刷信用卡消費(fèi)10011元，到還款日期之前還款1萬元，欠款11元，刷卡日至“到期還款日”共30天。為了這11元的欠款，信用卡用戶要承擔(dān)150元的利息。對(duì)沒有按時(shí)還的11元欠款，銀行按照10011元全款每日萬分之五的利息提取，“全額罰息”。
所謂 “全額罰息”，即信用卡消費(fèi)“到期還款日”之前沒有還清欠款，無論“免息還款期”內(nèi)是否部分還款，發(fā)卡銀行均對(duì)持卡人按照全部欠款計(jì)息。按照每日萬分之五、每月計(jì)復(fù)利來計(jì)算，年利率接近20％，比普通貸款的利率高很多。 “部分欠款，全額罰息”這一顯失公平的做法，在銀行業(yè)達(dá)成默契，成為廣泛遵守的游戲規(guī)則。目前，只有工行、南京銀行等少數(shù)幾家銀行執(zhí)行按實(shí)際欠款罰息或分段計(jì)息政策。
日益普及的信用卡在給人們帶來諸多便利的同時(shí)，由“全額罰息”引發(fā)的質(zhì)疑聲也日益增長(zhǎng)，亟須引起相關(guān)部門的重視。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行往往通過條款設(shè)計(jì)對(duì)“全額罰息”規(guī)定進(jìn)行掩蓋，一些銀行工作人員為了完成推銷信用卡的業(yè)績(jī)壓力，也常常故意隱瞞“全額罰息”的規(guī)定。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)陳穎說，近年來，各銀行普遍把信用卡業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，投入很大的財(cái)力、物力進(jìn)行推廣。銀行信用卡中心的工作人員為了完成業(yè)績(jī)，往往只宣傳好的方面，而對(duì)“全額罰息”等問題避而不談，這在各大銀行都非常普遍。
值得注意的是，“罰息”已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)重要的收入來源。有分析認(rèn)為，罰息收入占到我國銀行信用卡總收入的40％到50％。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為，一般來講，信用卡的盈利主要來自年費(fèi)、刷卡傭金和利息收入。由于我國銀行卡業(yè)務(wù)激烈，大多數(shù)信用卡都不收年費(fèi)，商戶的刷卡傭金也普遍不高，利息收入最被看重也最尷尬，因?yàn)榇蟛糠钟脩糁皇窍硎芤欢ㄆ谙迌?nèi)的“免息貸款”，并不使用需要還利息的分期貸款。同時(shí)，銀行推廣信用卡的成本很高，而開通的信用卡中有相當(dāng)一部分是從來沒有使用過的“睡眠卡”。目前，信用卡業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)盈利的銀行很少，這也是銀行不愿意放棄“全額罰息”收入的重要原因。
“銀行信用卡‘全額罰息’行為，于情、于理于法都應(yīng)該叫停。 ”南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)法教研室主任萬國華認(rèn)為，信用卡部分欠款卻要按照全額來罰息，這種做法顯失公平，違背了商事公平交易的原則。從法理上講，也與我國《民法通則》和《合同法》相關(guān)法律原則或規(guī)則相悖，銀行信用卡“全額罰息”應(yīng)屬于前述法律所指的顯失公平之條款，應(yīng)是可撤銷或不受法律保護(hù)的。
萬國華指出，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、為民生服務(wù)，是政府公共權(quán)力應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。銀行是金融產(chǎn)品格式合同的提供者，處于強(qiáng)勢(shì)地位；用戶是金融產(chǎn)品的消費(fèi)者，處于被動(dòng)接受的弱勢(shì)地位。因此，應(yīng)順應(yīng)潮流，實(shí)時(shí)擴(kuò)大《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的法定調(diào)整范圍或盡快制定專門法律，把廣大金融消費(fèi)者包括銀行信用卡服務(wù)消費(fèi)者納入其保護(hù)范疇，使該類糾紛發(fā)生時(shí)，法律解釋的天平向消費(fèi)者的利益有所傾斜。
專家表示，政府應(yīng)規(guī)范我國信用卡市場(chǎng)發(fā)展秩序，對(duì)各銀行“全額罰息”行為重新審視，出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，使執(zhí)行“全額罰息”和“容差還款”政策的銀行，轉(zhuǎn)為執(zhí)行“實(shí)際欠款罰息”或“分段計(jì)息”，切實(shí)保護(hù)信用卡用戶的利益，維護(hù)我國信用卡發(fā)展環(huán)境。
