取消房貸利率優(yōu)惠對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)到底意味著什么？各家銀行都在力推的信用卡業(yè)務(wù)又隱藏著什么風(fēng)險(xiǎn)？作為零售業(yè)務(wù)比較領(lǐng)先的招商銀行來(lái)說(shuō)，招行遇到的問題同時(shí)也是整個(gè)行業(yè)的一面鏡子。日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就有關(guān)銀行零售業(yè)務(wù)的熱點(diǎn)話題采訪了招商銀行副行長(zhǎng)丁偉。
取消房貸優(yōu)惠對(duì)利潤(rùn)有好處
NBD：目前，有銀行不僅取消了二套房貸利率優(yōu)惠，還進(jìn)一步取消了首套房?jī)?yōu)惠。招行是否已經(jīng)全面取消了首套房房貸優(yōu)惠？預(yù)計(jì)對(duì)招行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)有何影響？
丁偉：目前招行沒有完全取消首套房房貸優(yōu)惠，這還是需要根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整，另外監(jiān)管部門也沒有下硬性命令。但二套房的優(yōu)惠情況已經(jīng)不會(huì)再變了，可能會(huì)持續(xù)收緊，因?yàn)樗扔绊戙y行收益又不符合政策要求。
對(duì)于首套房房貸利率，我們會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的需要和客戶對(duì)招行的貢獻(xiàn)情況有一些不同的折扣。如果有監(jiān)管部門的規(guī)定出臺(tái)需要取消，一旦取消優(yōu)惠后，總體來(lái)講，對(duì)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)是有好處的。
發(fā)卡要有針對(duì)性
NBD：從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)是否有上升趨勢(shì)？銀行如何應(yīng)對(duì)？
丁偉：我了解到招行信用卡每天的交易額高達(dá)3億，而壞賬率從去年就開始有所下降，2009年招行壞賬率達(dá)到1.2%左右。但就我觀察，整個(gè)銀行業(yè)的壞賬率還是不穩(wěn)定，有很多銀行的壞賬率還在呈上升趨勢(shì)。大家都開始擔(dān)心這個(gè)問題。
各種假冒信用卡的出現(xiàn)是造成壞賬的原因之一，招行在前年就意識(shí)到了這個(gè)問題，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)要求，與客戶當(dāng)面簽字辦理信用卡。而那些信用卡壞賬率還在提升的銀行，我認(rèn)為，是因?yàn)檫€處于“跑馬圈地”的階段，盲目擴(kuò)張市場(chǎng)和客戶會(huì)造成信用卡客戶群的情況不容易掌控，容易累積低端客戶。招行已經(jīng)度過(guò)了擴(kuò)張期，現(xiàn)在已經(jīng)在逐步累積優(yōu)質(zhì)的客戶發(fā)展比較快，所以很容易避免一些因擴(kuò)張市場(chǎng)而帶來(lái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于控制信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)方面，我認(rèn)為，主要是發(fā)卡要有針對(duì)性。首先信用卡要真實(shí)，另外，篩選出沒有還款能力的客戶，把客戶群體的結(jié)構(gòu)控制好。
零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)程度大
NBD：招行的個(gè)人業(yè)務(wù)目前在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中占比狀況如何？
丁偉：今年個(gè)人業(yè)務(wù)收入和批發(fā)業(yè)務(wù)收入基本上還是4：6，個(gè)人業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)批發(fā)業(yè)務(wù)也在增長(zhǎng)。
招商銀行零售業(yè)務(wù)收入目前占全行收入40%左右，可以說(shuō)對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)程度很大。3100萬(wàn)信用卡客戶和5300萬(wàn)一卡通客戶組成了我們的零售客戶。而在銷售方面，保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品的銷售狀況比較突出，都排在全國(guó)前列。網(wǎng)銀和零售產(chǎn)品的銷量持續(xù)上升，這部分對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)也很大。
據(jù)我了解，國(guó)際上最好的銀行個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率都是在45%~50%左右。招行去年零售業(yè)務(wù)收入占全行中間業(yè)務(wù)收入的61%，我們預(yù)計(jì)今年還將繼續(xù)提升，而這些都依靠產(chǎn)品、市場(chǎng)等多種方面的創(chuàng)新。
事實(shí)上，零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)并不容易，但招行在這么多年的發(fā)展中積累了一大批很好的客戶群。今后在推出新產(chǎn)品的同時(shí)，我們會(huì)更加關(guān)注發(fā)展?jié)摿Υ蟮目蛻簟?/P>
