2017年，國內(nèi)信用卡與信貸合一發(fā)卡量達到5.88億張，同比增幅超26%，人均持有信用卡0.39張。國有大行發(fā)卡量高歌猛進，股份制銀行信用卡利潤貢獻度則不斷攀升。
縱覽已出爐的2017年銀行年報，有兩大鮮明特征：股份行向零售轉(zhuǎn)型更為激進，信用卡利潤貢獻力度不斷拉升;以對公業(yè)務(wù)為主的國有大行，從過去的“守”轉(zhuǎn)為現(xiàn)在的“攻”，憑借基數(shù)優(yōu)勢繼續(xù)擴容信用卡發(fā)卡量。
細分來看，股份制銀行中，招行去年信用卡收入高達544.51億元。中信銀行信用卡收入390.65億元，同比飆漲53.17%。民生銀行和光大銀行信用卡收入也穩(wěn)步上升，增速均保持在34%左右。
而國有大行的亮點體現(xiàn)在開卡數(shù)量方面。2017年，工行信用卡累計發(fā)卡量以1.43億張領(lǐng)跑，信用卡客戶增至8859萬，成為國內(nèi)客戶總量最大的信用卡發(fā)卡行;建行信用卡累計發(fā)卡首次突破1億張，消費額達2.62萬億元;農(nóng)行累計發(fā)卡8481萬張，當(dāng)年新增發(fā)卡1618萬張，同比增長23.6%。
值得關(guān)注的是，股份行的信用卡業(yè)務(wù)一樣增速來勢兇猛。比如，招行2017年信用卡累計發(fā)卡量已過億，直逼建行的1.07億張。而浦發(fā)銀行2017年的信用卡業(yè)務(wù)也驚了一地眼球。
有媒體稱2017年，是消費金融的“黃金一年”。雖然年底監(jiān)管之后，行業(yè)哀鴻片野——也因此，被行業(yè)戲稱為“最短暫的黃金時代”。盡管時代短暫，但消費金融卻極大開墾了中國底層的用戶和貧瘠的征信。
在土壤逐漸成熟之后，扮演著“收割者”身份的銀行系，開始強勢進入。于是我們看到了2017年各家銀行大幅增長的發(fā)卡量，但是這僅僅是個開始。
今年開始，大部分銀行都將繼續(xù)增加信用卡的發(fā)卡量，一些銀行甚至“激增兩倍”，下發(fā)軍令狀，去開疆拓土。
銀行開始打起了“信用卡戰(zhàn)役”
“年后到現(xiàn)在，整個信用卡中心快忙得團團轉(zhuǎn)了?！蹦炽y行北京分行的信用卡負責(zé)人董鳳青稱，他已經(jīng)連著幾個周末沒有休息了。
年后，分行下了“軍令狀”，年底前必須新增20萬張信用卡。而去年，他們部門根本沒有任務(wù)量。
今年開始，大部分銀行開始打起了“信用卡戰(zhàn)役”，發(fā)卡量激增。多家銀行反應(yīng)，他們今年的信用卡發(fā)卡量，有些甚至激增兩倍。
“擴張激進，信用卡中心都在招人?！倍P青稱。而有趣的是，這次的“信用卡戰(zhàn)役”，完全改變了原來的打法。
“以前我們發(fā)信用卡，都是人海戰(zhàn)術(shù)。鋪攤點、掃樓等方式?！倍P青稱，而今年，他們幾乎全換成了“線上流量合作”。
在銀行中，走在最前面的，無疑是浦發(fā)銀行?！捌职l(fā)銀行絕對是一條鯰魚?！倍P青稱，在2017年，浦發(fā)銀行在信用卡領(lǐng)域發(fā)力迅猛，業(yè)績驚人。
在浦發(fā)銀行2017年上半年的年報中，其信用卡業(yè)務(wù)總收入218.65億元，同比增長94.05%。
“全年的業(yè)績可能非常驚人。這讓其他銀行非常震撼。”董鳳青稱，他們曾內(nèi)部將浦發(fā)銀行作為案例，深度拆解過。他們總結(jié)出來，浦發(fā)銀行成功的原因，是全力發(fā)力線上，基本將線下進件停掉了。
浦發(fā)銀行的示范效應(yīng)下，銀行也開始頻頻和大的流量平臺合作，發(fā)“聯(lián)名卡”。京東、淘寶、騰訊等流量大咖，都成為銀行聯(lián)名卡合作的首選。
銀行為何集體發(fā)力信用卡?且勢頭如此迅猛?
在以前，銀行的業(yè)務(wù)無非就是兩大部分：零售業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)。
“零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀非常不好，退路全無?！彼拇笮兄坏你y行消金負責(zé)人陳霞稱。
首先，零售業(yè)務(wù)中的重頭戲，房貸遭遇重創(chuàng)。按揭貸款，受到房市寒流的影響，很不活躍。
其次，對公貸款也非常不景氣。
零售遇冷，對公收緊，銀行整體的投資渠道處在“堵塞”之中，陷入“資產(chǎn)荒”。所以，尋找轉(zhuǎn)型突圍之路，是銀行的一個被動選擇。盡管有被動的成分，但挑中消費金融領(lǐng)域，卻是銀行的主動出擊。
2017年，現(xiàn)金貸乃至整個消費金融市場急速爆發(fā)，卻又在年底受到了監(jiān)管，急速退潮，行業(yè)將其稱為“消費金融短暫黃金一年”。這短暫的一年，在中國金融史上，卻成為不可磨滅的一年。
“我們很難想象，一家現(xiàn)金貸的創(chuàng)業(yè)公司，也能月利潤過億?！倍P青稱，而且現(xiàn)金貸撿的，都是銀行完全看不上的客群。
除了經(jīng)濟效益上的示范，這一年，在消費金融的培育下，中國征信和數(shù)據(jù)環(huán)境，“土壤都肥沃了很多”。
很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)完全不會觸及的“白戶”，被開發(fā)出來。這些用戶的數(shù)據(jù)不僅豐富了不少，也有了借貸記錄。
而智能風(fēng)控和數(shù)據(jù)化風(fēng)控，這些新的技術(shù)，在實踐一年后，終于得到了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“青睞”。
“學(xué)歷、車房、運營商等這些數(shù)據(jù)，可以運用到借貸中，是強相關(guān)數(shù)據(jù)?！标愊家渤姓J了技術(shù)的魅力。
陳霞透露，目前他們線上線下辦卡占比，各是一半。“未來，我們的自動審批率，會越來越高。”陳霞已預(yù)感，這種智能化、自動化的進程，已勢不可擋。
盡管現(xiàn)金貸的用戶和銀行用戶，重疊度并不高，但對于這片已漸漸成熟的市場，銀行開始有了極大興趣?！艾F(xiàn)金貸用戶還可以分層，這其中的頭部用戶，是可以挖掘的?！标愊挤Q。
“銀行經(jīng)常扮演一個收割者的角色?！贝蟛糠帚y行的從業(yè)者，盡管承認了去年消費金融的戰(zhàn)績，但是，這片目前被監(jiān)管限制的市場，“終將是我們的?！?/p>
這個故事，我們并不陌生了。
小的創(chuàng)業(yè)公司，披荊斬棘，在前方殺出一條血路，如果果實成熟，就會被傳統(tǒng)金融機構(gòu)收割。如同“校園貸”，消費金融領(lǐng)域同樣如此，監(jiān)管之后哀鴻遍野，銀行進場收割了。
銀行不僅開始用信用卡切進消費金融，也開始深入場景，試圖吞下場景分期的市場。
如現(xiàn)在有的銀行推出小額信貸產(chǎn)品，有的銀行開始大力推廣原來不被看好的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。
招商銀行掌上生活A(yù)PP顯示，其個人貸款產(chǎn)品達到十余種，現(xiàn)金貸產(chǎn)品除了e招貸，還有e智貸、e閃貸等產(chǎn)品。
浦發(fā)銀行則有萬用隨借金、夢享貸、網(wǎng)貸平臺、快易分等線上、線下現(xiàn)金貸產(chǎn)品。
中信銀行官網(wǎng)顯示，其現(xiàn)金分期產(chǎn)品包含中信隨借金、信金寶、新快現(xiàn)等多款短期、長期借款產(chǎn)品。
“很多銀行從去年發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)金貸的利潤特別可觀，原來‘現(xiàn)金分期’業(yè)務(wù)是可以賺錢的?！币晃换ソ饛臉I(yè)者分析，實際上是現(xiàn)金貸教育了這個行業(yè)，銀行也開始轉(zhuǎn)變思路。
而這次銀行系大舉進入信用卡領(lǐng)域，是下“未來兩步棋”。
發(fā)信用卡一個很重要的目的，是為了收集數(shù)據(jù)。如今銀行的數(shù)據(jù)意識，已開始漸漸蘇醒。
在之后，銀行會在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，充分了解客戶，給其提供貸款等其他金融產(chǎn)品，再來賺錢。
