近年來,我國各銀行發(fā)力信用卡市場,普通市民信用卡擁有量急速上升。很多持卡人在收到對賬單的同時(shí)都會收到銀行寄來的分期商品廣告:每月400元就可以獲得的IPHONE4S,只需300元就能提前使用到的電腦一體機(jī)……信用卡分期付款讓一切原本高高在上的商品都觸手可及。
信用卡分期付款簡單快捷
信用卡分期付款,顧名思義,就是將信用卡所透支額度,平均分成若干份,持卡人每月歸還其中的一部分,一般銀行提供的都是免息分期,相當(dāng)于把56天的免息期延長了,是充分減輕還款壓力的一種還款模式。打出的最大賣點(diǎn)都是零利率分期付款,這讓一些消費(fèi)者容易誤以為信用卡分期付款沒有任何費(fèi)用。其實(shí),分期付款雖然免息,但并不等同于免費(fèi),消費(fèi)者需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。
各銀行信用卡分期還款的形式大致可分為以下幾種:一是銀行與特約商戶合作,不過產(chǎn)品種類有限；二是銀行提供產(chǎn)品目錄,持卡人在目錄中選購才能享受分期付款；還有一種是賬單分期還,不限定商品,持卡人購物之后向銀行申請,不同銀行設(shè)定的受理范圍有所不同。
分期零利率未必真的便宜
“每月只需幾百元,就把商品帶回家,分期付款免利息哦!”正是因?yàn)閹讉€(gè)月前看到一則這樣的信用卡分期付款的廣告,市民高先生才選擇用信用卡刷了6000元的一臺筆記本電腦,按照商場銷售人員的說法,如果申請12期的分期付款,一個(gè)月也就還500元?？僧?dāng)他接到對賬單時(shí)卻傻了眼,賬單上明確顯示,除了當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)500元以外,還額外扣除手續(xù)費(fèi)幾十元。銀行人員這才告訴他,“12期的信用卡分期付款要每月交消費(fèi)金額一定比例的手續(xù)費(fèi)”。因?yàn)槊總€(gè)月的手續(xù)費(fèi)固定不變,算下來,12個(gè)月的收費(fèi)高達(dá)四百元,一年算下來費(fèi)率比貸款利率還高。
據(jù)悉,該手續(xù)費(fèi)與向銀行申請“同期限等金額”的消費(fèi)貸款利率相當(dāng)?！靶庞每ㄈ我夥制诟犊?實(shí)質(zhì)是變相的消費(fèi)貸款(可將分期付款的手續(xù)費(fèi)之和視為消費(fèi)貸款的年利息之和)”。一家銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人對記者透露,這種變相的消費(fèi)貸款的利率,有可能高于銀行正常的消費(fèi)貸款利率,但遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于信用卡18%的年透支利息。
逾期同樣要付滯納金
既然是信用卡消費(fèi),逾期還款就需要支付滯納金,信用卡分期付款也不例外,這一點(diǎn)經(jīng)常被許多消費(fèi)者所忽視?！靶庞每ㄟ€款的滯納金與信用卡消費(fèi)的免息是兩碼事。不少持卡人誤以為信用卡任意分期付款就沒有滯納金這回事?！蹦炽y行信用卡中心工作人員告訴記者。
大部分信用卡分期付款業(yè)務(wù)都會在細(xì)則中說明,任一還款期內(nèi),應(yīng)攤還款金額有逾期滯納情形產(chǎn)生,將計(jì)收滯納金。因此,建議持卡人對于分期付款也要按時(shí)還款,否則,不僅不能免息,還要交罰息。
分期付款需量力而行
雖然信用卡分期付款為持卡人提供了提前消費(fèi)大件商品的機(jī)會,但額外的費(fèi)用也不是一筆小數(shù)目。需要注意的是,分期付款的手續(xù)費(fèi)率通常會高于同期貸款利率,因此,該業(yè)務(wù)既是一個(gè)餡餅也是一個(gè)陷阱。對于收入不穩(wěn)定的持卡人來說,并不建議使用分期付款,因?yàn)樘崆跋M(fèi)可能會導(dǎo)致未來生活的壓力。如果持卡人分期支出占到可支配收入(收入減去全部固定支出)的1/3,未來的生活質(zhì)量就可能受到影響,而且很有可能由于延遲還款而破壞了自己的信用記錄。
