小到手機(jī)，大到私家車，越來(lái)越多的年輕人喜歡使用信用卡分期付款來(lái)消費(fèi)。銀行宣傳的分期付款“零利息”政策很容易令人心動(dòng)。
然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其實(shí)分期付款未必如持卡人想象的那么合算，里面暗藏著不少“陷阱”，大多數(shù)持卡人可能并不知情。
【陷阱一】免息只是“噱頭”
信用卡分期付款主要分為賬單分期和商戶分期，對(duì)于信用卡持有人來(lái)說(shuō)，同樣是購(gòu)物，但選擇的商戶不同，分期付款方式不同，手續(xù)費(fèi)也會(huì)有較大的差別。
以一臺(tái)價(jià)值23000元的尼康單反相機(jī)為例，同樣辦理12期的免息分期付款，賬單分期需要繳納手續(xù)費(fèi)率0.60%，每月還款金額23000×0.60%+23000÷12＝2054.7元。算下來(lái)，12期總付款金額為24656元，比原來(lái)刷卡時(shí)多出了1656元。如果使用中國(guó)銀行的信用卡付款，選擇12期商戶分期，手續(xù)費(fèi)為總消費(fèi)額的4%，總付款金額為23920元，比賬單分期要少736元。
據(jù)了解，目前能夠做信用卡商戶分期付款的商家并不多，并且各銀行信用卡分期和商戶商定的手續(xù)費(fèi)都不同，所以消費(fèi)者最好貨比三家再?zèng)Q定。
【陷阱二】分期越長(zhǎng)費(fèi)用越多
有的持卡人，一味地從減輕每月還款壓力的角度出發(fā)，而將還款分期延長(zhǎng)，其實(shí)這樣做并不劃算。
信用卡任意分期付款的手續(xù)費(fèi)按期收取，分期越長(zhǎng)，被收取的費(fèi)用就越多。比如買一臺(tái)6000元的電腦，如果選擇6個(gè)月分期付款，所支付的手續(xù)費(fèi)總額是259.20元；如果選擇12個(gè)月的分期付款，所支付的手續(xù)費(fèi)總額是518.4元，翻了一番。信用卡商戶分期付款也是一樣，期數(shù)越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)率也越高。
實(shí)際上，分期付款的手續(xù)費(fèi)與向銀行申請(qǐng)“同期限等金額”的消費(fèi)貸款利率相當(dāng)?！靶庞每ㄈ我夥制诟犊?，實(shí)質(zhì)是變相的消費(fèi)貸款?！闭猩蹄y行長(zhǎng)沙分行信用卡中心的一位職員表示，在還款能力許可的情況下，要盡可能選擇短期限，以節(jié)約手續(xù)費(fèi)開支。
【陷阱三】退貨不退手續(xù)費(fèi)
既然是信用卡消費(fèi)，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點(diǎn)經(jīng)常被許多消費(fèi)者所忽視。
據(jù)記者了解，大部分信用卡分期付款業(yè)務(wù)都會(huì)在細(xì)則中說(shuō)明：任一還款期內(nèi)，應(yīng)攤還款金額有逾期滯納情形產(chǎn)生，將計(jì)收滯納金。因此，持卡人對(duì)于分期付款也要按時(shí)還款，否則，不僅不能免息，還要交罰息。多家銀行還規(guī)定，必須在下一個(gè)還款日前一次性把商品金額和剩余的各期手續(xù)費(fèi)都還清。
另外值得注意的是，若持卡人所購(gòu)買的商品發(fā)生退貨情況，需要終止分期付款，除工商銀行明確規(guī)定“退貨退分期手續(xù)費(fèi)”外，多數(shù)銀行是不退還已經(jīng)支付的手續(xù)費(fèi)的。
既是“餡餅”也是“陷阱”
信用卡分期付款類似于小額信貸，申請(qǐng)的手續(xù)簡(jiǎn)便，而且不需要抵押物，只憑持卡人的信用記錄。因此，該服務(wù)很受收入不高的年輕人歡迎。
最近，銀行的“免息分期付款”活動(dòng)似乎又出了升級(jí)版。某商業(yè)銀行信用卡中心稱，回饋客戶提供額外的分期付款額度：3個(gè)月內(nèi)如果某筆消費(fèi)超過(guò)3000元，就自動(dòng)轉(zhuǎn)為12個(gè)月分期，手續(xù)費(fèi)給到最低，僅需0.72%。乍聽起來(lái)，這項(xiàng)服務(wù)似乎特別貼心。但其實(shí)，不管你愿不愿意，刷卡的大額消費(fèi)都會(huì)被自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期付款，多花不少手續(xù)費(fèi)。
需要注意的是，分期付款的手續(xù)費(fèi)一般都比較高，有的還會(huì)高于同期貸款利率，因此，該業(yè)務(wù)既是一個(gè)“餡餅”也是一個(gè)“陷阱”。對(duì)于收入不穩(wěn)定的持卡人來(lái)說(shuō)，使用分期付款一定要注意，因?yàn)樘崆跋M(fèi)可能會(huì)導(dǎo)致未來(lái)生活的壓力，并且很有可能由于延遲還款而破壞了自己的信用記錄。所以，分期付款消費(fèi)，不是一個(gè)能隨便吃的“餡餅”。
