè)務(wù)免除的只是在持卡人按期按時(shí)歸還全額款項(xiàng)條件下的利息，若沒(méi)有按時(shí)或沒(méi)有全額還款，利息就產(chǎn)生了。也就是說(shuō)，持卡人一旦選擇最低還款額，就要支付該月交易總額所產(chǎn)生的利息。其次，免息不等于免收滯納金。若持卡人逾期歸還分期付款的 “本金分?jǐn)傤~”及手續(xù)費(fèi)用，則需付滯納金。第三，分期付款如提前還款也要支付手續(xù)費(fèi)。有些持卡人將分期付免息視同免手續(xù)費(fèi)，拿到賬單后才發(fā)現(xiàn)不是一回事，就盤(pán)算著趕緊還掉欠款，對(duì)此，有些銀行的規(guī)定是：提前還款可以，但必須在下一個(gè)還款日前，將商品余額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)一次性還清，此外，還需加收一定的提前還款手續(xù)費(fèi)。
