信用卡在給我們帶來(lái)方便和快捷的同時(shí)，還可享消費(fèi)折扣優(yōu)惠，以及最長(zhǎng)60天的免息福利。不過(guò)，羊毛出在羊身上，很多信用卡也設(shè)計(jì)了重重使用陷阱。本期我們來(lái)盤(pán)點(diǎn)一下信用卡的套路，防止大家薅銀行的羊毛不成反被銀行薅。
1、激活坑
有時(shí)候我們隨意申請(qǐng)了信用卡，沒(méi)有激活就放置不理。需要注意的是，有些信用卡即使不激活也會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，如果你不交年費(fèi)，就會(huì)給自己的征信留下污點(diǎn)，同時(shí)欠息還一直在滾。
如果遇到信用卡未激活產(chǎn)生年費(fèi)的情況，甚至影響到征信的話，一定要及時(shí)和銀行交涉，這種無(wú)意的征信記錄是可以申請(qǐng)撤銷的。
2、分期坑
大家都被信用卡的免息期吸引了，卻不曾想銀行的利潤(rùn)從何而來(lái)?任性刷刷刷，到了還款期，總有剁手族還不起錢(qián)的，那怎么辦呢?只有賬單分期了，你分期的手續(xù)費(fèi)就是銀行的利潤(rùn)。
手續(xù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠是銀行的慣用話術(shù)，但是打折的分期不是3期也不是6期，一般是12期以上才會(huì)打折，因?yàn)榉制跀?shù)越長(zhǎng)，銀行的利潤(rùn)就越高。
我們以交通銀行的信用卡賬單分期為例，我們將3000元分成12期，費(fèi)率享受4.9折優(yōu)惠后的手續(xù)費(fèi)為每期10.5元。
那么我們總共應(yīng)還的手續(xù)費(fèi)是10.5×12=126元，這個(gè)年化利率是多少呢?
銀行宣傳單上是這么算的：126/3000*100%=4.2%。好像還不錯(cuò)啊!但利率真的才4.2%嗎?
銀行這么計(jì)算的意思就是我們把這3000元從年頭借到年尾了?可是我們每期都在還本金，到了最后一期的本金只剩下250元了，手續(xù)費(fèi)還是10.5元，相當(dāng)于年化利率50.4%。
以下是各行信用卡分期費(fèi)率及對(duì)應(yīng)的實(shí)際年利率，僅供參考：
由此可見(jiàn)，一旦開(kāi)始了賬單分期，你就成了卡奴，一年到頭都為銀行打工了，建議大家不要進(jìn)行超過(guò)自己還款能力的消費(fèi)。
3、最低還款坑
有沒(méi)有比賬單分期更坑的呢?分段計(jì)息算一個(gè)。
這個(gè)算式大家可能不容易看懂，我來(lái)解釋一下：
8000×12(這里是從消費(fèi)日20號(hào)到還款日前一天，這12天的免息就沒(méi)了，按萬(wàn)5來(lái)計(jì)息)*0.0005+(8000-800)*15(從還款日到還完日這15天，也按萬(wàn)5計(jì)息)*0.0005=102元
如果沒(méi)有這個(gè)算式，我們可能以為未還款部分7200元，就只是在還款日以后，按萬(wàn)5的貸款利息算。其實(shí)呢，還有消費(fèi)日到還款日這期間的消費(fèi)利息也要計(jì)算，所以大家一定要注意這個(gè)坑，這個(gè)叫分段計(jì)息。
分段計(jì)息的意思就是，如果你還款日只還了部分款項(xiàng)，那么從消費(fèi)日到還款日，仍按全款計(jì)息，但是還款日后，將按未還清部分計(jì)息。
4、全額罰息
有沒(méi)有比分段計(jì)息更坑的呢?全額罰息算一個(gè)。
先看一段新聞：李先生用某銀行信用卡消費(fèi)一萬(wàn)八千余元，但有69元未還清，然而10天之后，竟然產(chǎn)生了300余元的利息。
在多次撥打銀行客服電話后，李先生才知道，銀行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單的總額來(lái)計(jì)算，而不是以未清還部分的金額來(lái)計(jì)算，這叫全額罰息。
全額罰息是信用卡的一種計(jì)息方式，是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五的利息計(jì)算循環(huán)利息。
不過(guò)，好在不少銀行開(kāi)通了容時(shí)容差的業(yè)務(wù)，能為持卡人提供1~3天的還款寬限期。
5、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)
信用卡和儲(chǔ)蓄卡的不同之處在于，信用卡的存款不但沒(méi)有利息收益，如果你要取現(xiàn)的話，還要收取手續(xù)費(fèi)。不小心存進(jìn)去的話，不建議取現(xiàn)，放里面等下期還款吧。
6、還清逾期款后銷卡
萬(wàn)一信用卡出現(xiàn)了逾期，在還清逾期欠款后，千萬(wàn)不要一氣之下就把卡注銷了。因?yàn)樾庞每ǖ倪€款信息會(huì)被央行征信系統(tǒng)滾動(dòng)記錄24個(gè)月，也就是信用卡逾期還款產(chǎn)生的不良信用記錄會(huì)在征信系統(tǒng)里保存兩年。
如果用卡終止，對(duì)應(yīng)的記錄也不再滾動(dòng)，而是長(zhǎng)時(shí)間被保存下來(lái)。因此，信用卡發(fā)生逾期還款后，最好不要還清欠款后立即注銷信用卡，而應(yīng)該堅(jiān)持再用卡兩年以上，且保持期間的信用良好，這樣就能靠滾動(dòng)記錄把不良記錄從征信系統(tǒng)里消除。
