數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)711.48億元，比2010年增長(zhǎng)了八倍。信用卡未償還余額增長(zhǎng)過(guò)快，信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)有所提升。
交通銀行信用卡中心總經(jīng)理王衛(wèi)東先生表示， 當(dāng)前信用卡市場(chǎng)存在的三大風(fēng)險(xiǎn)，并表示如果不加以防范，這些問(wèn)題會(huì)直接帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)。
信用卡三大風(fēng)險(xiǎn)：交易套現(xiàn)、非法提額、薅羊毛
1、變?cè)旖灰滋赚F(xiàn)并非法挪用。通過(guò)POS機(jī)套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈，使得商戶和交易信息完全失真，傳統(tǒng)的監(jiān)管措施無(wú)法進(jìn)行監(jiān)測(cè)，銀行的傳統(tǒng)風(fēng)控措施失效，從而讓不法分子進(jìn)行輕松套現(xiàn)。被套現(xiàn)的資金被低成本的轉(zhuǎn)移到了現(xiàn)金貸，甚至流入了房地產(chǎn)、理財(cái)投資等。
從去年開(kāi)始監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)金貸的資金走向特別關(guān)注，反復(fù)檢查各家機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸規(guī)模走向，但是依舊產(chǎn)生了大量套現(xiàn)交易。數(shù)據(jù)顯示2017年，某大型銀行年度現(xiàn)套現(xiàn)額達(dá)1000億元，而去年非法套現(xiàn)超萬(wàn)億元，接近全行業(yè)持牌機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸規(guī)模?，F(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)相比傳統(tǒng)的分期業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸完全不同，所以去年居民杠桿率快速攀升也與此有關(guān)。因此，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)防止居民杠桿率的過(guò)快增長(zhǎng)的愿景是相違背的，極易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
2、非法提額，過(guò)度授信。發(fā)卡行通常根據(jù)客戶消費(fèi)習(xí)慣制定授信額度，但是如果交易情況失真，額度控制就會(huì)完全失效。例如，近日某全國(guó)性商業(yè)銀行交易信息的失控，導(dǎo)致部分不符合標(biāo)準(zhǔn)的用戶短時(shí)間內(nèi)提升6-10倍。通過(guò)變?cè)旖灰讏?chǎng)景，粉飾消費(fèi)行為，把壞人偽裝成優(yōu)質(zhì)客戶，從而擾亂銀行的客戶額度策略，產(chǎn)生過(guò)度授信。過(guò)度授信就會(huì)加大居民杠桿，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)急劇加大。
3 、薅羊毛影響機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前銀行卡和支付機(jī)構(gòu)經(jīng)常在指定的行業(yè)開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，以此促進(jìn)消費(fèi)，回饋客戶。但是借助可變?cè)旖灰椎腜OS機(jī)終端，“羊毛黨”可以輕易改變活動(dòng)規(guī)則定制交易場(chǎng)景，惡意套取營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)。近年來(lái)幾乎所有支付機(jī)構(gòu)及銀行開(kāi)展的信用卡營(yíng)銷活動(dòng)都遭受到了“羊毛黨”的危害，預(yù)計(jì)每年受損金額以數(shù)億計(jì)。而且部分“羊毛黨”非法組織煽動(dòng)群眾惡意維權(quán)，引發(fā)了社會(huì)問(wèn)題。
王衛(wèi)東先生表示，這些問(wèn)題的造成，就是因?yàn)榻灰仔畔⒉徽鎸?shí)、商戶信息失真，進(jìn)而導(dǎo)致銀行風(fēng)控模型失效。站在行業(yè)發(fā)展角度，他提出對(duì)收單機(jī)構(gòu)和終端廠商加強(qiáng)監(jiān)管和行業(yè)自律的多項(xiàng)要求：加大監(jiān)督檢查力度，發(fā)揮產(chǎn)學(xué)研行業(yè)的力量和智囊決策效用，制定行業(yè)自律公約等措施等。
