我們知道，銀行對(duì)信用卡的收費(fèi)包含了年費(fèi)、利息、手續(xù)費(fèi)等，那么，銀行就是通過這些費(fèi)用來賺錢的嗎？哪些收費(fèi)才是銀行最大的收入來源呢？
信用卡收入的主要來源有兩塊：利息和分期手續(xù)費(fèi)。目前，大部分上市銀行信用卡業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)盈利。其中，招行信用卡業(yè)務(wù)利息收入395.38 億元，非息收入149.13 億元；民生銀行披露其信用卡手續(xù)費(fèi)及傭金收入213.83 億元。而這兩家銀行也是信用卡業(yè)務(wù)對(duì)其營收和利潤貢獻(xiàn)比較大的銀行之一。
根據(jù)天風(fēng)證券的銀行業(yè)研究報(bào)告，2016年上半年，銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)為：利息收入占比最高，達(dá)42.4%；分期手續(xù)費(fèi)次之，占比為28%；滯納金收入占比達(dá)16.1%。利息收入、分期手續(xù)費(fèi)以及滯納金收入合計(jì)占比達(dá)86.5%，貢獻(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)絕大部分收入。
值得注意的是，信用卡年費(fèi)收入占比僅3.6%，這也就是為什么許多信用卡年內(nèi)刷卡消費(fèi)滿幾次就能免年費(fèi)的原因，因?yàn)樗揪筒皇倾y行信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來源。
說完利息后，剩下的收入來源便是分期手續(xù)費(fèi)。許多人認(rèn)為，現(xiàn)在是通脹時(shí)代，貸得越多，分期越多越劃算，因?yàn)槟愕膫鶆?wù)在貶值。這句話沒錯(cuò)，你的債務(wù)確實(shí)在貶值，可是你當(dāng)銀行傻嗎？銀行難道還沒你會(huì)算嗎？就像房貸一樣，分期付款最終利息都要去掉十幾萬甚至幾十萬。
信用卡也是一樣，看似“超低”的手續(xù)費(fèi)，其實(shí)你將負(fù)擔(dān)更多的利息。
比如某家銀行的信用卡分期利息是0.5%，分12期的話，你以為就是0.5*12=6%？錯(cuò)！
如果本金是20000，分12個(gè)月還，這個(gè)期限內(nèi)我們需要支付的利息是20000*6%=1200塊。
可是在這一年當(dāng)中，你付的是10000塊的利息，用的卻不是10000塊的本金。
第一個(gè)月，你需要還1666.67塊（20000元/12個(gè)月），剩下的本金為18333.33塊。第二個(gè)月你又還1666.67塊，以此類推，簡單說除了你第一個(gè)月占用了10000塊本金外，剩余的11個(gè)月還款期，每個(gè)月占用的本金都是遞減的。
那實(shí)際使用本金究竟多少呢？我們按照每期的本金使用額打個(gè)平均：
?。?0000+18333.33+16666.67+……+1666.67）元/12個(gè)月=10833.33元
所以，這筆分期付款的真實(shí)年利率=1200（利息）/10833.33（平均實(shí)際使用本金）=11.08%
實(shí)際分期手續(xù)費(fèi)比銀行告訴你的相差接近2倍！而如果按實(shí)際占用額計(jì)算每期利息的話，最終的你需要償還的利息僅為650元。
此外，還有信用卡最低還款額，這也是銀行褥你羊毛的手段。如果持卡人選擇最低還款，那么持卡人可以在保持良好信用記錄的同時(shí)享受信用，但對(duì)于剩余的未還款部分，銀行將收取高額的利息，即為循環(huán)利息，而一般循環(huán)利息率為日息萬分之五，換算為年利息率高達(dá)18.25%！
無疑，信用卡確實(shí)給我們的生活帶來了很大的便利，但首先你必須學(xué)會(huì)合理的使用它。
