信用卡的由來(lái)： 在過(guò)去，商戶為了便于管理賒賬的熟客，一些商家就和富人聯(lián)合起來(lái)，成立了信用卡組織，對(duì)富人和有信用的熟客進(jìn)行信用擔(dān)保，并發(fā)放信用證明。根據(jù)信用證明，商戶可以放心、大膽地賒賬給顧客，并在每個(gè)月底通過(guò)卡組織向顧客寄送賬單要求清算還款。 發(fā)展至今，銀行取代了過(guò)時(shí)的富人聯(lián)盟，并采用全新的技術(shù)，發(fā)行安全性高、具有額度的信用卡。并且，這一信用證明逐漸進(jìn)入了大眾的視野，不再專(zhuān)屬于富人。
你要知道，銀行能花那么大的力氣推薦你辦信用卡，還有信用卡中心，還是因?yàn)橛欣蓤D。 信用卡給銀行帶來(lái)的收益分成兩個(gè)方面，一是顯性收益，一是隱性收益。就像你在新東方給學(xué)生講一堂課，顯性收益是俞敏洪會(huì)給你發(fā)500元工資，這個(gè)是面上的；隱性收益是你鍛煉了自己的口才、結(jié)交了更多朋友、也提升了英語(yǔ)水平，這個(gè)是背后的。信用卡對(duì)銀行的意義也是這個(gè)道理。 顯性收益——體現(xiàn)為銀行通過(guò)信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費(fèi)收入，商戶回傭收入，取現(xiàn)費(fèi)和懲罰性費(fèi)用以及一些增值服務(wù)收入。
利息收入：簡(jiǎn)單來(lái)講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。你們一定知道信用卡還款的時(shí)候有兩個(gè)選項(xiàng)，一是全額還款一是最低還款，如果你選擇最低還款，那么針對(duì)剩余的未還款部分銀行將收取高額的利息。
年費(fèi)收入：字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定費(fèi)用意思一下。年費(fèi)收入在2005年以前是一個(gè)占比很高的固定收入來(lái)源，曾達(dá)到信用卡收入的55%左右。但2005年以后隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各行開(kāi)始紛紛推出首年免年費(fèi)或者每年刷卡若干次就免年費(fèi)的業(yè)務(wù)，這使得年費(fèi)收入占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。
刷卡回傭收入：客戶買(mǎi)東西刷卡消費(fèi)，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。這部分回傭通常是由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行分享，曾長(zhǎng)期處于7:1:2左右的水平?，F(xiàn)在由于銀行同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，使得商戶的議價(jià)能力明顯提高，導(dǎo)致回傭率下降明顯。
取現(xiàn)收入和懲罰性收入：前者是指去柜臺(tái)或ATM機(jī)取現(xiàn)所支付的手續(xù)費(fèi)，源于銀行提倡刷卡消費(fèi)和防范風(fēng)險(xiǎn)的目的；后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補(bǔ)由于持卡人違約而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。這兩部分在信用卡收入中占比較小。
其他增值服務(wù)收入：比如持卡人購(gòu)買(mǎi)商品進(jìn)行分期付款所支付的費(fèi)用，這個(gè)其實(shí)類(lèi)似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，實(shí)質(zhì)不變，但有利于擴(kuò)大消費(fèi)和控制風(fēng)險(xiǎn)。 隱性收益——主要是指信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進(jìn)其他公、私業(yè)務(wù)等。 鎖定賬戶和資金：這是最重要的隱性收益。比如有一家商戶使用銀行信用卡來(lái)進(jìn)貨，而且安裝了銀行的POS機(jī)給顧客刷卡收款，同時(shí)開(kāi)通普通商戶分期（客戶買(mǎi)東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費(fèi)等增值業(yè)務(wù)，那么商戶的經(jīng)營(yíng)過(guò)程也將是銀行擴(kuò)充賬戶、歸集資金的過(guò)程。
