多年以前，持有信用卡是一種身份的象征，意味著高端人士。后來(lái)，申請(qǐng)信用卡的門(mén)檻越來(lái)越低，銀行不惜發(fā)售幾十元上百元，甚至零額度信用卡來(lái)擴(kuò)大發(fā)卡量?，F(xiàn)在，持卡人發(fā)現(xiàn)，手中的信用卡也越來(lái)越復(fù)雜和難以捉摸，申請(qǐng)時(shí)的個(gè)人信息一不小心就被轉(zhuǎn)賣，銀行推出的一些信用卡功能暗藏陷阱，即便未開(kāi)卡也可能會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，并進(jìn)入央行征信系統(tǒng)黑名單。
2011年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(簡(jiǎn)稱《辦法》)，從管控風(fēng)險(xiǎn)角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，涵蓋了受理信用卡申請(qǐng)、持卡交易、信用卡收單直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程，以及商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。
但是目前，仍有不少銀行為追求發(fā)卡量違規(guī)濫發(fā)信用卡，對(duì)持卡人隨意收取費(fèi)用，以贈(zèng)送為名搭售金融產(chǎn)品等。快報(bào)選取了典型的幾種亂發(fā)卡現(xiàn)象，以窺其一角，讀者需謹(jǐn)防其中風(fēng)險(xiǎn)。
陷阱一：低額信用卡費(fèi)用不低
近日，一位“麥客IQ博士”發(fā)微博稱，一家國(guó)有銀行電話告訴他，他的一張信用卡，欠繳的年費(fèi)加上滯納金和利息，截至目前已有547.4元，并被納入央行征信系統(tǒng)黑名單。
博主說(shuō)，幾年前他剛進(jìn)大學(xué)，因?yàn)楦改赣玫亩际沁@家銀行的銀行卡，想著以后轉(zhuǎn)賬方便，他和同學(xué)也去學(xué)校對(duì)面的該銀行辦了張借記卡。辦完之后，柜臺(tái)人員跟他介紹了另一張卡：“現(xiàn)在有種學(xué)生卡，在外地的父母給你們打錢(qián)不用手續(xù)費(fèi)的，很方便，很多學(xué)生都辦了這個(gè)，你們要不要也辦張？”于是，他和同學(xué)一起辦了一張柜臺(tái)人員所說(shuō)的“學(xué)生卡”。
之后，博主就一直用著該行的借記卡，并沒(méi)有使用那張“學(xué)生卡”，隨后，這張“學(xué)生卡”也一直閑置在家中。直到今年的1月9日，博主才收到該行的催欠電話。他覺(jué)得奇怪，自己一直在其他銀行申辦信用卡，都辦不下來(lái)，哪來(lái)的信用卡欠費(fèi)呢？詢問(wèn)得知，原來(lái)是當(dāng)年入學(xué)時(shí)辦的那張“學(xué)生卡”。工作人員告訴他，這張卡就是信用卡，其透支額度為1分錢(qián)。
風(fēng)險(xiǎn)提示：現(xiàn)在，仍有多家銀行在發(fā)行透支額度為1分錢(qián)的信用卡，如果申請(qǐng)人不提交財(cái)力證明，還會(huì)發(fā)放0元額度的信用卡。要使用這種信用卡，只能先往里面存錢(qián)再消費(fèi)，當(dāng)借記卡用，區(qū)別就是沒(méi)有存款利息，并且要交年費(fèi)，年費(fèi)有高有低，從25元到100元不等。這種信用卡不如不要。
陷阱二：未開(kāi)卡已收取年費(fèi)
盧小姐幾個(gè)月前在杭州某銀行申辦了一張白金卡后，一直未激活，但12月份她卻收到銀行寄來(lái)的賬單，顯示她消費(fèi)了588元。盧小姐認(rèn)為信用卡只要不開(kāi)卡就不用繳費(fèi)，所以就沒(méi)在意，可上周銀行寄來(lái)第二封賬單，說(shuō)加上利息及滯納金，已欠費(fèi)630元左右。
“信用卡不激活不開(kāi)卡，不是不用繳費(fèi)嗎？而且辦卡時(shí)，業(yè)務(wù)員并沒(méi)有告知這一情況。”盧小姐有些疑惑。
這家銀行的工作人員說(shuō)，盧小姐辦理的這張白金信用卡，是銀行與其他單位合作推出的，由于該卡具有打折、送贈(zèng)品等較多服務(wù)，因而建卡時(shí)就會(huì)被收取會(huì)員費(fèi)，每年588元。目前，不少銀行推出的聯(lián)名卡、白金卡及個(gè)別卡片，即使不開(kāi)卡，也要強(qiáng)行扣取年費(fèi)、工本費(fèi)等費(fèi)用。如某股份制銀行規(guī)定，該行一款白金信用卡，從第二年開(kāi)始，即使不開(kāi)卡也要收取每年480元的年費(fèi)。
風(fēng)險(xiǎn)提示：銀監(jiān)會(huì)《辦法》明確規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。對(duì)持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。
陷阱三：贈(zèng)送禮品套你買(mǎi)保險(xiǎn)
《辦法》規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。但各家銀行卻新招不斷，使用時(shí)的各種陷阱仍是讓客戶唯恐避之不及。
劉女士1年前辦理某股份制銀行的信用卡時(shí)，客服人員表示，為感謝劉女士，隨卡贈(zèng)送免費(fèi)意外險(xiǎn)。劉女士覺(jué)得，既然是免費(fèi)的，就隨口答應(yīng)了。未曾料到，她今年便收到了保險(xiǎn)公司的催款短信，稱免費(fèi)投保期已過(guò)，自動(dòng)續(xù)保1年，從信用卡中按月扣除保費(fèi)。
幾經(jīng)交涉以后，保險(xiǎn)公司表示，退?？梢缘粫?huì)返還保費(fèi)。退保程序之繁瑣令劉女士惱火。投保時(shí)僅憑電話，但退保卻要遞交申請(qǐng)材料還要收取手續(xù)費(fèi)。
風(fēng)險(xiǎn)提示：天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，附送的金融產(chǎn)品在沒(méi)有看到書(shū)面說(shuō)明，沒(méi)有簽字了解清楚之前不可隨意接受。
陷阱四：中介代辦套取個(gè)人資料
如果收入較低，但想辦一張高額度的信用卡，怎么辦？針對(duì)這一需求，一些非法的代辦信用卡中介應(yīng)運(yùn)而生。
前不久，福建警方就接連受理了多起信用卡犯罪案件，案情如出一轍：犯罪嫌疑人均稱只要提供個(gè)人身份證復(fù)印件即可幫忙代辦各家銀行信用卡或可幫忙提高信用卡額度，而后收取一定的手續(xù)費(fèi)。結(jié)果是犯罪嫌疑人拿著辦卡人的身份證復(fù)印件辦了2張信用卡，只給辦卡人1張信用卡，或假稱其申請(qǐng)辦理信用卡的要求未得到銀行批準(zhǔn)、而將申領(lǐng)到的信用卡不交給辦卡人，之后將所持的辦卡人的信用卡透支消費(fèi)，至銀行催繳單發(fā)給辦卡人時(shí)，辦卡人才知道自己的信用卡被他人冒領(lǐng)使用、惡意透支或套現(xiàn)。
信用卡代辦詐騙流程
招行杭州分行信用卡中心一位工作人員說(shuō)，該行信用卡辦理的渠道主要有3種：一是信用卡中心工作人員拜訪，二是網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)，三是銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)。客戶即便通過(guò)官網(wǎng)申請(qǐng)，之后還是要親自到附近網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)填寫(xiě)和補(bǔ)交身份證明等材料。信用卡中心一般會(huì)在收到申請(qǐng)材料后10個(gè)工作日內(nèi)完成審核，審核通過(guò)后2個(gè)工作日內(nèi)制卡，之后還需要1周至2周的寄達(dá)時(shí)間。無(wú)論通過(guò)哪種渠道申請(qǐng)，銀行都必須做到“三親見(jiàn)”：見(jiàn)到申請(qǐng)人本人、見(jiàn)到本人身份證等原件、見(jiàn)到親自簽名及閱讀風(fēng)險(xiǎn)條款。
風(fēng)險(xiǎn)提示：目前網(wǎng)上大量的“信用卡公司”和“代辦高額度信用卡”廣告都是非法的。這些公司要么純粹騙錢(qián)，要么給客戶辦卡之后轉(zhuǎn)賣資料，導(dǎo)致被盜辦信用卡并盜刷。而一些銀行的信用卡中心業(yè)務(wù)代表忽悠客戶只要一張身份證復(fù)印件便可辦卡也存在類似風(fēng)險(xiǎn)。
陷阱五：欠款利息“利滾利”
去年11月份，楊小姐收到了自己上個(gè)月的信用卡對(duì)賬單，上面顯示自己共欠款3050元。楊小姐在最后到期還款日前去銀行還了3000元，卻把50元的“零頭”給忘記了，之后她沒(méi)再用過(guò)信用卡消費(fèi)。
12月份的對(duì)賬單寄來(lái)之后，楊小姐發(fā)現(xiàn)，賬單上顯示本期賬單金額是65.25元，除了自己疏忽忘記的50元的欠款外，還多了15.25元的利息，賬單日是12月7日。楊小姐計(jì)算了一下，發(fā)現(xiàn)銀行并不是按照自己欠的50元來(lái)計(jì)算利息的，而是按11月對(duì)賬單上所有的欠款3050元來(lái)計(jì)息。
不過(guò)，楊小姐認(rèn)為確實(shí)是自己疏忽忘了足額還款，所以在12月17日趕緊去銀行還清欠款。由于擔(dān)心再次支付利息，還款之前楊小姐特別咨詢了柜臺(tái)營(yíng)業(yè)人員，是不是只要還了65.25元就可以了，銀行人員表示肯定后，楊小姐就往信用卡上存入了相應(yīng)的金額。
事情似乎還沒(méi)有結(jié)束，今年1月份，楊小姐在收到的對(duì)賬單上驚奇地發(fā)現(xiàn)，賬單里又出現(xiàn)了一筆15元的利息！哪里產(chǎn)生的呢？后來(lái)，楊小姐幾經(jīng)周折才從銀行問(wèn)到，這筆利息是從去年12月的賬單生成日到17日還款前產(chǎn)生的利息，而這筆利息因?yàn)樵谌ツ?2月的賬單上不可能體現(xiàn)，只能體現(xiàn)在今年1月的賬單上。
風(fēng)險(xiǎn)提示：目前銀行信用卡主要有兩種計(jì)息方式，即按當(dāng)月全部欠款計(jì)息及按未還款項(xiàng)計(jì)息。持卡人逾期未還清所有欠款，多數(shù)銀行都按照全額欠款計(jì)收利息，這也就出現(xiàn)了即使賬戶上只有幾元錢(qián)未還清，而仍然產(chǎn)生了幾百元利息的事件。還需要注意的是，持卡人在臨時(shí)調(diào)高信用額度后，雖然有些臨時(shí)額度有效期是1個(gè)月的，但這1個(gè)月的期限到下個(gè)月賬單日通常就會(huì)“打住”。例如，如果某張信用卡的賬單日是每月15日，而持卡人從當(dāng)月30日才申請(qǐng)額度提升，也就只能享受半個(gè)月的高信用額度了。逾期未還就會(huì)產(chǎn)生利息、滯納金和超限費(fèi)。
