關(guān)注理由：“人在福州，卡不離身，怎么我的信用卡會有外幣消費？”昨日，福州的曾小姐撥打968111反映，18日凌晨，她的中國銀行信用卡先是有一筆印度貨幣盧比的消費，接著又有一筆阿聯(lián)酋貨幣迪拉姆的消費。曾小姐第一時間致電銀行，凍結(jié)了這張卡，這兩筆外幣消費也被銀行列為了爭議款。
類似卡未離身，卻被刷卡的新聞，不時見諸報端。問題是，遇到這樣的“爭議款”，銀行會如何處理？要持卡人先還款嗎？遇到“盜刷”，持卡人應(yīng)怎樣應(yīng)對和避免損失？
【事件】
人、卡在福州境外被消費9000元
曾小姐說，當時在睡夢中被短信聲吵醒，她拿起手機一看，短信顯示她所持有的中國銀行尾號8633的信用卡在11月18日消費INR（印度貨幣盧比）36236元；此后又來了一條短信顯示，消費AED（阿聯(lián)酋貨幣迪拉姆）2600元。經(jīng)換算，這兩筆消費總金額折合人民幣9000多元。
曾小姐說，她立即撥打中國銀行的客服電話詢問此事，并告知客服人員這兩筆交易都不是她本人的交易，客服人員馬上凍結(jié)了她的信用卡賬戶。隨后，她又連續(xù)收到三四條短信，顯示她的信用卡有10美元或5美元不等的小額消費，但由于卡被凍結(jié)而交易失敗。
隨后，曾小姐表示，她按照銀行客服的要求，在18日凌晨4點撥110報警，并于18日早晨8點多就前往派出所報案。她說，她向警方出示了這張信用卡，警方開具了一張報案回執(zhí)單。
但曾小姐不滿銀行的處理意見。她說，銀行客服人員說，已把這兩筆外幣消費列入爭議組，但處理時間需要180天，在處理結(jié)果出來之前，曾小姐需要先還款。
曾小姐說，如果她把這筆錢先還上了，她懷疑銀行是否會調(diào)查；而且她認為這兩筆款是在境外被盜刷，那么應(yīng)該由銀行去報警。
昨天中午，記者也撥打中國銀行客服電話，客服人員表示遭遇此類事件，他們銀行處理期是180天，在此期間到了賬單還款日，客戶應(yīng)先行還款，否則會影響征信記錄。
中國銀行福建省分行對此回復稱，信用卡曾借與他人使用或刷卡消費時磁條信息被測錄等因素，均有可能被“克隆信用卡”造成偽卡交易，并提醒持卡人要保管好信用卡。
【馬上調(diào)查】
處理“爭議款”有的不要求先還
采訪中，記者了解到，目前對于信用卡爭議款，各銀行規(guī)定不同，有的銀行規(guī)定處理期為30天，有的銀行則規(guī)定為90天，有的為120天不等。有的銀行要求客戶應(yīng)先行還款，待調(diào)查清楚后確為盜刷，會予以退款；有的銀行則規(guī)定，客戶可不必先還款。
中信銀行福州信用卡中心有關(guān)負責人介紹，接到客戶此類反映后，銀行的處理流程是調(diào)閱簽購單，如果認定非持卡人本人交易等情況，即向銀行卡機構(gòu)VISA、萬事達或銀聯(lián)等提出拒付或退款申請。處理期間，爭議款項列入懸賬期，他們銀行沒有要求客戶先行還款。
【律師說法】
先還款不合法也不合理
客戶提出信用卡被盜刷，并能提供證據(jù)證明確非本人交易，在此情況下，銀行要求客戶必須要先還款，如果不還，就上報征信系統(tǒng)影響客戶信用記錄。對于這種做法，福建新世通律師事務(wù)所洪芳芳律師認為不合法也不合理。
洪律師說，客戶刷卡消費后，和銀行形成的法律關(guān)系為借貸法律關(guān)系，但如果客戶能提供證據(jù)證明非本人刷卡，那么她和銀行之間的借貸法律關(guān)系并沒有形成。銀行應(yīng)該就此事進行調(diào)查，并向?qū)嶋H刷卡人追索。
她認為，銀行有責任和義務(wù)保證銀行客戶的使用安全，也有義務(wù)保證銀行卡使用安全。因此，當犯罪分子識破銀行卡技術(shù)手段，偽造出銀行卡并進行盜刷時，除非銀行能證明持卡人對犯罪分子偽造信用卡提供了幫助或者存在其他重大過錯，否則應(yīng)由銀行承擔責任。而且，洪律師認為，銀行也負有舉證的義務(wù)。
【提醒】
先掛失后報警證明人、卡在本地
中信銀行福州信用卡中心有關(guān)負責人介紹，客戶認為信用卡出現(xiàn)意外的外幣消費存在兩種情況，一是境外消費付款延時，例如預售權(quán)支付，實際支付的時間比較長，可能客戶已經(jīng)回到國內(nèi)了這筆金額才支付。二是，被他人盜刷。
遇到信用卡被境外盜刷的情況，上述人士提醒，建議市民都要開通信用卡消費短信提醒，一接到銀行發(fā)來的消費短信，首先馬上撥打銀行客服電話核實是否有消費，排除短信詐騙；然后口頭掛失，銀行就會凍結(jié)這個賬戶。
他說，一般情況下，盜刷都是不止一筆，除非第一筆就把額度刷爆了。掛失后，市民立刻拿著信用卡在附近網(wǎng)點或ATM機等自助設(shè)備進行一次查詢操作，并留下憑證以此證明卡在本地。不過，他建議最好是報警，向警方出示信用卡，證明人和卡都在本地。
中國銀行福建省分行有關(guān)人士也表示，持卡人應(yīng)在第一時間撥打客服電話將信用卡掛失，并將被冒用的金額報總行客服，此外，第一時間在就近ATM機作取款或消費，以證實卡由本人保管，同時向當?shù)毓矆蟀浮?/P>
境外刷卡注意風險
此外，記者了解到，目前，在境外刷信用卡，如果通過銀聯(lián)通道刷卡，那么需要密碼才能進行消費，但如果通過VISA或萬事達等渠道刷卡消費，則無需輸入密碼，只需要提供信用卡號碼和背面的條形碼編號、簽名就可以刷卡消費。因而境外刷卡消費的風險較大。
福州的張先生告訴記者，他去東南亞國家旅游時，曾在當?shù)氐纳啼佀⑿庞每ㄏM，回國后兩天，他所持信用卡的所屬銀行招商銀行信用卡中心就主動打來電話表示，為安全起見，主動為他新辦一張信用卡，原來的舊卡即刻失效。福州的楊先生表示也有同樣的經(jīng)歷。
采訪中，中國銀行福建省分行有關(guān)人士提醒，不得將信用卡借與他人使用，應(yīng)妥善保管；在刷卡消費時，視線不要離開信用卡，直至將卡收回保管；信用卡消費簽購單要妥善保管，不要隨意扔放，以免泄露卡號。
多位銀行客服也提醒，持卡人務(wù)必保管好信用卡的信息，別輕易將卡號、姓名、有效期等信息告知他人。
