現(xiàn)在很多人都有信用卡，說白了就是可以有一定時間透支的銀行卡，到期你還上欠款就OK。有人說信用卡是好東西，可以緩解資金流轉(zhuǎn)，也有小伙伴說自己負(fù)債累累，每個月工資先上交信用卡。那么它到底是什么?我們?yōu)槭裁纯梢杂盟y行借錢吶?花唄，其實(shí)也是一個道理。在這里我們就以信用卡為例，免息日，還款日，賬單日到底是什么?銀行推出信用卡，到底靠什么賺錢?
首先，我們要知道信用卡是什么?
信用卡是一種個人、小額、短期、無息、消費(fèi)貸款工具。一般都有20～50天的免息期，也有一些銀行是56天的，超過免息期的利息計算是從消費(fèi)當(dāng)日開始的，折合年利率大約18%，取現(xiàn)沒有免息期，取現(xiàn)當(dāng)天開始計算利息。
“無息貸款”、“優(yōu)惠”、“積分”，這是信用卡最明顯的三個特征。
我們先來說無息貸款哈。大家知道信用卡最主要的特點(diǎn)是什么?
持卡人在一個消費(fèi)周期內(nèi)，短則20天，長則56天的時間內(nèi)，使用信用卡消費(fèi)，是“免息”的，相當(dāng)于獲得一筆銀行的小額無息貸款，很有誘惑力，有木有!
而上面提到的這個無息貸款的額度，是根據(jù)你的信用額度來的。
信用卡，有兩個比較重要的日子
一是賬單日，二是還款日!
請記住這兩個日子，從賬單日到期還款日之間的這段時間就是免息還款期。
就比如我有張信用卡是23號賬單日，次月16號還款，然后我3月29號花2000元辦了健身卡，4月23日才出賬單，這樣的話5月16號我才真正付出了這2000元。
這里50多天的時間就是免息期，這么長的時間，甚至都可以去做個短期理財了。當(dāng)然，我一般是存余額寶里，當(dāng)然也有其他的方式可以選擇，比如國債逆回購。
所以，很多人的付款的優(yōu)先級順序已經(jīng)發(fā)展成：信用卡>銀行卡>余額寶。
當(dāng)然這省得并不多，1萬元1天也就1塊錢左右，但是只是改變一下付款方式就能讓錢自己生錢，也可以積少成多，也是可以薅羊毛哈。
接下來我們再舉個詳細(xì)的例子來量化一下看看，到底信用卡收益能怎么量化!
考考你們的計算能力。
假如你去蘋果零售店買一個5788元的iphone8，本來手上也有這么多現(xiàn)金，記住哦，本來手上就有5788元，但你還是選擇用信用卡支付。
再把5788的現(xiàn)金存到支付寶里面存進(jìn)余額寶。到信用卡還款日，再從余額寶取出5788來還信用卡。假設(shè)按照年化4.5%計算，50天這筆錢已經(jīng)獲得了大概35.3元的收益，如果你在蘋果官網(wǎng)上用信用卡辦理12期免手續(xù)費(fèi)的分期付款。記得哦，是免手續(xù)費(fèi)的哦，每期約為440.7元。
你把5788放進(jìn)余額寶，每個月取現(xiàn)440.7元還信用卡。1年后還完，余額寶還有盈余約132元!這個例子中的盈余31.3元和132元都是用信用卡免息期“薅”來的羊毛，在合理消費(fèi)的前提下，巧妙結(jié)合信用卡免息期和貨幣基金，這就是羊毛的積少成多啦。
大家一定要記得這個例子的前提，就是本身就有這筆錢，同時確實(shí)是你需要去購買商品。
聽到這里，小伙伴們是不是都覺得，哇!信用卡是不是簡直太好了，是不是準(zhǔn)備拿著信用卡磨刀霍霍向羊毛了呢?
好多人沒有反而要買，超出自己的能力之外，所以說所有事情都是有兩面性的，沒有一個完美的生財之道，凡事有利就會有弊，在消費(fèi)積分的刺激下，人們傾向于花更多的錢，而其中很多的消費(fèi)是原本不必要的結(jié)果。而這樣只是為了換來很多我們并不十分需要的禮物或機(jī)票，我們在不知不覺中心甘情愿的花了很多冤枉錢。
所以這里我一直建議大家一定要進(jìn)行合理并理性的消費(fèi)，分清“必要”、“需要”和“想要”，然后對必要的東西可以毫不猶豫的刷刷啦。
分清必要，需要和想要!分清必要，需要和想要!分清必要，需要和想要!重要事情說三遍!
如果小伙伴們有買【大件物品】的需求的話，都建議在賬單日之后購買，這樣能獲得更長的免息期呦。
這里一定要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：用信用卡理財，一定要對刷卡日，還款日，工資發(fā)放日，免息期了如指掌!
游戲規(guī)則還有兩點(diǎn)，接下來，第二點(diǎn)哈，各大銀行，為了推廣信用卡業(yè)務(wù)，和很多商家都有合作，小伙伴們可以根據(jù)自己的需求，選擇各種偏向的信用卡，也能夠給自己生活帶來很多實(shí)惠。
比如我現(xiàn)在主要使用的就是交行的信用卡，因?yàn)槲以谏钌系男枰容^多，所以對比了一下，還是交行的信用卡最適合我，比如交行信用卡有個“最紅星期五”的活動集合，在生活中的實(shí)用性也很強(qiáng)。
這里多說一句，大家使用哪家的信用卡，最好下載哪家的APP，時常關(guān)注一些優(yōu)惠，至少做到心中有數(shù)……
建議大家在辦卡的時候就要關(guān)注一下積分活動，到底有什么作用，實(shí)用性強(qiáng)不強(qiáng)，有的時候能發(fā)現(xiàn)不少比較實(shí)惠或者適合你的。
比如我就曾經(jīng)通過積分活動換過蘇果卡，當(dāng)然，信用卡也有屬于它的雷區(qū)，請記住，雷區(qū)不觸碰哈。
一:不要用信用卡套現(xiàn)，惡意套現(xiàn)屬于違法違規(guī)行為，一旦被發(fā)現(xiàn)，不僅面臨法律的處罰，更要上銀行的征信系統(tǒng)黑名單，以后使用金融服務(wù)簡直舉步維艱，實(shí)在是得不償失的哈。
簡單講一下，如果惡意套現(xiàn)，那么你以后買房子貸款的話就比別人的額度低，或者說不能貸款。
更何況，你真的能找到短期又無風(fēng)險的投資方式嗎?
如果有，那些值得你所投入的時間和精力嗎?且不說這樣的想法只是把現(xiàn)金流出向后推遲了最多一到兩個月，就投資本身來講，收益和損失的機(jī)會從來都是相等的。
當(dāng)我們想著用信用消費(fèi)空出的現(xiàn)錢投資時，往往只看到了收益的可能性，卻忽略了下行風(fēng)險。一到兩個月的投資收益，能否抵消所承受的這種風(fēng)險?這是一個很大的問號。
所以，小伙伴們切記不要套現(xiàn)!
二、盡量不要用信用卡分期借款
分期商品的價格本身其實(shí)是隱含了利息的，而且分期是特別容易導(dǎo)致過渡消費(fèi)的。我不知道用信用卡的小伙伴們有沒有計算過分期的借款成本有多高?
先來說一下哈，分期付款或預(yù)借現(xiàn)金，借款成本為年化16%或18%。
關(guān)于這點(diǎn)，大家可以拿起筆算一算。
我記得很清楚的就是銀行從不提年利率是多少，都是提每天萬分之五，乍一看還以為很便宜，但是你們自己去算一下。
萬分之五乘以三百六十五是多少?
可以這樣說，如果要覆蓋掉信用卡的借款成本，意味著我們的年化收益率要高于18%。
大家知道巴菲特的年化收益率是多少嗎?20%就是巴菲特的最高收益，大家不要以為這個數(shù)字很低哈，可能大家都會經(jīng)常聽到某某5年通過炒股就從幾萬賺了幾百萬的事情，一兩年的投資收益率高，很容易辦到，但長期投資收益率要達(dá)到18%以上是很難的一件事情。如果說十年的復(fù)合收益率達(dá)到20%，算是百里挑一，那么堅持二十年就是萬里挑一。
而堅持五十年以上的概率是百億分之一，達(dá)到這個級別的全世界只有巴菲特一人。
要不然銀行怎么會天天推薦辦信用卡，然后還有積分兌換禮物這種好事，其實(shí)賺的就是這一部分的錢。
請記住天下沒有免費(fèi)的午餐，對于我們來說，信用卡分期遠(yuǎn)沒有銀行宣傳的那么劃算。
所以強(qiáng)烈建議小伙伴們不要隨便使用信用卡分期!
不要隨便使用信用卡分期!
同時，在這里也要提醒小伙伴們，不要因?yàn)闆]錢而去辦信用卡，那樣你早晚會變成卡奴。還有那些個千手觀音或者剁手黨們也不要隨便使用信用卡，要記著：別拿刷卡不當(dāng)花錢，出來刷遲早要還的!
其實(shí)信用卡最考驗(yàn)的就是我們對自身消費(fèi)能力的把控，大家一定要能控制住自己的消費(fèi)，在自己能把控的能力范圍內(nèi)使用信用卡。
你如果沒有自制力，那還是不要辦信用卡啦。
最后再說幾個信用卡使用的小竅門：
tip1，盡可能利用它的免息還款期，即采用全額還款模式。并盡量等到還款日來臨再還款。這一塊相當(dāng)于免費(fèi)的貸款呦。
tip2，利用免息還款期高階玩法，可以辦理不同銀行的信用卡，并錯開它們的賬單日。每次刷卡優(yōu)先選擇剛過賬單日的那張卡，(管不住自己手的小伙伴不建議哈)。
tip3，將信用卡的免息期和貨幣基金搭配使用，許多貨幣基金都提供信用卡還款功能噠。
我們在消費(fèi)時采用信用卡，對應(yīng)的流動資金則暫時安放在貨幣基金里，到還款日，通過貨幣基金還款。采用這種搭配模式可以賺取一段時間的貨基收益，我就經(jīng)常這么干。
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