關(guān)注理由：“人在福州，卡不離身，怎么我的信用卡會(huì)有外幣消費(fèi)？”昨日，福州的曾小姐撥打968111反映，18日凌晨，她的中國(guó)銀行信用卡先是有一筆印度貨幣盧比的消費(fèi)，接著又有一筆阿聯(lián)酋貨幣迪拉姆的消費(fèi)。曾小姐第一時(shí)間致電銀行，凍結(jié)了這張卡，這兩筆外幣消費(fèi)也被銀行列為了爭(zhēng)議款。
類(lèi)似卡未離身，卻被刷卡的新聞，不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端。問(wèn)題是，遇到這樣的“爭(zhēng)議款”，銀行會(huì)如何處理？要持卡人先還款嗎？遇到“盜刷”，持卡人應(yīng)怎樣應(yīng)對(duì)和避免損失？
【事件】
人、卡在福州境外被消費(fèi)9000元
曾小姐說(shuō)，當(dāng)時(shí)在睡夢(mèng)中被短信聲吵醒，她拿起手機(jī)一看，短信顯示她所持有的中國(guó)銀行尾號(hào)8633的信用卡在11月18日消費(fèi)INR（印度貨幣盧比）36236元；此后又來(lái)了一條短信顯示，消費(fèi)AED（阿聯(lián)酋貨幣迪拉姆）2600元。經(jīng)換算，這兩筆消費(fèi)總金額折合人民幣9000多元。
曾小姐說(shuō)，她立即撥打中國(guó)銀行的客服電話(huà)詢(xún)問(wèn)此事，并告知客服人員這兩筆交易都不是她本人的交易，客服人員馬上凍結(jié)了她的信用卡賬戶(hù)。隨后，她又連續(xù)收到三四條短信，顯示她的信用卡有10美元或5美元不等的小額消費(fèi)，但由于卡被凍結(jié)而交易失敗。
隨后，曾小姐表示，她按照銀行客服的要求，在18日凌晨4點(diǎn)撥110報(bào)警，并于18日早晨8點(diǎn)多就前往派出所報(bào)案。她說(shuō)，她向警方出示了這張信用卡，警方開(kāi)具了一張報(bào)案回執(zhí)單。
但曾小姐不滿(mǎn)銀行的處理意見(jiàn)。她說(shuō)，銀行客服人員說(shuō)，已把這兩筆外幣消費(fèi)列入爭(zhēng)議組，但處理時(shí)間需要180天，在處理結(jié)果出來(lái)之前，曾小姐需要先還款。
曾小姐說(shuō)，如果她把這筆錢(qián)先還上了，她懷疑銀行是否會(huì)調(diào)查；而且她認(rèn)為這兩筆款是在境外被盜刷，那么應(yīng)該由銀行去報(bào)警。
昨天中午，記者也撥打中國(guó)銀行客服電話(huà)，客服人員表示遭遇此類(lèi)事件，他們銀行處理期是180天，在此期間到了賬單還款日，客戶(hù)應(yīng)先行還款，否則會(huì)影響征信記錄。
中國(guó)銀行福建省分行對(duì)此回復(fù)稱(chēng)，信用卡曾借與他人使用或刷卡消費(fèi)時(shí)磁條信息被測(cè)錄等因素，均有可能被“克隆信用卡”造成偽卡交易，并提醒持卡人要保管好信用卡。
【馬上調(diào)查】
處理“爭(zhēng)議款”有的不要求先還
采訪(fǎng)中，記者了解到，目前對(duì)于信用卡爭(zhēng)議款，各銀行規(guī)定不同，有的銀行規(guī)定處理期為30天，有的銀行則規(guī)定為90天，有的為120天不等。有的銀行要求客戶(hù)應(yīng)先行還款，待調(diào)查清楚后確為盜刷，會(huì)予以退款；有的銀行則規(guī)定，客戶(hù)可不必先還款。
中信銀行福州信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，接到客戶(hù)此類(lèi)反映后，銀行的處理流程是調(diào)閱簽購(gòu)單，如果認(rèn)定非持卡人本人交易等情況，即向銀行卡機(jī)構(gòu)VISA、萬(wàn)事達(dá)或銀聯(lián)等提出拒付或退款申請(qǐng)。處理期間，爭(zhēng)議款項(xiàng)列入懸賬期，他們銀行沒(méi)有要求客戶(hù)先行還款。
【律師說(shuō)法】
先還款不合法也不合理
客戶(hù)提出信用卡被盜刷，并能提供證據(jù)證明確非本人交易，在此情況下，銀行要求客戶(hù)必須要先還款，如果不還，就上報(bào)征信系統(tǒng)影響客戶(hù)信用記錄。對(duì)于這種做法，福建新世通律師事務(wù)所洪芳芳律師認(rèn)為不合法也不合理。
洪律師說(shuō)，客戶(hù)刷卡消費(fèi)后，和銀行形成的法律關(guān)系為借貸法律關(guān)系，但如果客戶(hù)能提供證據(jù)證明非本人刷卡，那么她和銀行之間的借貸法律關(guān)系并沒(méi)有形成。銀行應(yīng)該就此事進(jìn)行調(diào)查，并向?qū)嶋H刷卡人追索。
她認(rèn)為，銀行有責(zé)任和義務(wù)保證銀行客戶(hù)的使用安全，也有義務(wù)保證銀行卡使用安全。因此，當(dāng)犯罪分子識(shí)破銀行卡技術(shù)手段，偽造出銀行卡并進(jìn)行盜刷時(shí)，除非銀行能證明持卡人對(duì)犯罪分子偽造信用卡提供了幫助或者存在其他重大過(guò)錯(cuò)，否則應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任。而且，洪律師認(rèn)為，銀行也負(fù)有舉證的義務(wù)。
【提醒】
先掛失后報(bào)警證明人、卡在本地
中信銀行福州信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，客戶(hù)認(rèn)為信用卡出現(xiàn)意外的外幣消費(fèi)存在兩種情況，一是境外消費(fèi)付款延時(shí)，例如預(yù)售權(quán)支付，實(shí)際支付的時(shí)間比較長(zhǎng)，可能客戶(hù)已經(jīng)回到國(guó)內(nèi)了這筆金額才支付。二是，被他人盜刷。
遇到信用卡被境外盜刷的情況，上述人士提醒，建議市民都要開(kāi)通信用卡消費(fèi)短信提醒，一接到銀行發(fā)來(lái)的消費(fèi)短信，首先馬上撥打銀行客服電話(huà)核實(shí)是否有消費(fèi)，排除短信詐騙；然后口頭掛失，銀行就會(huì)凍結(jié)這個(gè)賬戶(hù)。
他說(shuō)，一般情況下，盜刷都是不止一筆，除非第一筆就把額度刷爆了。掛失后，市民立刻拿著信用卡在附近網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)等自助設(shè)備進(jìn)行一次查詢(xún)操作，并留下憑證以此證明卡在本地。不過(guò)，他建議最好是報(bào)警，向警方出示信用卡，證明人和卡都在本地。
中國(guó)銀行福建省分行有關(guān)人士也表示，持卡人應(yīng)在第一時(shí)間撥打客服電話(huà)將信用卡掛失，并將被冒用的金額報(bào)總行客服，此外，第一時(shí)間在就近ATM機(jī)作取款或消費(fèi)，以證實(shí)卡由本人保管，同時(shí)向當(dāng)?shù)毓矆?bào)案。
境外刷卡注意風(fēng)險(xiǎn)
此外，記者了解到，目前，在境外刷信用卡，如果通過(guò)銀聯(lián)通道刷卡，那么需要密碼才能進(jìn)行消費(fèi)，但如果通過(guò)VISA或萬(wàn)事達(dá)等渠道刷卡消費(fèi)，則無(wú)需輸入密碼，只需要提供信用卡號(hào)碼和背面的條形碼編號(hào)、簽名就可以刷卡消費(fèi)。因而境外刷卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)較大。
福州的張先生告訴記者，他去東南亞國(guó)家旅游時(shí)，曾在當(dāng)?shù)氐纳啼佀⑿庞每ㄏM(fèi)，回國(guó)后兩天，他所持信用卡的所屬銀行招商銀行信用卡中心就主動(dòng)打來(lái)電話(huà)表示，為安全起見(jiàn)，主動(dòng)為他新辦一張信用卡，原來(lái)的舊卡即刻失效。福州的楊先生表示也有同樣的經(jīng)歷。
采訪(fǎng)中，中國(guó)銀行福建省分行有關(guān)人士提醒，不得將信用卡借與他人使用，應(yīng)妥善保管；在刷卡消費(fèi)時(shí)，視線(xiàn)不要離開(kāi)信用卡，直至將卡收回保管；信用卡消費(fèi)簽購(gòu)單要妥善保管，不要隨意扔放，以免泄露卡號(hào)。
多位銀行客服也提醒，持卡人務(wù)必保管好信用卡的信息，別輕易將卡號(hào)、姓名、有效期等信息告知他人。
