金融科技帶給銀行業(yè)的改變正一點(diǎn)一點(diǎn)的顯現(xiàn)。根據(jù)監(jiān)管要求，銀行必須于2018年12月31日前在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)。這對于國有大行而言，都早已實(shí)現(xiàn)，可對于許多農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行而言，或許在年前上線仍需要業(yè)務(wù)人員加班加點(diǎn)才可能實(shí)現(xiàn)。
在金融科技大發(fā)展的背景下，銀行與銀行之前除了業(yè)務(wù)規(guī)模的差距在加大，客戶體驗(yàn)度以及金融服務(wù)的豐富程度也在逐漸拉大距離。
小銀行依賴外部力量
在近日調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，小銀行在科技方面仍然較為落后，在后臺系統(tǒng)搭建等方面，主要還是依賴于合作機(jī)構(gòu)。一名村鎮(zhèn)銀行行長就對記者坦言，“請不起科技團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)體量小，研發(fā)成本高，要小銀行拿出真金白銀不現(xiàn)實(shí)；此外，很難從一線城市聘請科技人才回到三、四線城市，就算請來了也留不住”。
他告訴記者，銀行的后臺系統(tǒng)主要還是靠托管。根據(jù)了解，目前做金融科技輸出的主要有興業(yè)銀行成立的銀銀平臺，中國平安發(fā)起成立的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融深圳聯(lián)盟，農(nóng)信銀清算中心等。
按照監(jiān)管要求，今年年底銀行必須上線手機(jī)銀行、直銷銀行的個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立，就這一點(diǎn)而言，雖然11月份即將過半，許多小銀行仍然沒有完成，而這個功能在中大型銀行中，早就已經(jīng)使用多時。
中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟發(fā)布的《中小銀行金融科技調(diào)查》指出，金融科技的誕生為客戶提供了更多的服務(wù)選項(xiàng)，從而引發(fā)了客戶行為的變化，這對中小銀行帶來巨大挑戰(zhàn)。雖然大部分中小銀行已經(jīng)分別在手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行、線上生活平臺等方面進(jìn)行了有益嘗試，但其在開展金融科技時普遍面臨機(jī)制僵化、人才匱乏、技術(shù)落后、資金不足、運(yùn)營偏弱等多種困難。
與小銀行形成鮮明對比的是大中型商業(yè)銀行在金融科技投入上的慷慨。
浦發(fā)銀行信息科技部副總經(jīng)理黃煒近日透露，今年在科技創(chuàng)新方面的投入已經(jīng)達(dá)到數(shù)千萬元，預(yù)計(jì)明年會更多，希望通過數(shù)字化改變整個銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)，而非以產(chǎn)品投入回報(bào)的角度去對待。人員設(shè)立以及薪酬機(jī)制均相對獨(dú)立。
此外，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行等機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)立金融科技子公司，許多銀行都表態(tài)，將拿出利潤的1%到2%投入到金融科技中。
直銷銀行站在十字路口
由金融科技催生的直銷銀行，同樣站在了十字路口。
直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機(jī)等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示，我國已經(jīng)成立了超過110家直銷銀行，目前仍在運(yùn)營的數(shù)量為96家，部分直銷銀行因各種原因退出。
例如，泊頭市農(nóng)村信用聯(lián)社旗下的多盈財(cái)富直銷銀行就在9月份宣布良性退出。退出后，在投金額總計(jì)不超過2萬元的投資人，所有訂單本息將于公告日后10個工作日內(nèi)自動贖回，贖回后的資金將分3個月陸續(xù)進(jìn)行兌付。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息來源《2018中國直銷銀行發(fā)展分析報(bào)告》顯示，目前全國共有96家直銷銀行仍以獨(dú)立渠道正常運(yùn)營，占銀行總數(shù)的3.76%。按絕對數(shù)量來算，推出直銷銀行最多的是城商行，達(dá)59家，占此類型銀行總數(shù)的44.03%；其次是農(nóng)商行，有23家銀行，占農(nóng)商行總數(shù)的1.96%。
雖然數(shù)量眾多，但直銷銀行獲得的認(rèn)知度依然較低。有數(shù)據(jù)顯示，對直銷銀行非常了解的受訪者僅有不到2%，超過半數(shù)的受訪者從未聽說過直銷銀行，不過愿意去了解或嘗試使用直銷銀行；線上途徑則是受訪者了解直銷銀行的主要渠道，實(shí)惠方便則是驅(qū)動用戶轉(zhuǎn)化的主要因素。
預(yù)計(jì)未來將有較多銀行對直銷銀行的定位和目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整，一邊將是科技感、創(chuàng)新性更加鮮明的輕型直銷銀行：另一邊將是協(xié)同性、覆蓋度更加完善的綜合直銷銀行。換言之，在通向互聯(lián)網(wǎng)銀行的道路上，當(dāng)前的直銷銀行正走向分化與融合的十字路口。
