《紐約時(shí)報(bào)》曾經(jīng)報(bào)道，依據(jù)美國(guó)政府公布的家大型銀行壓力測(cè)試報(bào)告，到2010年底時(shí)，全美十九家大型銀行的信用卡業(yè)務(wù)損失將達(dá)824億美元。專家推估將有數(shù)百萬美國(guó)民眾無力繳交信用卡債務(wù)，若美國(guó)的失業(yè)率攀高到10%，部分銀行的財(cái)務(wù)缺口可能會(huì)較估計(jì)的更為嚴(yán)重。
有專家表示，在西方國(guó)家，信用卡主要發(fā)揮消費(fèi)信貸的功能，通俗而言就是透支。這和西方國(guó)家過度消費(fèi)傾向正好吻合。但是透支是建立在個(gè)人信用基礎(chǔ)之上的。當(dāng)其一般持卡人在經(jīng)濟(jì)上行周期中超前消費(fèi)時(shí)，人們的收入一般能使其按期還款，風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)暴露出來。而一旦金融危機(jī)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到影響，這些人的就業(yè)、收入都受到影響的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)馬上就暴露出來了。
相比之下，中國(guó)出現(xiàn)信用卡危機(jī)的可能性則更小一些?！昂兔绹?guó)不同的是，我國(guó)現(xiàn)階段信用卡產(chǎn)業(yè)的最主要收入來源并非透支收入，信貸風(fēng)險(xiǎn)總體來看并不高?！敝袊?guó)工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李衛(wèi)平曾分析稱，其一，和美國(guó)的借貸消費(fèi)相比，中國(guó)居民超前消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)，以量入為出為主。在美國(guó)，信用卡的主要功能體現(xiàn)在消費(fèi)信貸，而在中國(guó)則主要作為支付工具。中國(guó)人在用信用卡時(shí)都會(huì)有一個(gè)預(yù)期收入和未來還款能力的判斷，以免自己陷入不良持卡人隊(duì)伍中，對(duì)自己個(gè)人信用造成影響。
其二，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模還比較小，透支額度也小。目前，中國(guó)有13億人口，但是信用卡只有1.5億張。而在美國(guó)，人均持卡數(shù)在5張以上。西方用卡環(huán)境比中國(guó)完善，持卡人比中國(guó)多，超前消費(fèi)的量也遠(yuǎn)大于中國(guó)，這些因素對(duì)全社會(huì)的透支規(guī)模形成乘積關(guān)系，相當(dāng)于放大倍數(shù)，造成其整體透支規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中國(guó)。與此相比，中國(guó)銀行卡的發(fā)展有著中國(guó)自己的特色，即以借記卡為主，信用卡為輔。從交易量來看，借記卡的交易量占到76%，信用卡的交易量是24%。
據(jù)了解，2009年4月止工商銀行發(fā)行信用卡達(dá)4000萬張以上，持卡人逾3000萬，整體的授信額度為1200億左右，但是實(shí)際透支額基本上在200億左右。和工商銀行逾30000億的總貸款相比，200億的透支額，尚不足10%。
盡管各有利弊，不過美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡發(fā)展道路還是可以作為他山之石給予借鑒。
“一個(gè)國(guó)家的銀行卡——特別是信用卡，發(fā)展?fàn)顩r如何取決于多種因素。但是，我感覺，最重要的因素之一就在于個(gè)人征信體系的建設(shè)?！崩钚l(wèi)平此前表示，“盡管美國(guó)的信用卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了這樣那樣的問題，但還是有很多優(yōu)點(diǎn)和長(zhǎng)處值得我們學(xué)習(xí)，其中就包括美國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)。美國(guó)的個(gè)人征信體系基本涵蓋了美國(guó)人出生以來的所有檔案信息，在學(xué)校受處罰的信息都包括在內(nèi)，相當(dāng)于一個(gè)美國(guó)人的‘個(gè)人完全檔案’?；诖?，美國(guó)人的信用卡違約成本非常高?！?/p>
