專家教你如何玩轉(zhuǎn)信用卡

    信用卡刷卡，如何借銀行的錢而不必付息呢？根據(jù)各家信用卡的統(tǒng)一規(guī)定，如果你在免息還款期內(nèi)僅歸還部分借款但高于最低還款額，銀行將收取持卡人全部透支款的利息，而非未歸還部分借款的利息。這意味著你放棄了免息還款待遇。而透支款日利率為萬分之五，即年利率為18%，這是非常高的利率。

    比如：某信用卡客戶透支了100元，在免息還款期內(nèi)僅還款10元，其他90元延遲10天還款。持卡人需付的利息總額為：100×0.00005×天數(shù) (透支的第二天到還款10元當(dāng)天，但當(dāng)天不計(jì)息)，而余額的利息是90×0.00005×天數(shù)(首次還款日當(dāng)天到全額還清日，但還清日當(dāng)天不計(jì)息)。這樣利息基數(shù)越小，利息損失就越少。因此你在透支后應(yīng)盡快償還最低還款額。

    信用卡現(xiàn)金透支款則沒有免息還款期。如果持卡人用信用卡直接透支現(xiàn)金，銀行將自透支日起計(jì)收利率，日息萬分之五即年利率高達(dá)18%。與此同時(shí)，持卡人還要為此支付一定的現(xiàn)金透支手續(xù)費(fèi)。

    據(jù)了解，各家銀行對(duì)信用卡持卡人現(xiàn)金透支收取手續(xù)費(fèi)不同。招行等股份制銀行對(duì)每筆現(xiàn)金透支款收取3%的手續(xù)費(fèi)，最低收30元，而多數(shù)國(guó)有銀行信用卡持卡人則沒有這筆費(fèi)用。

    為避免忘記還款而帶來的利息負(fù)擔(dān)，你最好使用信用卡自動(dòng)還款功能。在申請(qǐng)信用卡的同時(shí)申請(qǐng)一張儲(chǔ)蓄卡，再與銀行簽訂一個(gè)還款協(xié)議，在免息期的最后一天，由銀行自動(dòng)從儲(chǔ)蓄卡中扣款。目前，中國(guó)銀行、招商銀行等多家銀行均有此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

    從最初的刷6次免首年年費(fèi)，到現(xiàn)在的刷3次即可免兩年年費(fèi)。就在銀行陸續(xù)對(duì)借記卡收取年費(fèi)的同時(shí)，星城各色信用卡卻開始扯起免年費(fèi)大旗。今年以來，銀行信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，免年費(fèi)已成了信用卡發(fā)行的最基本條件，而通過刷卡消費(fèi)則是信用卡免年費(fèi)的重要方式。

     目前，信用卡市場(chǎng)上減免年費(fèi)的優(yōu)惠方式主要有三種，一種是在開卡促銷期就免除當(dāng)年的年費(fèi)，一種是在持卡期間通過指定次數(shù)的刷卡活動(dòng)豁免年費(fèi)，還有一種是用消費(fèi)積分來沖減年費(fèi)。

    據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)信用卡都有年費(fèi)，少則80元，多則300元，遠(yuǎn)高于儲(chǔ)蓄卡10元的標(biāo)準(zhǔn)。不過，現(xiàn)在信用卡免交年費(fèi)的條件也很低：每年只需刷卡3-6次，或消費(fèi)達(dá)到一定金額。此外，刷卡送航空意外險(xiǎn)等促銷手段也不少。當(dāng)你考慮要申請(qǐng)一張信用卡的時(shí)候，不妨打聽清楚這些優(yōu)惠條件。

    比如，辦理工行牡丹信用卡的市民，在辦卡后3個(gè)月內(nèi)持卡消費(fèi)3次(金額不限)，即可獲得免除辦卡首年年費(fèi)的優(yōu)惠，此后消費(fèi)積分可換當(dāng)年年費(fèi)；招行則對(duì)連續(xù)消費(fèi)6次的招行信用卡(不包括MINI卡和國(guó)航知音卡)免一年年費(fèi)，對(duì)一定人數(shù)的團(tuán)體申請(qǐng)免一年年費(fèi)，消費(fèi)積分達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)也可免一年年費(fèi)。

    需要提醒的是，銀行通常只免頭一年或兩年內(nèi)的費(fèi)用，以后的年費(fèi)會(huì)通過刷卡消費(fèi)或是積分的方式來換取。所以持卡人在使用時(shí)應(yīng)該密切關(guān)注自己的信用卡有效期限和每年的年費(fèi)收取情況。如果到期沒有繳納年費(fèi)，銀行可能會(huì)在持卡人賬戶內(nèi)自動(dòng)扣款，而且銀行所扣的款項(xiàng)將算作持卡人的透支提現(xiàn)，會(huì)被計(jì)算貸款利息。

    只需一張信用卡，你就能分期付款抱回一套家電，而且最長(zhǎng)1年內(nèi)免息。從今年國(guó)慶期間開始，中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行先后與國(guó)美電器等家電商在湘推出了分期付款消費(fèi)模式，而零首付＋長(zhǎng)期免息則是其最吸引廣大持卡市民的地方。

    與傳統(tǒng)的刷卡透支最長(zhǎng)56天的免息期相比，這種新出現(xiàn)的信用卡透支方式無疑是年內(nèi)星城銀行卡增值服務(wù)功能的最大創(chuàng)新之處。

    按照這種免息分期付款的消費(fèi)新模式，市民購(gòu)買3000元以上單件商品將可以享受免息分期付款，而電腦、數(shù)碼攝像機(jī)、等離子電視機(jī)這些價(jià)格昂貴的商品則是信用卡分期付款的主要購(gòu)物目標(biāo)。

    據(jù)銀行有關(guān)人士介紹，該分期付款業(yè)務(wù)不僅無需額外申請(qǐng)，也不需要第三方擔(dān)保。只要持有信用卡，在國(guó)美電器購(gòu)買單件價(jià)格3000元至5萬元的家電產(chǎn)品，就可以辦理6個(gè)月或12個(gè)月的免擔(dān)保、零首付、免利息的分期付款業(yè)務(wù)。

    以6期償付為例(分6個(gè)月還清)，持卡人從購(gòu)買次月開始，在每月指定還款日前只需償還1／6的金額，連續(xù)還6個(gè)月。

    不僅手續(xù)簡(jiǎn)便，更免去了利息，按期(月)還款，極大減輕了消費(fèi)者還款的壓力。理財(cái)專家表示，信用卡免息分期模式的門檻較低且免息，對(duì)于購(gòu)買大宗消費(fèi)品的消費(fèi)者更劃算。