其實在我們使用信用卡時，除了正常透支以外，還有違約透支和惡意透支兩種分類，具體區(qū)分如下：
違約透支，是指持卡人在正常透支后，由于客觀原因或者不可預(yù)見的原因?qū)е挛茨馨凑瞻l(fā)卡行約定的限額或期限還款的行為。這種透支行為違反了民事法律規(guī)定，是一種民事侵權(quán)行為，發(fā)卡銀行可以提起民事訴訟來追究持卡人的違約責(zé)任。
惡意透支，是一種犯罪行為，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，數(shù)額較大的，構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪。
綜上可見，這兩種透支方式性質(zhì)截然不同，它們的界限其實就在于持卡人是否具有非法占有銀行財產(chǎn)的目的。而如何判定是否是惡意透支呢？
第一：“惡意透支”有兩個限制條件：
1.發(fā)卡銀行兩次催收。
2.催收后超過三個月沒有歸還。
第二：“惡意透支”在主觀上具有非法占有目的。
只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行的透支行為才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成刑事犯罪。在司法實踐中具有以下情形：
1.明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的。
2.肆意揮霍透支的資金，無法歸還的。
3.透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的。
4.抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的。
5.使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的。
6.其他非法占有資金，拒不歸還的行為。
惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。
需要注意的是，行為人是否具有還款能力以及是否發(fā)生了特殊困難導(dǎo)致無力還款，需要考察行為人的整體經(jīng)濟(jì)狀況來評價。這往往需要諸多證據(jù)，比如工資表、經(jīng)營賬表、信用卡交易明細(xì)、銀行存款明細(xì)、固定資產(chǎn)清單等來證實。
