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信用卡百萬授信養(yǎng)成之路(大型長篇攻略)

      

  在之前的推送文章里有寫到過,我們玩信用卡玩的無非是權(quán)益和積分,好多人跟皆可說,玩信用卡的精髓在于額度。這次應(yīng)聊聊額度黨應(yīng)該怎么玩。

  我們平時所說的“額度”實際上只是這張卡片總額度的一部分。每家銀行在審批時,都會為持卡人綜合確定一個總的授信額度,我們稱之為“總額度”。在“總額度”之下實際上是由各個部分額度組成。

  日常透支額度是什么?

  其實,平時我們接觸到的就是“日常透支額度”,即信用卡固定額度+臨時額度,日常透支額度=消費額度=分期額度=現(xiàn)金分期額度。

  一般而言,取現(xiàn)額度=消費額度的1/2。

  為什么要用日常透支額度?

  日常的刷卡行為使用的都是日常透支額度中的消費額度。

  怎么使用日常透支額度?

  日常使用無非就是正常刷卡消費,微信支付寶等線上消費,在這里重點提一下擼擼機的刷卡成本,刷卡費用由發(fā)卡行(銀行)、清算機構(gòu)(銀聯(lián))、收單行(收單機構(gòu))三方收取。

  其中,發(fā)卡行和清算機構(gòu)的刷卡手續(xù)費由政府定價,合計0.5025%,剩余部分由收單機構(gòu)自主定價。目前,云閃付(Apple pay、Mi pay、Huawei pay、Sumsung pay)發(fā)卡行和清算機構(gòu)手續(xù)費打四折,合計0.201%,剩余部分由收單機構(gòu)自主定價。

  不管你作為個人還是商戶辦理使用擼擼機,低于上述費率一律有問題!你要的是低零費率,人家要的是你的刷卡金!所以,

  皆可請大家務(wù)必認(rèn)準(zhǔn)持牌(支付業(yè)務(wù)許可證)機構(gòu)

  專項額度是什么?

  專項額度是“隱藏額度”,是銀行專門為持卡人提供大額消費現(xiàn)金的額度。專項額度與日常透支額度互不影響,使用專項額度并不會占用日常透支額度。對應(yīng)的是,使用(現(xiàn)金)分期額度會占用消費額度。

  為什么要用專項額度?

  1.在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)被禁的大背景下,幾乎所有銀行都在力推專項額度產(chǎn)品,市面上的主流產(chǎn)品包括廣發(fā)銀行財智金、浦發(fā)銀行萬用金、招商銀行E招貸、中信新快現(xiàn)/圓夢金、工行融e借、農(nóng)行隨薪貸、交行好享貸/天使貸、平安靈用金、光大樂惠金等,而且額度給的相當(dāng)大方,普遍數(shù)倍于日常透支額度,額度上限能達(dá)到30萬及以上

  2.專項額度在征信報告上會被記作信用卡額度、而非貸款

  這意味著很多事情,首先使用專項額度不會花信報,同時,恰當(dāng)?shù)牟僮鲗δ阋钥ㄞk卡有巨大的好處。

  3.專項額度手續(xù)費率不算特別離譜,整體年化在6%-20%,每家銀行,不同分支行對不同的客戶,甚至在不同的時間點,都會給出不一樣的費率。不過總體而言,國有股份制商業(yè)銀行(尤其是工行)和區(qū)域性商業(yè)銀行利率低、全國性商業(yè)銀行利率高;限制具體使用場景的利率低、僅限大額消費使用的利率高。皆可認(rèn)為每月手續(xù)費率在0.5%以下的都是可以考慮的。

  怎么使用專項額度?

  第一步,辦下了信用卡,才會有對應(yīng)的專項額度。

  第二步,不同的銀行對專項額度使用上有不同的要求,有的限制在具體的消費場景,如買車(位)、裝修、出境游等,甚至?xí)笤谀撑_專門的擼擼機上刷卡使用專項額度;有的僅要求你用于大額消費而非房地產(chǎn)、股票投資,這種是可以。

  一旦銀行發(fā)現(xiàn)你違規(guī)使用了專項額度,就有權(quán)要求你立即還款付息。

  單個銀行的總授信包括日常透支額度+專項額度,日常透支額度=固定額度+臨時額度。

  臨時額度是你在銀行內(nèi)的信用評分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)(評分基于客戶基本信息,財力信息,歷史用卡情況等多維度決定),而銀行經(jīng)營目標(biāo)要求擴大信用卡交易量,而你又被劃分到目標(biāo)客群內(nèi)。是銀行基于你的固定額度,經(jīng)過一套轉(zhuǎn)換計算系數(shù)得出的。

  專項額度,是銀行基于你的日常透支額度,經(jīng)過一套轉(zhuǎn)換計算系數(shù)得出的。

  所以,固定額度是最為關(guān)鍵的,臨時額度和專項額度歸根結(jié)底都源自于固定額度。

  銀行給出固定額度的具體依據(jù):

  1卡級別:普卡、金卡、白金卡、鉆石卡等一般有各自的額度范圍(當(dāng)然不排除各種專案政策會改變這一情況)。

  2客戶的個人信息:包括年齡、單位、性別、地區(qū)、現(xiàn)有銀行額度等。

  3客戶提供的薪資及財力證明:包括但不限于銀行流水,稅單,社保公積金流水,銀行存款,房產(chǎn)證,行駛證等。

  小tips:每個銀行經(jīng)營目標(biāo)、歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)側(cè)重點、風(fēng)險容忍度、風(fēng)控策略都是不一樣的,因而,同一個用戶,有些銀行額度給的高,有些給的低是很正常的。

  想要高固定額度,申請人要做些什么?

  1、選擇額度范圍下限高的高端信用卡

  固定額度3萬起的信用卡(部分是剛性年費卡)和明確進(jìn)件要求(如有):

  工行:AE白金卡(剛性年費3600),5萬起。

  農(nóng)行:大白金卡(年費可刷免),5萬起。

  郵儲:鼎致白、鼎雅白(年費可刷免),5萬起。

  招行:經(jīng)典白金卡(年費1W積分兌換)、鉆石卡、AE白金卡(剛性年費3600),6萬起,搬磚50萬3個月或稅后1.5萬工資流水或購買5年內(nèi)40萬以上車輛行駛證。

  浦發(fā):AE白金卡(首年免年費,次年20W積分兌換),10萬起,稅后40萬或搬磚125W三個月。御璽卡(首年免年費,次年20W積分兌換),6萬起。

  交行:大白金卡,3萬起,搬磚50萬3個月。

  光大:大白金卡(首年年費500,次年20萬積分兌換),3萬起。

  民生:精英白金卡(新戶首年免年費,次年可以20萬積分兌換),8萬起,豪華白金卡(剛性年費3600),5萬起,百夫長白金卡、鉆石卡(剛性年費6000、10000),10萬起。進(jìn)件主要看房產(chǎn)凈值和工資流水,不同地區(qū)有差別。

  申卡要趁早,去年的豪白還是100k起,鉆石300k起。

  平安:旅游白(首年年費1200,次年可刷免),3萬起。AE白(剛性年費6000,次年配發(fā)大白金須刷免)、大白金卡(首年年費2800,次年可刷免),5萬起。

  華夏:尊尚白金 (年費5W積分兌換),3萬起。

  興業(yè):大白金卡(剛性年費2600),3萬起。

  渣打:臻程白(年費2500,搬磚可免首年年費,消費滿15萬免次年年費),5萬起,搬磚50萬3個月。

  小tips:上面說的都是一般政策,而非專項政策;未列舉的銀行只是沒有對本行信用卡預(yù)設(shè)起批額度或者預(yù)設(shè)了但沒有公開宣傳;各地城商行和農(nóng)商行差異較大,皆可建議咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點起批額度情況,可能會有驚喜。

  2、選擇接受以卡辦卡的銀行

  首先,你得有一張信用卡,且最好使用時間超過一年以上,沒有逾期記錄,額度越高越好,級別越高越好。

  使用以卡辦卡的形式辦理新卡,發(fā)卡銀行會參考你手上已有的信用卡的最高額度,如果你現(xiàn)有的那張信用卡額度已經(jīng)養(yǎng)得足夠高了,那么你新申請的卡下發(fā)的額度也不會低。

  一般來說,浦發(fā)(申卡要趁早,之前有6萬額度卡就能以卡辦卡下AE白,現(xiàn)在這一政策已經(jīng)停了)、華夏、廣發(fā)、興業(yè)、光大

  這些銀行是支持以卡辦卡的,有可能各地分行執(zhí)行情況不一樣,皆可建議咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點進(jìn)件要求。

  3、提升個人的資質(zhì)水平

  個人薪資和財力證明短期內(nèi)的提升比較困難。但有些小舉措可以讓你更容易批卡,如先申請介意行數(shù)多的銀行、先刷星再申卡、參考預(yù)審批額度申卡、集中申卡前降低負(fù)債率、降低額度利用率等。

  總結(jié):皆可認(rèn)為有一定適用性的百萬授信養(yǎng)成之路,就是利用自己的工資流水、財力證明等先辦下3-4行高端(次頂級)信用卡,如工資行、招商經(jīng)典白、民生精英白(百夫長),備選工行、農(nóng)行;這3-4行日常透支額度達(dá)到30萬后,再以卡辦卡下3-4行,最后依靠各種天時地利人口,如銀行放水、搬磚等再辦下3-4行,百萬日常透支額度加上數(shù)百萬專項額度就達(dá)成了。

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