信用卡在帶給我們便利金融服務的同時,也隱藏著諸多成本。不良的用卡習慣很可能致使持卡人淪為“卡奴”。
四大不良習慣讓你淪為“卡奴”
近日,一篇關(guān)于年輕人月入兩千,卻辦理了25張信用卡,導致債臺高筑,不得不靠父母賣房還款的新聞引起社會廣泛關(guān)注。
報道一出,有人對信用卡中心的審核制度提出了質(zhì)疑,既然申請人已經(jīng)被列入“黑名單”,為何還能再次辦卡?也有人對小周父母的管教提出質(zhì)疑,小周既然已是成年人,為何他在用卡方面毫無節(jié)制,甚至在父母為其還債后又欠下更多債務?
在大家對事件發(fā)表評論之余,我們更應該從中吸取教訓,反觀我們本身的用卡習慣,是否也存在著這樣那樣的問題呢?如果無法將這些陋習擯除,或許有一天你也會成為第二個“小周”。下面我們就來一起看看,最有可能帶來麻煩的用卡壞習慣。
習慣一:盲目辦卡,管理失控
卡中心的開卡活動總是頗為誘人,“開卡后消費一筆即送積分”、“開卡后消費滿三筆可獲贈禮品”等形式多樣,加上很多異形卡具有個性化特點、聯(lián)名卡具有雙重卡片功能,往往都能吸引眾多年輕人申辦。不知不覺中,你的錢包里就可能堆積了五六張甚至更多信用卡。
先不論你從這些卡片中獲得了多少好處,單是管理起來就會非常麻煩。比如年費,一般只要持卡人順利開卡,卡中心就有權(quán)利收取年費。盡管現(xiàn)在的年費政策較為寬松,多是“首年免年費,刷滿X次后免次年年費”或“首年免年費,刷滿XX元后免次年年費”,但對于擁有多張信用卡的持卡人來說,稍有疏忽,就不得不支付該筆成本,除非你的卡片都是終身免年費的。
又比如每月的還款。通常我們只有一張工資卡,同行信用卡可以綁定自動還款,而他行信用卡則需通過其他途徑還款。網(wǎng)上銀行、手機銀行再發(fā)達、還款渠道再多,每月光是數(shù)算著最后還款日都會讓人煩心吧。
因此,建議大家理性辦卡,更注重卡片的實用功能,而不要被表面的花哨或是一次性的活動所吸引。
習慣二:不停分期,“減壓”變“增壓”
有人或許會說,“信用卡分期多好呀,1萬元分12期還款,每期只需還款不到1000元,一點壓力都沒有?!?/p>
的確,分期能分散大宗消費或是高額賬單的壓力,但更應該看到的是,分期有成本,且成本不低。如果你習慣了不停分期、不停為自己“減壓”,實際上會付出更多。如果無法改正這一習慣,就會永遠被分期所累。
假如持卡人7月消費了2萬元并申請分六期償還,每期手續(xù)費0.6%,那么他之后每月就需要還款3453.33元,其中120元為分期手續(xù)費,六期手續(xù)費共720元。若持卡人9月又有了一筆1萬元的消費,同樣分六期償還,那么每期就需要還款1726.67元,其中手續(xù)費60元,六期手續(xù)費共360元。表面看來,持卡人的還款金額得到了分攤,但原本兩期的欠款卻分別延長至六期,疊加部分每月的還款金額并不低,為此所需增加的手續(xù)費成本也達到了1080元,欠款金額有增無減。
因此,持卡人申請分期應在實在無力一次性全額償還欠款的情況下進行的,而沒有必要對有能力償還的欠款進行分期。對于卡中心舉行的分期優(yōu)惠活動,比如分期送積分、分期送禮品活動也應有所衡量,畢竟你需要付出實實在在的手續(xù)費。
習慣三:透支取現(xiàn)來還款
欠款無力償還,除了申請分期外,一些持卡人還會選擇更糟糕的方式,就是利用其他信用卡透支取現(xiàn),“拆東墻補西墻”來堵住漏洞。而由此造成的結(jié)果是,欠款越來越多,最終無力償還。
我們知道,信用卡透支取現(xiàn)并沒有免息期,卡中心會按日計收取款金額萬分之五的手續(xù)費,年化利率高達18%,這一成本遠高于一般貸款利率。以透支5000元為例,20天的利息就需要50元。不僅如此,一些卡中心還會設(shè)置取現(xiàn)手續(xù)費,1%至3%不等,這更是讓持卡人“雪上加霜”。
值得注意的是,一些信用卡具備預借現(xiàn)金服務,可滿足緊急現(xiàn)金需求,或是緊急轉(zhuǎn)賬需求,但其成本與透支取現(xiàn)是一樣的,同樣按日計收萬分之五的利息。
此外,還有一些持卡人對于無力一次償還的欠款會選擇僅還“最低還款額”部分,這當然能保住信用記錄良好,但卻會增加利息成本??ㄖ行臅某挚ㄈ讼M當天開始計收每天萬分之五的利息,不再有免息期。通過對比我們發(fā)現(xiàn),只償還“最低還款額”部分所引起的利息成本,通常會高于分期還款手續(xù)費。因此,這種做法只適用于臨時救急,比如兩三天內(nèi)能還上全部欠款的,否則,持卡人還不如分期還款,鎖定成本更妥當。
習慣四:棄用卡片不銷卡
你的抽屜里有多少睡眠卡呢?要知道,睡眠卡的隱患可是很多的。遭到“棄用”的信用卡如果不能及時注銷,很可能產(chǎn)生年費,更糟糕點就會被他人盜用。
先來說說年費,正如之前所說,如今的年費政策通常需要持卡人消費滿一定筆數(shù),或是金額方可免去下一年的年費,若你的卡片未曾申請過注銷,那么這個規(guī)則依舊有效。持卡人長期不用卡片的結(jié)果只會是達不到免年費的門檻,從而平添成本。
再來看看卡片安全問題。如果被你棄用的卡片不慎遺失,很可能被他人盜用。因此,比較妥當?shù)淖龇ㄊ菞売煤箐N卡,再保險點就是銷戶。所謂單卡注銷即僅對持卡人名下的某一張信用卡進行注銷,而整戶注銷,則是注銷持卡人整個賬戶,其名下所有卡片都會被注銷。兩種注銷均只需電話申請即可,且不收取任何費用。
據(jù)卡中心工作人員介紹,持卡人選擇整戶注銷的話,必須還清所有欠款,而選擇單卡注銷且還有其他在用卡片時,就無需滿足這一條件了。因為各張卡片的欠款均會匯總到同一賬戶中,持卡人只需按賬單要求繼續(xù)還款即可。也正是為了確保持卡人銷戶時賬戶中沒有欠款留下,銷戶申請一般需45天后才會正式生效,而銷卡申請一般即刻生效。
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