一直以來，信用卡亂收費、全額罰息、投遞不及時等常被持卡人詬病。針對全額罰息，一些持卡人認為有霸王條款之嫌。央視近日一則報道更是激起軒然大波，一位信用卡持卡人由于拖欠11萬元未還，4年后銀行按全額罰息的規(guī)定，要求該持卡人歸還40多萬元，進而雙方產(chǎn)生激烈對峙。此則消息播出后，引起銀行業(yè)內(nèi)和不少信用卡持卡人的關注和爭論，銀行業(yè)認為這則消息有失客觀和公正，而持卡人則認為銀行此舉完全是漫天要價，匪夷所思。為此，記者采訪了銀行業(yè)內(nèi)人士、信用卡持卡人、信用卡專家，請他們從不同的角度和立場，來厘清當下的亂象與誤讀。信用卡全額罰息，到底是不是霸王條款？
專業(yè)解讀
消費者對全額罰息存盲點
上海的陸金華是活躍在微博上的一位信用卡達人。陸金華認為，目前不少消費者對全額罰息知之甚少，很多人連全額罰息的具體規(guī)定都弄不清楚。這次央視的報道就說明，還有很多消費者雖然經(jīng)常使用信用卡，但在全額罰息的一些規(guī)定仍然是盲區(qū)。
陸金華用一個例子來說明全額罰息的一些具體規(guī)定。在說明之前他先解釋了一下賬單日和還款日的定義。賬單日是指銀行對持卡人信用卡賬戶結(jié)算的日子，也就是出賬日。還款日是指持卡人必須在這之前還款的日子，不然就會有不良記錄并產(chǎn)生利息和罰金。一般來說銀行信用卡規(guī)定的罰息都是每日萬分之五。
例如L先生持有A行信用卡，賬單日是每月30日（假設每月只有30天），還款日是次月的25日，如果持卡人在9月1日消費1000元，在10月25日還款的話，他有56天的免息日。如果他在9月30日消費，到了11月25日還款的話，他只有26天免息日。另外信用卡取現(xiàn)是沒有免息日的，假設這個案例中的持卡人在9月1日用信用卡取現(xiàn)1000元，他的利息就是從9月2日開始按每日萬分之五計息，而不是從10月26日開始計息。
陸金華提醒，銀行全額罰息都是從持卡人消費之日計算起的而不是還款日之后。假設L先生在9月1日消費1000元后，10月25日沒有按時還款，而是到了10月31日還款，那么他的欠款計息是從9月1日算起，而不是10月26日算起。所以很多持卡人往往覺得自己才晚了1—2天還錢，付給銀行的利息和罰金卻大大超過自己的預計。此外，持卡人要注意的是，持卡人逾期還款不僅要支付產(chǎn)生的利息，還需要支付罰息。以中國銀行為例，該行官方網(wǎng)站顯示，中銀/長城環(huán)球通信用卡按照最低還款額未還部分的5%收取罰息，最低為人民幣10元或1美元或125日元。
矛盾焦點
利息和罰金計算存異議！
信用卡持卡人王先生認為，雖然銀行的利息和罰金標準在申請表和用卡手冊上都列出，但是由于實際情況多種多樣而導致計算復雜不透明，往往和持卡人的計算有很大的出入，這也是持卡人對銀行罰息金額感到震驚和憤怒的原因。
王先生認為，以本次發(fā)生的某持卡人透支11萬元，罰息高達40萬元的案例來說，該持卡人“僅民生銀行一家，從2007年辦卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金高達11.5萬元”，而根據(jù)銀行卡業(yè)務管理辦法計算，如果不考慮上述滯納金，只考慮按月計復利的利息，每月按30天來考慮，則1年的利息是19.6%，而5年的利息是144%，是不可能達到6位數(shù)的。
王先生說，銀行在利息和罰金計算方面，與持卡人有很大的差別。這中間的巨大差別原因何在，銀行又是按照什么利率來進行計算的，對于持卡人來說，都是一個謎，這也是持卡人和銀行矛盾的焦點所在。不少消費者認為，為了消除這種對峙的局面，銀行方面應向公眾澄清其具體的利息和罰金計算方法。
記者隨機電話采訪了某銀行在上海的信用卡部的相關負責人。該負責人解釋說，每家銀行對全額罰息都是按照每天萬分之五來計算的，年利率一般也就在18%左右，這樣算下來，11萬元的欠款在5年后，無論如何不可能達到40多萬元。他猜測本次案件中，這個持卡人可能存在“多頭授信”的問題，也就是說這個持卡人不止在民生銀行一家有拖欠款，在很多銀行都有可能存在惡意透支、惡意拖欠的問題，這才有可能被勒令罰40萬元。但當記者問及這40多萬元是如何計算出來的時候，該負責人的回答是，這個案件希望相關監(jiān)管部門和公安局深入調(diào)查，目前他不便發(fā)言。
全額罰息合法不合理？
信用卡全額罰息的處罰規(guī)定，有消費者認為不合理，并有霸王條款的嫌疑。有持卡人質(zhì)疑：我國的信用卡罰息規(guī)定是否采取過消費者聽證？銀行的罰息計算方式為什么一直不向公眾公開？
陸金華認為，目前銀行在罰息方面確實是有霸王條款的嫌疑。我國的信用卡在規(guī)定罰息方面沒有經(jīng)過任何聽證，完全是銀行單方面制定，但又是經(jīng)過銀行主管機關批準或者允許的，屬于合法不合理的行為，事實上持卡人在這方面沒有任何與銀行討價還價的余地。
這位來自上海的信用卡達人告訴記者，“雖然銀行的全額罰息備受指責，但是銀行卻宣稱這是國際慣例。但是在涉及銀行卡安全的‘國際慣例’，銀行往往諸多推脫不愿意承擔，任由持卡人承擔風險和損失，這也令持卡人感到惱火?！彼J為，國家的銀行監(jiān)管部門應該敦促銀行修改不合理的霸王條款，使銀行承擔更多的社會責任，改善和提高我國的用卡環(huán)境，“對于銀行來說，高額利息和罰金雖然是重要的收入來源，但是這種來源和銀行承擔的責任并不匹配，銀行也應該參考國際慣例多些承擔責任，比如為持卡人提供更加安全的銀行卡結(jié)算方式；在持卡人遇到盜卡之類的損失時候能更多地積極為持卡人降低損失，而不是簡單的把損失和風險全都踢給持卡人，讓持卡人自己為挽回損失疲于奔命”。
而同樣來自上海的某銀行信用卡部相關負責人則不這么認為。他告訴記者，信用卡的本質(zhì)就是一張用來透支的卡片，國外持卡人大多采取循環(huán)還款的方式，為自己帶來充裕的資金流。目前國內(nèi)的信用卡全額罰息規(guī)定主要出自《銀行卡業(yè)務管理辦法》，該辦法于1999年出臺，信用卡全額罰息是國內(nèi)銀行參照國際上的做法而擬定的。全額罰息的利率也是從那個時候開始，執(zhí)行萬分之五的利率計算，一直都沒有改變，期間只有工商銀行在利率上做過一次調(diào)整，原因是工商銀行最初大部分發(fā)放的是國內(nèi)信用卡，跟國際信用卡發(fā)放的比例不一樣，后來該行的國際信用卡增加到一定比重，工行才進行了一次利率調(diào)整。
這位銀行業(yè)內(nèi)人士認為，國內(nèi)信用卡執(zhí)行的是國際慣例，之所以被國內(nèi)不少持卡人指責為霸王條款，主要是因為國內(nèi)外消費觀、投資理財?shù)挠^念不一樣所致。他分析說，在國外，不少持卡人之所以選擇使用信用卡，就是因為可以循環(huán)還款，即每月只償還信用卡賬單的10%，其它90%滾動到下個月的賬單上，國外銀行也是按照全額罰息進行計算的，但國外的持卡人認為這種方式為他們帶來了靈活的資金流，他們可以把錢用到能帶來更多回報的投資理財上去，比如買股票、投資地產(chǎn)等，所以即使因為循環(huán)還款被全額罰息，但大部分持卡人并不覺得這是霸王條款。而在國內(nèi)，全額罰息備受指責，他認為主要還是國人的消費觀念和投資理財觀念還沒轉(zhuǎn)變過來。
這位銀行業(yè)內(nèi)人士提醒持卡人，如果你有投資需求，需要把資金放到回報更高的產(chǎn)品上，只要保持信用記錄良好，完全可以采用循環(huán)還款的方式；但如果沒有這個需求的持卡人，最好還是按規(guī)定定期還款，免得被全額罰息。他建議持卡人可以采用賬單分期付款的方式，比如一年分24期付完，但銀行會收取2%左右的手續(xù)費。最后，他建議持卡人最好不要用信用卡取現(xiàn)，因為一旦產(chǎn)生這種行為，銀行會在取現(xiàn)的第一天按萬分之五開始計算利息，除此之外銀行還要另外收取3%的手續(xù)費，對持卡人來講，會產(chǎn)生一筆完全沒有必要支付的費用。
達人支招
如何避免全額罰息？
信用卡逾期不還，并非都是惡意拖欠，有的持卡人工作忙，或者健忘，或者臨時出差等等因素都可能導致逾期不還。如何有效規(guī)避預期不還而導致的全額罰息，信用卡達人陸金華認為，對于持卡人來說，要避免無意中錯過還款日，也是有辦法避免的。
首先，對于持卡人來說，在目前的用卡環(huán)境下一定要清醒自己的經(jīng)濟收入，合理使用信用卡消費并及時還清欠款，避免因為盲目消費招致銀行的高額罰息和影響自己的信用記錄。但如果某一次失誤沒有及時還清欠款，可以致電銀行客服部門，爭取銀行的寬限期或者減免罰息，最大限度爭取自己的利益。
此外，盡量用同一家銀行的工資卡和信用卡，并辦理自動還款業(yè)務，這可最大限度避免因上述原因?qū)е聼o意間錯過還款期而導致被銀行罰息。即使某個時候工資卡余額不足無法自動還款，銀行也會發(fā)出善意的還款提醒，為持卡人提供2—3天的寬限期而不會招致罰息。
如果因為持卡人在外地出差旅游無法及時還款，一方面可以致電銀行的客服爭取寬限期，然后利用這段寬限期請自己的親朋好友協(xié)助還款或者轉(zhuǎn)賬還款，自己也在當?shù)卣野l(fā)卡行的存款機或者柜臺進行還款（如果發(fā)卡行在當?shù)赜芯W(wǎng)點的話），一般來說大多數(shù)銀行的信用卡在異地還款是不會收取任何手續(xù)費的。
有些持卡人因為銀行的某些優(yōu)惠活動或者因為收藏愛好而一時沖動辦理了多家銀行的信用卡，對于這些持卡人，要及時檢查自己信用卡的賬單或者自己主動和銀行客服聯(lián)系，確定自己的信用卡是否產(chǎn)生消費和還款期。對于手中長眠的信用卡要及時銷戶，以免產(chǎn)生年費，因為有一些持卡人往往因為忘記歸還睡眠卡上的年費而致高額罰息。
持卡人的賬單地址、手機或者電子郵箱如果發(fā)生變更，記得及時通知發(fā)卡行更新個人資料，防止因為收不到賬單而忘記還款導致被銀行罰息。
持卡人也可以利用一些銀行的分期免息的優(yōu)惠活動。例如一時間因為手里資金緊張而無法按時還款，可以就某筆大額消費向銀行申請分期付款。持卡人只需要支付一定的手續(xù)費就可以避免因無法及時還款而導致的高額罰息。
在利用自動存款機還款的時候，建議持卡人還錢寧多勿少，因為自動存款機是無法識別零錢的，如果持卡人未將零頭還清，大多數(shù)銀行仍然采取全額罰息的（也有部分銀行對10元以內(nèi)未償還的零頭，銀行可以將其滾動到下個月結(jié)算，不進行全額罰息），從而導致持卡人不必要的損失。例如，持卡人某月欠款989元，在使用自動存款機歸還的時候，建議歸還1000元，而不是900元，否則即使持卡人歸還了900元，銀行還是依據(jù)989元全額罰息，而不是未歸還的89元進行罰息。
