據(jù)了解，某國有商業(yè)銀行擬提高信用卡日取現(xiàn)累計(jì)金額。據(jù)說，此舉可能會(huì)引發(fā)其余商業(yè)銀行跟風(fēng)提高信用卡日取現(xiàn)限額。該銀行在官方網(wǎng)站宣布，從今年12月1日起將對(duì)信用卡境內(nèi)、外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，其中境內(nèi)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)將由現(xiàn)在的“按取現(xiàn)金額的3%收取，最低人民幣30元”下調(diào)至“按取現(xiàn)金額的2%收取，最低人民幣20元”。而多家銀行則對(duì)部分信用卡本行本地取款免收手續(xù)費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉將會(huì)引發(fā)其他銀行效仿。種種跡象表明，多年來鐵板一塊的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)終于開始松動(dòng)。
核心提示
A 信用卡心結(jié)
眾所周知，信用卡取現(xiàn)包括透支取現(xiàn)和溢繳款（即存放在卡內(nèi)的資金或還款時(shí)多繳的資金）取現(xiàn)兩種方式。溢繳款取現(xiàn)需要手續(xù)費(fèi)但不需要支付利息，而透支取現(xiàn)不僅需要繳納高昂的手續(xù)費(fèi)，并從提取現(xiàn)金的當(dāng)天開始計(jì)算利息。
市民張潔表示自己很少用信用卡取現(xiàn)，唯一的一次，是因?yàn)闆]有帶儲(chǔ)蓄卡，不得不使用信用卡取了1000元。“信用卡取現(xiàn)一是有利息，二是有手續(xù)費(fèi)，劃不來。”張潔說，平時(shí)自己用信用卡最多的，就是消費(fèi)賺積分。和張潔有同樣想法的人不在少數(shù)，使用信用卡的次數(shù)非常有限。經(jīng)常持信用卡在ATM等取現(xiàn)的市民都知道，多數(shù)銀行對(duì)自己的信用卡當(dāng)日累計(jì)取現(xiàn)額度有限制。有的規(guī)定當(dāng)日每卡累計(jì)取現(xiàn)額度不能超2000元，有的規(guī)定不能超3000元，有的規(guī)定不能超5000元。
B 提高信用卡日取現(xiàn)限額
近日，某國有商業(yè)銀行發(fā)布公告稱，為了使持卡人用卡更便利，該行將調(diào)整信用卡人民幣賬戶每日取現(xiàn)限額?！白?012年11月1日起通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)取現(xiàn)，每卡每日累計(jì)金額不超過5000元人民幣（或等值當(dāng)?shù)刎泿牛诰W(wǎng)點(diǎn)支取溢繳款除外）；在境外通過VISA、Master-Card 或JCB網(wǎng)絡(luò)提取外幣現(xiàn)鈔限額暫不調(diào)整。”該商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)用協(xié)議表明，眼下市民持該行信用卡在境內(nèi)外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)透支取現(xiàn)時(shí)，每卡每日取現(xiàn)金額最高為2000元人民幣（或等值當(dāng)?shù)刎泿牛?。也就是說，經(jīng)過此次調(diào)整以后，持信用卡取現(xiàn)，每卡每日累計(jì)金額將提高3000元。
這不是銀行首次提高信用卡日取現(xiàn)限額。了解到，在2005年時(shí)，多家商業(yè)銀行提高了信用卡日取現(xiàn)限額。以某股份制商業(yè)銀行為例，該行當(dāng)時(shí)就將信用卡的取現(xiàn)額度由此前可透支額度的35%提高到50%，境內(nèi)提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)也由此前的取現(xiàn)金額的3%降至1%，最低收取金額由原來的人民幣30元/筆下調(diào)為10元/筆。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述商業(yè)銀行宣布提高信用卡日取現(xiàn)限額以后，部分商業(yè)銀行有可能有跟進(jìn)動(dòng)作，不同程度地提高自己發(fā)行的信用卡日取現(xiàn)限額。比較有意思的是，在上述商業(yè)銀行宣布提高信用卡日取現(xiàn)限額前，某股份制商業(yè)銀行也公開宣布將下調(diào)信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率從今年12月1日起，對(duì)于持該行部分信用卡在境內(nèi)取現(xiàn)，每筆將按取現(xiàn)金額的2%收取，最低人民幣20元。對(duì)于在境外取現(xiàn)，每筆按取現(xiàn)金額的3%收取，最低美元3元或港幣30元、歐元3元。
對(duì)于提高信用卡單日取現(xiàn)額度的原因，有業(yè)內(nèi)人士表示，一方面是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市民收入和消費(fèi)水平的提高，信用卡客戶對(duì)小額超短期現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的需求在增加，2000元是該銀行以前規(guī)定的金額，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，物價(jià)都上漲了，適當(dāng)調(diào)高在情理之中。另一方面，銀行通過取現(xiàn)業(yè)務(wù)可以賺取更多的利息收入。信用卡取現(xiàn)與消費(fèi)不一樣，客戶使用信用卡刷卡消費(fèi)，銀行會(huì)給客戶一個(gè)免息還款期，最長的有50多天，客戶在免息還款期內(nèi)還款，不用支付任何費(fèi)用，銀行從中賺不到錢。而取現(xiàn)沒有免息期，只要客戶發(fā)生取現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行至少每天收取客戶萬分之五的利息，有的還有手續(xù)費(fèi)，如果在下月的還款日沒有將欠款還清，還要按月計(jì)收復(fù)利。所以單日取現(xiàn)金額越高，銀行在這方面賺取的利息越多。
銀行將信用卡單日取現(xiàn)額度由2000元上調(diào)到5000元，上調(diào)幅度是150%，記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，如果持卡人滿額取現(xiàn)，利息支出將比上調(diào)前增加150%，這也意味著銀行在全國的信用卡取現(xiàn)利息收入會(huì)有所提高。在高利潤誘惑下，不排除其他銀行也會(huì)跟進(jìn)調(diào)高單日取現(xiàn)額度，業(yè)內(nèi)人士表示。
C一個(gè)“甜蜜的陷阱”？
有的銀行在降低信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率，有的銀行又在提高信用卡日取現(xiàn)限額。信用卡取現(xiàn)方面出現(xiàn)這種“一降一升”的現(xiàn)象，到底是什么原因呢？有專業(yè)人士認(rèn)為，可能是部分商業(yè)銀行想借信用卡取現(xiàn)來提高中間業(yè)務(wù)收入，無論是降低信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)率，還是提高信用卡日取現(xiàn)限額，對(duì)于信用卡持卡人來說，或許都是一個(gè)“甜蜜的陷阱”。上述說法的理由在于，信用卡取現(xiàn)帶給銀行的回報(bào)，一般要比信用卡刷卡消費(fèi)高。市民持信用卡消費(fèi)并及時(shí)還款，銀行獲得的收益是從商戶那里收取的手續(xù)費(fèi)，若市民持信用卡取現(xiàn)，銀行除了要收手續(xù)費(fèi)外，還要從取現(xiàn)當(dāng)日起每天向持卡人收取利息（一般是萬分之五日息），還要按月計(jì)收復(fù)利。
從多家銀行信用卡中心獲悉，大部分銀行信用卡取現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)“松綁”，有一家國有銀行信用卡本地本行取現(xiàn)“免收手續(xù)費(fèi)”。 在采訪中，一家銀行的一名客服工作人員告訴記者，他們銀行信用卡持卡人無論是存款取現(xiàn)，還是透支取現(xiàn)，在本地使用本行信用卡免收手續(xù)費(fèi)，透支取現(xiàn)的客戶，每日只需交納萬分之五的借款利息。但如果是異地支取，或者跨行支取，則會(huì)收取對(duì)應(yīng)的費(fèi)用。
與上述銀行本地本行信用卡取款全免手續(xù)費(fèi)相比，多數(shù)銀行則實(shí)行“存款取現(xiàn)免費(fèi)、透支取現(xiàn)繳費(fèi)”的“半松綁”標(biāo)準(zhǔn)。某銀行的一位客服人員告訴記者，在本地本行，顧客使用信用卡存款取現(xiàn)，不收任何手續(xù)費(fèi)，而透支取現(xiàn)，除了交納每日萬分之五的借款利息外，還將收取千分之五最低30元的手續(xù)費(fèi)。另外一家銀行的一位客服人員也表示，在本行本地透支取現(xiàn)，仍要加收千分之五最低5元的手續(xù)費(fèi)。
D 收費(fèi)的質(zhì)疑和爭議
關(guān)于信用卡取現(xiàn)的高收費(fèi)，市場一直存在著質(zhì)疑和爭議。北京大學(xué)金融業(yè)研究中心副主任呂隨啟認(rèn)為，信用卡就是為透支消費(fèi)而生的，如果反過來用卡取現(xiàn)，肯定要收取一定的費(fèi)用。但在國外比較成熟的信用卡市場，信用卡透支取現(xiàn)是常事，持卡人在超市等場所就可以進(jìn)行信用卡取現(xiàn)，費(fèi)用也比較低廉。
也有業(yè)內(nèi)人士表示，“按道理溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)本就不應(yīng)該收取，而我國的信用卡透支取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)整體比較高，此次商業(yè)銀行下調(diào)這一費(fèi)用，表明這些銀行已意識(shí)到這一問題的存在并開始減收”。
“這次銀行的調(diào)整，應(yīng)該是要向同業(yè)看齊，國內(nèi)收費(fèi)的確有些高，監(jiān)管層也在不斷管控爭議較大的收費(fèi)項(xiàng)目，未來信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)下調(diào)可能是大勢所趨?！币晃还煞葜沏y行信用卡中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
與刷信用卡消費(fèi)在一定時(shí)間內(nèi)可以享受免息相比，信用卡取現(xiàn)的成本太高?！巴钢‖F(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)還可以理解，存款取現(xiàn)是取客戶自己的錢，這樣也收費(fèi)未免不合理?！痹陔S機(jī)采訪的20位銀行信用卡持卡客戶中，大多數(shù)客戶對(duì)銀行下調(diào)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)表示肯定，但仍呼吁沒有完全減免費(fèi)用的銀行繼續(xù)推進(jìn)。
“經(jīng)過粗放式的發(fā)卡攬客，現(xiàn)在銀行對(duì)活躍度比較高的信用卡客戶抱有很大的熱情，各家銀行對(duì)客戶的爭奪也日趨激烈?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡下調(diào)手續(xù)費(fèi)或是大勢所趨。對(duì)于信用卡單日取現(xiàn)額度調(diào)高后，信用卡被盜取后損失加大以及客戶大量取現(xiàn)無力償還等風(fēng)險(xiǎn)，專家認(rèn)為：“單純從風(fēng)險(xiǎn)和收益的角度講，如果放開一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，帶來的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失，那么這件事是可以做的?！辈⑶覠o論是調(diào)高信用卡額度、取現(xiàn)額度還是單日取現(xiàn)額度，銀行都是經(jīng)過了大量的數(shù)據(jù)跟蹤、統(tǒng)計(jì)、分析后才做出的決定。
中行河南省分行理財(cái)專家劉曉陽建議投資者，如果平時(shí)有小額現(xiàn)金的支取需求，最好隨身攜帶一張普通借記卡，本行本地取現(xiàn)或部分銀行本地跨行取現(xiàn)都不收取任何手續(xù)費(fèi)。如果想要進(jìn)行透支消費(fèi)，可以刷各銀行信用卡，在最后還款日期到來前，通過本行本地柜臺(tái)、ATM機(jī)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等免費(fèi)渠道進(jìn)行還款即可。
