消費1萬元，按期還了9999元，差1元未還，還要以1萬元作為基數(shù)算利息？你的信用卡也是這種“全額罰息”的“霸王卡”嗎？近日來，信用卡高額罰息的現(xiàn)象引起社會廣泛關(guān)注，不少市民直指銀行“霸道”。然而，明知信用卡透支超期了還不歸還，就不是承擔高額罰息和滯納金那么簡單了，還有可能面臨牢獄之災(zāi)。信息時報記者近日獲悉，廣州市番禺區(qū)就有兩人因惡意透支、拒不還款，而被判處有期徒刑。兩人無法歸還本金，高額罰息和滯納金更讓他們望而卻步，索性躲起來不還了。這種惡意欠款的行為固然違法，但案件同樣暴露了銀行高額罰息和滯納金的問題。
案例
透支5萬4年后變22萬，還不起！
2008年4月9日，番禺居民陳某雯向中國民生銀行廣州分行申請辦理信用卡，并于同月21日成功開辦信用卡。其后，陳某雯使用該信用卡進行現(xiàn)金透支及刷卡消費購買金飾、手提電腦等，至2009年6月6日，合共透支47697.51元。期間，陳某雯曾小額還款，后再沒能力還款。
三年間，民生銀行廣州分行通過電話、信函、外訪等多種方式先后54次向陳某雯催收，陳某雯仍不還款。截至2012年6月15日，陳某雯共欠中國民生銀行連本金、利息、滯納費用合共22萬多元，逾期44個月。其中，利息總額34000余元，跨行費用和滯納金合計145000余元。
了解到，銀行方曾與陳某雯協(xié)商，約定僅返還本金和利息部分，但陳某雯仍表示無力支付。銀行報警后，6月29日，公安機關(guān)在陳某雯工作單位內(nèi)將其抓獲。近日，陳某雯因惡意透支，犯信用卡詐騙罪被番禺區(qū)法院一審判處有期徒刑1年9個月，并處罰金2萬元。
法院對本案適用簡易程序?qū)徖?，陳某雯對指控的犯罪事實供認不諱。至于對涉案金額的認定，法院在判決書中僅提及透支部分，即47697.51元。
8萬本息協(xié)議還3萬，忘了還？
同樣在廣州市番禺區(qū)，2008年5月14日，市民李某華在某銀行廣州分行開通信用卡，至2009年5月16日，合共透支22431.05元。期間，銀行通過電話、信函、外訪等方式催收40次，李某華仍不還款。
李某華稱，之前有能力償還，但后來自己經(jīng)營的服裝店出現(xiàn)資金困難，之后很少使用，即使使用也記不清花了多少錢，也無力還款。截至2012年6月15日，李某華共欠銀行本金、利息、滯納金合共82889.30元。
催收無果后，銀行向警方報案。今年8月，李某華與銀行達成還款協(xié)議，談妥還本金22432和利息5000元，其余利息銀行減免。盡管債務(wù)還清，李某華惡意透支終究難逃法網(wǎng)。近日，番禺區(qū)法院一審判處李某華有期徒刑1年，并處罰金2萬元。
法官說法
信用卡欠款入刑意義何在
惡意透支危及金融安全
李某華案的經(jīng)辦法官認為，信用卡“透支”實質(zhì)上是銀行等發(fā)卡機構(gòu)給予持卡人的短期信貸，即允許持卡人在資金不足的情況下，先進行消費，以后再由持卡人補足資金，并按規(guī)定支付一定的利息。持有信用卡的客戶一方透支不還，違反與銀行的約定，銀行方面完全有理由伸張自身權(quán)益，并要求客戶賠償本息。
該法官認為，因為“惡意”透支到一定程度，則應(yīng)上升到刑法來調(diào)整的層面。因為惡意透支拒不還款的行為，其實已經(jīng)危及到金融安全，具有相當?shù)纳鐣：π?。他同時提到，我國相關(guān)司法解釋對入罪的門檻也有嚴格規(guī)定，比如持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，才能認定為“惡意透支”。在透支數(shù)額上，一般在1萬元以上。
【觀點PK】
全額罰息是霸王條款嗎？
陳某雯和李某華惡意透支，受到刑事處罰無可厚非，但從案情來看，其間均涉及高額的罰息問題。近日，央視炮轟這一現(xiàn)象，指出一旦延遲還款，信用卡的利息和滯納金就會像滾雪球一樣不斷變大。尤其是“全額罰息”的存廢問題引起社會廣泛關(guān)注。也有律師炮轟這應(yīng)屬于霸王條款，持卡人應(yīng)拿起法律的武器來維權(quán)。
網(wǎng)友觀點
正方：全額罰息是“合法的高利貸”
近日央視炮轟“全額罰息”之后，事件在網(wǎng)絡(luò)上引起廣泛關(guān)注，網(wǎng)友們幾乎一邊倒地認為銀行“霸道”。微博名為“CHI_JTIAN”的網(wǎng)友說，這是“合法的高利貸”?！按扌∑铰蓭煛币膊粺o氣憤的講：“全額罰息是格式條款、霸王條款，明顯不公平，應(yīng)該無效，怎么會有那么大的爭議？”
反方：借錢理直氣壯，還錢不該質(zhì)疑
也有少數(shù)網(wǎng)友從誠信的角度對主流觀點給予質(zhì)疑。網(wǎng)友“慈眉善眼”就說，借別人錢花的時候理直氣壯，還錢的時候就質(zhì)疑別人？
專家學者
正方：已還欠款還計息，明顯不合理
廣州市律師協(xié)會金融法學專業(yè)委員會主任呂暉認為，全額罰息條款不合理，從民法的規(guī)定和合理性來講，違約部分的違約金不應(yīng)該超過本金。罰息的計算方式也有問題，部分欠款沒有還，按照全額來計算違約金，但有一部分的欠款已經(jīng)歸還了，還了的部分還計算違約金，明顯不合理。
反方：市場行為，不要輕易定性為“霸道”
廣州市律師協(xié)會民事法律委員會主任黃山則持不同觀點。他認為，銀行業(yè)是充分競爭的行業(yè)，有別于一般的壟斷性行業(yè)。因此，利息和滯納金是屬于市場調(diào)節(jié)的范疇，在不違反法律的前提下，不應(yīng)禁止。他表示，在國外或香港地區(qū)，信用卡滯納金也不低，銀行競爭激烈，作為持卡人而言，有充分的選擇空間。他更傾向于認為，這是一種市場行為，而不要輕易定性為“霸道”。但如果所有的銀行都收取高額利息，存在不公平，則可以通過立法來解決。
【調(diào)查】
僅工行推行“部分計息”
記者昨日以咨詢客戶身份聯(lián)系了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行。發(fā)現(xiàn)目前僅工商銀行一家實行“部分計息”政策，即持卡人如果按照最低還款額規(guī)定還款，則只對未清償?shù)牟糠钟嬍胀钢Ю?。比如持卡人消費欠款1000元，還款日前已償還500元，則僅就未償還的500元部分按日計收透支利息。
初步統(tǒng)計，也有一些銀行推行較“部分計息”嚴苛的“容差還款”。包括廣發(fā)銀行、建設(shè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等均有類似舉措。所謂“容差還款”，即持卡人無法全額償還欠款時，只要在銀行規(guī)定的應(yīng)還款與已還款差額的限度內(nèi)，則視為當期全額還款，未還款部分計入下期賬單或免除，無需進行“全額計息”。比如持卡人欠款1000元，已還995元，僅差5元零頭，則無需進行“全額計息”，可直接視作已償還全部款項。
【建議】
完善催收機制 銀行有提示義務(wù)
律師黃山認為，社會公眾感覺信用卡利息或滯納金過高，關(guān)鍵問題還在于銀行的服務(wù)有欠缺。他以自己的親身經(jīng)歷舉例說，自己在辦理信用卡時，銀行并沒有給予充分提示，對利息和滯納金的問題一般不會主動重點解釋。他認為，作為普通公眾，很難明了其利息和滯納金的計算方法。此外，一些持卡人過于自信、想當然，認為欠款不多，滯納金理所當然也不會高。一位有著七八年“卡齡”的羅先生告訴記者，他至今都不清楚自己信用卡利息和滯納金計算方法。
暨南大學金融系教授陳鷺認為，雖然罰息是國際通行慣例，但“全額罰息”是不合理的。他同時認為，銀行在催收制度上還不夠健全?！般y行如果發(fā)生罰息的問題，我覺得應(yīng)當規(guī)定銀行及時催收，因為辦信用卡的人是留有手機的，過期就應(yīng)當及時催收，如果過了多少年才催收，就不合理?！标慂樥J為，建立一個及時催收機制是關(guān)鍵。
它山之石
美國：利息=平均每日余額×天數(shù)×日利率
據(jù)調(diào)查顯示，以美國為例，對于采用最低還款額還款的持卡人計息方式主要是兩種平均每日余額法和雙循環(huán)賬單法。其中，雙循環(huán)賬單法只有很少的一部分機構(gòu)在使用，已于2010年7月被廢止。目前，美國絕大多數(shù)發(fā)卡機構(gòu)采用的是平均每日余額法，這種方法的計算方式為：賬單周期內(nèi)的每天的欠款加在一起，除以賬單周期內(nèi)天數(shù)，得到平均每日余額，然后用平均每日余額乘以賬單周期天數(shù)、周期日利率來計算利息。
名詞解釋
全額罰息是指在還款最后期限超過之后，無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。如持卡人消費1萬元，按期還款9999元，僅1元未還，計算利息時，仍以1萬元作為基數(shù)。
