一直以來(lái)，信用卡亂收費(fèi)、全額罰息、投遞不及時(shí)等常被持卡人詬病。針對(duì)全額罰息，一些持卡人認(rèn)為有霸王條款之嫌。央視近日一則報(bào)道更是激起軒然大波，一位信用卡持卡人由于拖欠11萬(wàn)元未還，4年后銀行按全額罰息的規(guī)定，要求該持卡人歸還40多萬(wàn)元，進(jìn)而雙方產(chǎn)生激烈對(duì)峙。此則消息播出后，引起銀行業(yè)內(nèi)和不少信用卡持卡人的關(guān)注和爭(zhēng)論，銀行業(yè)認(rèn)為這則消息有失客觀和公正，而持卡人則認(rèn)為銀行此舉完全是漫天要價(jià)，匪夷所思。為此，記者采訪了銀行業(yè)內(nèi)人士、信用卡持卡人、信用卡專家，請(qǐng)他們從不同的角度和立場(chǎng)，來(lái)厘清當(dāng)下的亂象與誤讀。信用卡全額罰息，到底是不是霸王條款？
專業(yè)解讀
消費(fèi)者對(duì)全額罰息存盲點(diǎn)
上海的陸金華是活躍在微博上的一位信用卡達(dá)人。陸金華認(rèn)為，目前不少消費(fèi)者對(duì)全額罰息知之甚少，很多人連全額罰息的具體規(guī)定都弄不清楚。這次央視的報(bào)道就說(shuō)明，還有很多消費(fèi)者雖然經(jīng)常使用信用卡，但在全額罰息的一些規(guī)定仍然是盲區(qū)。
陸金華用一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明全額罰息的一些具體規(guī)定。在說(shuō)明之前他先解釋了一下賬單日和還款日的定義。賬單日是指銀行對(duì)持卡人信用卡賬戶結(jié)算的日子，也就是出賬日。還款日是指持卡人必須在這之前還款的日子，不然就會(huì)有不良記錄并產(chǎn)生利息和罰金。一般來(lái)說(shuō)銀行信用卡規(guī)定的罰息都是每日萬(wàn)分之五。
例如L先生持有A行信用卡，賬單日是每月30日（假設(shè)每月只有30天），還款日是次月的25日，如果持卡人在9月1日消費(fèi)1000元，在10月25日還款的話，他有56天的免息日。如果他在9月30日消費(fèi)，到了11月25日還款的話，他只有26天免息日。另外信用卡取現(xiàn)是沒(méi)有免息日的，假設(shè)這個(gè)案例中的持卡人在9月1日用信用卡取現(xiàn)1000元，他的利息就是從9月2日開(kāi)始按每日萬(wàn)分之五計(jì)息，而不是從10月26日開(kāi)始計(jì)息。
陸金華提醒，銀行全額罰息都是從持卡人消費(fèi)之日計(jì)算起的而不是還款日之后。假設(shè)L先生在9月1日消費(fèi)1000元后，10月25日沒(méi)有按時(shí)還款，而是到了10月31日還款，那么他的欠款計(jì)息是從9月1日算起，而不是10月26日算起。所以很多持卡人往往覺(jué)得自己才晚了1—2天還錢，付給銀行的利息和罰金卻大大超過(guò)自己的預(yù)計(jì)。此外，持卡人要注意的是，持卡人逾期還款不僅要支付產(chǎn)生的利息，還需要支付罰息。以中國(guó)銀行為例，該行官方網(wǎng)站顯示，中銀/長(zhǎng)城環(huán)球通信用卡按照最低還款額未還部分的5%收取罰息，最低為人民幣10元或1美元或125日元。
矛盾焦點(diǎn)
利息和罰金計(jì)算存異議！
信用卡持卡人王先生認(rèn)為，雖然銀行的利息和罰金標(biāo)準(zhǔn)在申請(qǐng)表和用卡手冊(cè)上都列出，但是由于實(shí)際情況多種多樣而導(dǎo)致計(jì)算復(fù)雜不透明，往往和持卡人的計(jì)算有很大的出入，這也是持卡人對(duì)銀行罰息金額感到震驚和憤怒的原因。
王先生認(rèn)為，以本次發(fā)生的某持卡人透支11萬(wàn)元，罰息高達(dá)40萬(wàn)元的案例來(lái)說(shuō)，該持卡人“僅民生銀行一家，從2007年辦卡到2012年歸案，王某共欠下本金3萬(wàn)余元，然而，5年間因逾期未還欠款而生成的滯納金高達(dá)11.5萬(wàn)元”，而根據(jù)銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法計(jì)算，如果不考慮上述滯納金，只考慮按月計(jì)復(fù)利的利息，每月按30天來(lái)考慮，則1年的利息是19.6%，而5年的利息是144%，是不可能達(dá)到6位數(shù)的。
王先生說(shuō)，銀行在利息和罰金計(jì)算方面，與持卡人有很大的差別。這中間的巨大差別原因何在，銀行又是按照什么利率來(lái)進(jìn)行計(jì)算的，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)謎，這也是持卡人和銀行矛盾的焦點(diǎn)所在。不少消費(fèi)者認(rèn)為，為了消除這種對(duì)峙的局面，銀行方面應(yīng)向公眾澄清其具體的利息和罰金計(jì)算方法。
記者隨機(jī)電話采訪了某銀行在上海的信用卡部的相關(guān)負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，每家銀行對(duì)全額罰息都是按照每天萬(wàn)分之五來(lái)計(jì)算的，年利率一般也就在18%左右，這樣算下來(lái)，11萬(wàn)元的欠款在5年后，無(wú)論如何不可能達(dá)到40多萬(wàn)元。他猜測(cè)本次案件中，這個(gè)持卡人可能存在“多頭授信”的問(wèn)題，也就是說(shuō)這個(gè)持卡人不止在民生銀行一家有拖欠款，在很多銀行都有可能存在惡意透支、惡意拖欠的問(wèn)題，這才有可能被勒令罰40萬(wàn)元。但當(dāng)記者問(wèn)及這40多萬(wàn)元是如何計(jì)算出來(lái)的時(shí)候，該負(fù)責(zé)人的回答是，這個(gè)案件希望相關(guān)監(jiān)管部門和公安局深入調(diào)查，目前他不便發(fā)言。
全額罰息合法不合理？
信用卡全額罰息的處罰規(guī)定，有消費(fèi)者認(rèn)為不合理，并有霸王條款的嫌疑。有持卡人質(zhì)疑：我國(guó)的信用卡罰息規(guī)定是否采取過(guò)消費(fèi)者聽(tīng)證？銀行的罰息計(jì)算方式為什么一直不向公眾公開(kāi)？
陸金華認(rèn)為，目前銀行在罰息方面確實(shí)是有霸王條款的嫌疑。我國(guó)的信用卡在規(guī)定罰息方面沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何聽(tīng)證，完全是銀行單方面制定，但又是經(jīng)過(guò)銀行主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或者允許的，屬于合法不合理的行為，事實(shí)上持卡人在這方面沒(méi)有任何與銀行討價(jià)還價(jià)的余地。
這位來(lái)自上海的信用卡達(dá)人告訴記者，“雖然銀行的全額罰息備受指責(zé)，但是銀行卻宣稱這是國(guó)際慣例。但是在涉及銀行卡安全的‘國(guó)際慣例’，銀行往往諸多推脫不愿意承擔(dān)，任由持卡人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失，這也令持卡人感到惱火?！彼J(rèn)為，國(guó)家的銀行監(jiān)管部門應(yīng)該敦促銀行修改不合理的霸王條款，使銀行承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，改善和提高我國(guó)的用卡環(huán)境，“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，高額利息和罰金雖然是重要的收入來(lái)源，但是這種來(lái)源和銀行承擔(dān)的責(zé)任并不匹配，銀行也應(yīng)該參考國(guó)際慣例多些承擔(dān)責(zé)任，比如為持卡人提供更加安全的銀行卡結(jié)算方式；在持卡人遇到盜卡之類的損失時(shí)候能更多地積極為持卡人降低損失，而不是簡(jiǎn)單的把損失和風(fēng)險(xiǎn)全都踢給持卡人，讓持卡人自己為挽回?fù)p失疲于奔命”。
而同樣來(lái)自上海的某銀行信用卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人則不這么認(rèn)為。他告訴記者，信用卡的本質(zhì)就是一張用來(lái)透支的卡片，國(guó)外持卡人大多采取循環(huán)還款的方式，為自己帶來(lái)充裕的資金流。目前國(guó)內(nèi)的信用卡全額罰息規(guī)定主要出自《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法于1999年出臺(tái)，信用卡全額罰息是國(guó)內(nèi)銀行參照國(guó)際上的做法而擬定的。全額罰息的利率也是從那個(gè)時(shí)候開(kāi)始，執(zhí)行萬(wàn)分之五的利率計(jì)算，一直都沒(méi)有改變，期間只有工商銀行在利率上做過(guò)一次調(diào)整，原因是工商銀行最初大部分發(fā)放的是國(guó)內(nèi)信用卡，跟國(guó)際信用卡發(fā)放的比例不一樣，后來(lái)該行的國(guó)際信用卡增加到一定比重，工行才進(jìn)行了一次利率調(diào)整。
這位銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)信用卡執(zhí)行的是國(guó)際慣例，之所以被國(guó)內(nèi)不少持卡人指責(zé)為霸王條款，主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)外消費(fèi)觀、投資理財(cái)?shù)挠^念不一樣所致。他分析說(shuō)，在國(guó)外，不少持卡人之所以選擇使用信用卡，就是因?yàn)榭梢匝h(huán)還款，即每月只償還信用卡賬單的10%，其它90%滾動(dòng)到下個(gè)月的賬單上，國(guó)外銀行也是按照全額罰息進(jìn)行計(jì)算的，但國(guó)外的持卡人認(rèn)為這種方式為他們帶來(lái)了靈活的資金流，他們可以把錢用到能帶來(lái)更多回報(bào)的投資理財(cái)上去，比如買股票、投資地產(chǎn)等，所以即使因?yàn)檠h(huán)還款被全額罰息，但大部分持卡人并不覺(jué)得這是霸王條款。而在國(guó)內(nèi)，全額罰息備受指責(zé)，他認(rèn)為主要還是國(guó)人的消費(fèi)觀念和投資理財(cái)觀念還沒(méi)轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)。
這位銀行業(yè)內(nèi)人士提醒持卡人，如果你有投資需求，需要把資金放到回報(bào)更高的產(chǎn)品上，只要保持信用記錄良好，完全可以采用循環(huán)還款的方式；但如果沒(méi)有這個(gè)需求的持卡人，最好還是按規(guī)定定期還款，免得被全額罰息。他建議持卡人可以采用賬單分期付款的方式，比如一年分24期付完，但銀行會(huì)收取2%左右的手續(xù)費(fèi)。最后，他建議持卡人最好不要用信用卡取現(xiàn)，因?yàn)橐坏┊a(chǎn)生這種行為，銀行會(huì)在取現(xiàn)的第一天按萬(wàn)分之五開(kāi)始計(jì)算利息，除此之外銀行還要另外收取3%的手續(xù)費(fèi)，對(duì)持卡人來(lái)講，會(huì)產(chǎn)生一筆完全沒(méi)有必要支付的費(fèi)用。
達(dá)人支招
如何避免全額罰息？
信用卡逾期不還，并非都是惡意拖欠，有的持卡人工作忙，或者健忘，或者臨時(shí)出差等等因素都可能導(dǎo)致逾期不還。如何有效規(guī)避預(yù)期不還而導(dǎo)致的全額罰息，信用卡達(dá)人陸金華認(rèn)為，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，要避免無(wú)意中錯(cuò)過(guò)還款日，也是有辦法避免的。
首先，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，在目前的用卡環(huán)境下一定要清醒自己的經(jīng)濟(jì)收入，合理使用信用卡消費(fèi)并及時(shí)還清欠款，避免因?yàn)槊つ肯M(fèi)招致銀行的高額罰息和影響自己的信用記錄。但如果某一次失誤沒(méi)有及時(shí)還清欠款，可以致電銀行客服部門，爭(zhēng)取銀行的寬限期或者減免罰息，最大限度爭(zhēng)取自己的利益。
此外，盡量用同一家銀行的工資卡和信用卡，并辦理自動(dòng)還款業(yè)務(wù)，這可最大限度避免因上述原因?qū)е聼o(wú)意間錯(cuò)過(guò)還款期而導(dǎo)致被銀行罰息。即使某個(gè)時(shí)候工資卡余額不足無(wú)法自動(dòng)還款，銀行也會(huì)發(fā)出善意的還款提醒，為持卡人提供2—3天的寬限期而不會(huì)招致罰息。
如果因?yàn)槌挚ㄈ嗽谕獾爻霾盥糜螣o(wú)法及時(shí)還款，一方面可以致電銀行的客服爭(zhēng)取寬限期，然后利用這段寬限期請(qǐng)自己的親朋好友協(xié)助還款或者轉(zhuǎn)賬還款，自己也在當(dāng)?shù)卣野l(fā)卡行的存款機(jī)或者柜臺(tái)進(jìn)行還款（如果發(fā)卡行在當(dāng)?shù)赜芯W(wǎng)點(diǎn)的話），一般來(lái)說(shuō)大多數(shù)銀行的信用卡在異地還款是不會(huì)收取任何手續(xù)費(fèi)的。
有些持卡人因?yàn)殂y行的某些優(yōu)惠活動(dòng)或者因?yàn)槭詹貝?ài)好而一時(shí)沖動(dòng)辦理了多家銀行的信用卡，對(duì)于這些持卡人，要及時(shí)檢查自己信用卡的賬單或者自己主動(dòng)和銀行客服聯(lián)系，確定自己的信用卡是否產(chǎn)生消費(fèi)和還款期。對(duì)于手中長(zhǎng)眠的信用卡要及時(shí)銷戶，以免產(chǎn)生年費(fèi)，因?yàn)橛幸恍┏挚ㄈ送驗(yàn)橥洑w還睡眠卡上的年費(fèi)而致高額罰息。
持卡人的賬單地址、手機(jī)或者電子郵箱如果發(fā)生變更，記得及時(shí)通知發(fā)卡行更新個(gè)人資料，防止因?yàn)槭詹坏劫~單而忘記還款導(dǎo)致被銀行罰息。
持卡人也可以利用一些銀行的分期免息的優(yōu)惠活動(dòng)。例如一時(shí)間因?yàn)槭掷镔Y金緊張而無(wú)法按時(shí)還款，可以就某筆大額消費(fèi)向銀行申請(qǐng)分期付款。持卡人只需要支付一定的手續(xù)費(fèi)就可以避免因無(wú)法及時(shí)還款而導(dǎo)致的高額罰息。
在利用自動(dòng)存款機(jī)還款的時(shí)候，建議持卡人還錢寧多勿少，因?yàn)樽詣?dòng)存款機(jī)是無(wú)法識(shí)別零錢的，如果持卡人未將零頭還清，大多數(shù)銀行仍然采取全額罰息的（也有部分銀行對(duì)10元以內(nèi)未償還的零頭，銀行可以將其滾動(dòng)到下個(gè)月結(jié)算，不進(jìn)行全額罰息），從而導(dǎo)致持卡人不必要的損失。例如，持卡人某月欠款989元，在使用自動(dòng)存款機(jī)歸還的時(shí)候，建議歸還1000元，而不是900元，否則即使持卡人歸還了900元，銀行還是依據(jù)989元全額罰息，而不是未歸還的89元進(jìn)行罰息。
