即使差一個(gè)零頭沒(méi)還，銀行也會(huì)按照全部透支金額計(jì)算罰息。近日，大多數(shù)銀行按照全額計(jì)算信用卡罰息的做法再度引發(fā)爭(zhēng)議。銀行稱此為“國(guó)際通行慣例”，而持卡人則認(rèn)為信用卡“欠款要罰息，多還不計(jì)息”的規(guī)定不公平。
透支11萬(wàn)需還款44萬(wàn)
近日央視關(guān)于王某通過(guò)信用卡透支11萬(wàn)元，5年后欠款增至44萬(wàn)元案例的報(bào)道，讓不少持卡人吃了一驚。幾年中信用卡透支款產(chǎn)生的利息和滯納金，竟然會(huì)達(dá)到透支款本身的3倍！
據(jù)了解，目前除個(gè)別銀行外，大多數(shù)銀行的信用卡都采用了全額罰息的方式。采用這種計(jì)息方式，如果持卡人在到期還款日時(shí)不能把全部欠款還清，銀行就要對(duì)全部透支款項(xiàng)計(jì)息，也就是說(shuō)，從銀行記賬日起到持卡人還清全部欠款為止，銀行每日都要按照萬(wàn)分之五的利率計(jì)算利息。而個(gè)別銀行信用卡采用的部分計(jì)息方式，則只對(duì)到期未還的欠款計(jì)息。
按照這兩種方式計(jì)算，信用卡欠款產(chǎn)生的利息差額巨大。假設(shè)小劉持有的信用卡賬單日為每月的5日，還款日為每月的25日。小劉在9月1日刷卡消費(fèi)了10000元。當(dāng)月小劉沒(méi)有再刷卡消費(fèi)，并在9月25日還款8000元。如果采用部分計(jì)息的方式，小劉10月25日再還款時(shí)，按照“未還款額×日利率×刷卡天數(shù)”的公式計(jì)算，需要償還的利息為2000×0.05%×35＝35元。
但如果采用全額計(jì)息的方式，小劉10月25日要償還的利息就要按照“消費(fèi)總金額×日利率×首次還款天數(shù)+未還款額×日利率×(本月賬單日－上月還款日)”的公式計(jì)算，即10000×0.05%×25＋2000×0.05%×10＝135元。
可見(jiàn)欠款的情形相同，采用兩種不同的計(jì)息方式，利息相差了100元。
爭(zhēng)議雙方各有理由
面對(duì)差額懸殊的罰息，許多持卡人對(duì)信用卡全額罰息的做法表示不滿，而銀行則再次搬出了“國(guó)際通行慣例”的“擋箭牌”。
一家股份制銀行的信用卡客服人員表示，該行信用卡采用全額罰息的方式，因?yàn)檫@是“國(guó)際通行慣例”，持卡人不能按時(shí)、足額還款，就不能享受免息期。
另一家股份制銀行的有關(guān)人士表示，國(guó)內(nèi)銀行的信用卡系統(tǒng)大多是從國(guó)外引進(jìn)的，引進(jìn)時(shí)，系統(tǒng)就采用了全額計(jì)息的方式。如果要將系統(tǒng)改為部分計(jì)息，系統(tǒng)的計(jì)算量就會(huì)“猛增”。而銀行要改變系統(tǒng)設(shè)置，所需投入的成本也是一筆“巨資”，據(jù)其估算，以一家國(guó)有銀行的客戶規(guī)模為例，改變系統(tǒng)設(shè)置至少需要幾個(gè)億的投入。但其實(shí)國(guó)內(nèi)的信用卡持卡人刷卡消費(fèi)，絕大多數(shù)都會(huì)在到期還款日前全額還款，使用到信用卡循環(huán)信貸功能的持卡人寥寥無(wú)幾。因而無(wú)論信用卡采用全額計(jì)息還是部分計(jì)息，對(duì)于絕大多數(shù)持卡人都是沒(méi)有影響的。
而持卡人李先生則表示，銀行不應(yīng)該總用“國(guó)際通行慣例”當(dāng)理由。對(duì)于未按時(shí)償還的款項(xiàng)計(jì)息是應(yīng)該的，但對(duì)于已經(jīng)償還的款項(xiàng)也要計(jì)息，就是不合理的。
持卡人王先生分析，有些人剩個(gè)零頭未還，很可能是因?yàn)槭褂么婵顧C(jī)等自助機(jī)具沒(méi)辦法存入零頭。“為了還上零頭，每個(gè)月就不得不多還一點(diǎn)兒，比如刷卡消費(fèi)101元，還款時(shí)就要還200元。”王先生說(shuō)，“如果少還1元，銀行要收取欠款利息；可是如果多還了99元，銀行怎么就不支付利息呢？”
提醒
用好四招避免被“罰”
雖然銀行對(duì)于信用卡欠款罰息比較“兇狠”，但要想避免被罰，除了按時(shí)足額還款外，持卡人依然有招兒可出，比如可以致電銀行進(jìn)行解釋、控制信用卡的透支額度、采用與工資卡關(guān)聯(lián)的還款方式等。
有銀行人士告訴，一般來(lái)講，銀行的信用卡部門負(fù)責(zé)人手里都有一個(gè)對(duì)于欠款“免罰”的權(quán)限，只是這個(gè)權(quán)限有大有小而已。如果不能按時(shí)足額還款，持卡人及時(shí)致電銀行，對(duì)客服人員說(shuō)明原因，對(duì)于“不可抗力”造成的欠款，特別是當(dāng)銀行對(duì)于持卡人產(chǎn)生欠款有小過(guò)錯(cuò)時(shí)，銀行一般都能同意“免罰”。
對(duì)于有些“自制力”稍差，花錢沒(méi)有節(jié)制的持卡人來(lái)說(shuō)，可以申請(qǐng)較低的透支額度。信用卡透支額度并非越高越好，使用較低額度的信用卡，不僅對(duì)“月光族”是個(gè)約束，萬(wàn)一卡片遺失，資金損失的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)小些。
信用卡還款的方式有很多種，但將信用卡與自己的工資卡相關(guān)聯(lián)，可能是其中最省心的一種。只要工資卡里的資金足夠，銀行在到期還款日會(huì)自動(dòng)劃賬，持卡人疏忽了還款日期也沒(méi)關(guān)系。
