“灰色地帶”的貓鼠游戲
當(dāng)信用卡積分玩家們“狩獵”時(shí)，他們涉足于名目繁多的銀行信用卡，專(zhuān)注尋找信用卡積分活動(dòng)中的規(guī)則漏洞，在刷出大量積分后，將積分變換成現(xiàn)金。
那時(shí)，玩家是貓，銀行是老鼠。
然而，玩家們絞盡腦汁，或租借信用卡，或在POS機(jī)上虛假交易，獲取的巨額積分卻只是虛擬財(cái)產(chǎn)，銀行只需一句“涉嫌”，再多的積分會(huì)在瞬間“灰飛煙滅”。這時(shí)，銀行是貓，玩家成了老鼠。
這樣一個(gè)“灰色地帶”，對(duì)玩家們而言，商機(jī)與犯罪同行。
業(yè)內(nèi)人士估算，全國(guó)信用卡專(zhuān)業(yè)玩家上萬(wàn)人，所涉及的從業(yè)人員在10萬(wàn)人左右。
小董，80后，其貌不揚(yáng)，卻是一位“大佬”。在信用卡積分的網(wǎng)絡(luò)世界，他一言九鼎。
小董好友小蔣，同為80后，高端信用卡玩家。
今年7月15日，兩人遇上了煩心事——他們身邊的數(shù)十位親友信用卡都欠了一筆錢(qián)，金額數(shù)萬(wàn)元至數(shù)十萬(wàn)元不等，總額達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。這些人相同的是，信用卡都非本人持有，而是被身邊的信用卡積分玩家租借。
他們納悶的是，每張信用卡并未透支使用，何以欠賬?
“引火燒身”
并不透支的信用卡欠了賬
事情緣于某銀行信用卡的一次活動(dòng)推廣——積分換購(gòu)物券。
2012年，此卡規(guī)定每年積分兌換總數(shù)為20萬(wàn)，而20萬(wàn)積分需要刷卡消費(fèi)20萬(wàn)元獲得，按照活動(dòng)規(guī)則可兌換1927.5元的購(gòu)物卡。
這讓小董等人找到了商機(jī)?！叭绻?0張卡，理論上就有5萬(wàn)多的收入。”小董告訴華西都市報(bào)記者。
于是他們說(shuō)服親友，聚集到數(shù)十張信用卡。
與此同時(shí)，小董還發(fā)現(xiàn)，此卡在刷了20萬(wàn)元后掛失，等補(bǔ)領(lǐng)到新的信用卡后，其積分仍在，并能不斷累積。這也就是說(shuō)，通過(guò)不斷的掛失辦新卡，就能無(wú)止境的累積積分。
小蔣告訴華西都市報(bào)記者，今年7月，從未透支的信用卡賬戶(hù)均出現(xiàn)欠款，少則數(shù)千元，多則70多萬(wàn)元。他們通過(guò)QQ群、論壇等聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)全國(guó)類(lèi)似欠款的卡主有200多人，欠款總金額近3000萬(wàn)元。
銀行方面稱(chēng)，2013年以來(lái)，他們兩人所持有的數(shù)十張信用卡，每張卡最少兌換1000至2000萬(wàn)的積分，其中最多的一張卡兌換8000萬(wàn)積分，總計(jì)兌換購(gòu)物卡價(jià)值數(shù)百萬(wàn)元。于是，銀行決定將這些信用卡積分清零，并對(duì)2013年1月1日后兌換異常的積分折為現(xiàn)金，從各個(gè)賬戶(hù)內(nèi)扣除。
這便是小董等人親友信用卡欠賬的由來(lái)。
銀行認(rèn)為，消費(fèi)1元積1分，這些卡所兌換的積分，加起來(lái)消費(fèi)已達(dá)上百億元。而這些卡的額度多在萬(wàn)元以下，按照信用卡相關(guān)規(guī)定，這么大額的消費(fèi)是不可能出現(xiàn)的。“他們是通過(guò)虛假交易刷出來(lái)的積分?！?/p>
今年11月，小董等人將此事反映到銀監(jiān)會(huì)，稱(chēng)自己的信用卡遭銀行私自扣款。
不過(guò)，小董兩人也不否認(rèn)積分是刷出來(lái)的，先存錢(qián)到信用卡，再經(jīng)過(guò)POS機(jī)刷卡，產(chǎn)生積分。他們把此類(lèi)人，稱(chēng)之為信用卡積分玩家。
“帶頭大哥” 收一個(gè)徒弟10萬(wàn)元學(xué)費(fèi)
在信用卡積分玩家圈中，小董是位“帶頭大哥”。
小董居于珠海。在圈子里，他輩分極高，收一個(gè)徒弟10萬(wàn)元學(xué)費(fèi)。小董稱(chēng)，保證徒弟年收入100萬(wàn)元。
他要求每個(gè)徒弟身邊必須有30個(gè)“資源”，即要有30位親朋愿意將信用卡相借，并配合辦理各種后續(xù)手續(xù)，至于信用卡透支額度并無(wú)要求，零額度也可行。
而在7年前，小董在天津讀完研究生畢業(yè)，工作難找，他不得不靠推銷(xiāo)銀行信用卡養(yǎng)活自己。每推銷(xiāo)出一張卡，他掙100元。
對(duì)于信用卡，小董只是懵懂，認(rèn)為就是可透支的銀行卡。推銷(xiāo)時(shí)，他通過(guò)辦卡送禮物，刷卡積分換航空里程，來(lái)游說(shuō)客戶(hù)。他也給自己辦了一張，輕易不敢用。半年里，他沒(méi)掙到什么錢(qián)，灰溜溜地回了珠海。
在珠海，小董一年多沒(méi)工作，缺錢(qián)只能刷信用卡，再設(shè)法還錢(qián)。
無(wú)意中，小董發(fā)現(xiàn)信用卡累積的航空里程有了2、3萬(wàn)，于是他試著在淘寶上搜索，發(fā)現(xiàn)航空里程竟然也可以賣(mài)錢(qián)，買(mǎi)家以650至700元不等的價(jià)格收購(gòu)1萬(wàn)的航空里程。
他欣喜若狂。
低價(jià)收集前同事信用卡累積的航空里程，售賣(mài)后掙得差價(jià)，償還信用卡欠賬。
他找到了一條生財(cái)之道。
他發(fā)現(xiàn)，在虛擬世界的網(wǎng)絡(luò)，QQ群也好，淘寶也罷，把信用卡積分換成錢(qián)，早已是公開(kāi)的秘密，而獲得信用卡積分也并不難，2009年12月之前，信用卡已開(kāi)始在工薪族普及，POS機(jī)套現(xiàn)并不違法。
數(shù)年后，他成了信用卡行家，用信用卡掙錢(qián)的“帶頭大哥”。
“打怪升級(jí)” 信用卡有30張年費(fèi)50萬(wàn)
小蔣不同于小董，他是一位高端信用卡玩家。
在廣州的一家私人銀行，小蔣是這里的VIP。小蔣稱(chēng)，從銀行柜臺(tái)的普通客戶(hù)，到免費(fèi)、隨時(shí)出入私人銀行的VIP，在該銀行開(kāi)戶(hù)千萬(wàn)以上才能有此資格，他花了數(shù)年。
小蔣最早接觸信用卡在2008年。
蔣家是在廣州是做生意的，常與銀行打交道，他幾乎天天跑銀行。
“我恨(去)銀行，排隊(duì)耽誤功夫。”小蔣說(shuō)，他渴望成為不用排隊(duì)的VIP客戶(hù)。
漸漸的，小蔣發(fā)現(xiàn)，成為VIP并非難事，土辦法是往信用卡中存錢(qián)刷卡，累計(jì)循環(huán)，到一定程度后信用卡就開(kāi)始升級(jí)。為了盡快達(dá)成心中所愿，蔣在不同的銀行均辦理了普通的信用卡，用眾多的信用卡套取的錢(qián)，去“主攻”一家銀行的信用卡，在短時(shí)間內(nèi)升級(jí)成為VIP。
“好比是網(wǎng)絡(luò)游戲中的打怪升級(jí)?！笔Y說(shuō)，成為VIP后，在累計(jì)積分、航空機(jī)票、酒店預(yù)訂、商場(chǎng)購(gòu)物等方面有不同程度的優(yōu)惠。
終于，小蔣成為這家銀行私人銀行的VIP。身份的象征是，他的一張信用卡年費(fèi)1.8萬(wàn)元，可透支200萬(wàn)元。
而小蔣手中所有的信用卡有30張左右，每年的年費(fèi)有50萬(wàn)。這也就是說(shuō)，把30張卡揣在口袋，啥也不干，小蔣也要每年掏50萬(wàn)元來(lái)養(yǎng)著這些卡。
“運(yùn)氣好，一個(gè)月就能通過(guò)這些卡掙到100萬(wàn)元?！毙∈Y說(shuō)。
積分的“吸金術(shù)”
收購(gòu)航空里程
積分雖不是錢(qián)，但可換成錢(qián)
小蔣如何用30張信用卡掙到100萬(wàn)?
其實(shí)，最早干這事的是小董。
小董有個(gè)特長(zhǎng)，他能同時(shí)打開(kāi)幾十個(gè)QQ群窗口聊天。為了在網(wǎng)絡(luò)收集信用卡積分和航空里程，他加入300多個(gè)QQ群，應(yīng)付自如。
他的第一桶金卻來(lái)自于航空公司。
小董稱(chēng)，累積航空里程興起之時(shí)，很多航空公司為了吸引客戶(hù)，贈(zèng)送每位新注冊(cè)的賬戶(hù)1000航空里程，而當(dāng)用戶(hù)航空里程累積到1萬(wàn)多時(shí)，便可兌換一張機(jī)票了。
他算了一筆賬，贈(zèng)送1000航空里程，如注冊(cè)1萬(wàn)個(gè)賬戶(hù)就有1000萬(wàn)航空里程，可兌換近1000張機(jī)票，價(jià)值數(shù)十萬(wàn)元，但是，注冊(cè)賬戶(hù)雖無(wú)需實(shí)名，卻不能在沒(méi)有新的航空里程產(chǎn)生前，將數(shù)個(gè)賬戶(hù)贈(zèng)送的航空里程合在一起兌換。
如何才能達(dá)到目標(biāo)?貓嗅到了老鼠的味道。
“辦法其實(shí)很簡(jiǎn)單?！毙《Q(chēng)，他在網(wǎng)上大量收購(gòu)可兌換航空里程的信用卡積分，積分換成航空里程后，分別注入到每個(gè)賬戶(hù)中，如同魚(yú)餌釣魚(yú)般，每個(gè)賬戶(hù)中就有了足夠的航空里程，一一兌換成機(jī)票變賣(mài)。
“只需一臺(tái)電腦，過(guò)程復(fù)雜了一點(diǎn)，但是絕對(duì)可行?！毙《f(shuō)，航空公司這一輪活動(dòng)結(jié)束后，他得到了第一桶金。
刷卡沖積分
刷卡獲取大量積分最為便利
對(duì)信用卡玩家而言，如何加快累積積分才是關(guān)鍵。
小董稱(chēng)，僅憑網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)積分，成本過(guò)高，直接刷卡獲取大量積分最為便利。
刷卡的關(guān)鍵在POS機(jī)。在市場(chǎng)上，申報(bào)安裝POS機(jī)并不苛刻，提供身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和一定數(shù)量的押金即可，根據(jù)POS機(jī)收取費(fèi)率的不同，從0.38%至1.25%不等，也就是說(shuō)，刷卡10萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)需要380元至1250元不等。
但讓信用卡玩家忌諱的是，至2009年12月16日起，如直接采用POS機(jī)套現(xiàn)，已然違法。不過(guò)，仍有不少玩家走這一條路。
當(dāng)然，也有相對(duì)安全的辦法。
一個(gè)辦法是與一級(jí)票務(wù)代理合作，比如去哪兒網(wǎng)。
小蔣稱(chēng)，去哪兒網(wǎng)訂機(jī)票業(yè)務(wù)中，每筆需向東航打款10萬(wàn)元，玩家們?cè)谶@里找到了機(jī)會(huì)，在相互信任的情況下，網(wǎng)站給他們錢(qián)，他們幫助網(wǎng)站去交易，每筆10萬(wàn)元給網(wǎng)站500元左右的優(yōu)惠，雙方獲利?！斑@10萬(wàn)元的交易是用信用卡刷的，相應(yīng)的積分也是馬上到賬。這還不算最多的，山東航空每筆100萬(wàn)元?！?/p>
不過(guò)，最認(rèn)同的刷卡交易，還屬幫助超市炒貨的“黃?！薄?/p>
很多大型超市，都有一群炒貨的黃牛，遇上需要的打折貨物，黃牛們往往一鍋端，且與超市的交易數(shù)額巨大，多則一天上千萬(wàn)，如這筆消費(fèi)能讓玩家們幫忙刷卡，可兌換的積分是相當(dāng)可觀(guān)的。交易中，玩家們也會(huì)讓利于黃牛，雙方受益。
險(xiǎn)中求的游戲
積分生活 有分也能任性
坐飛機(jī)，必須是頭等艙，幾乎都是積分兌換的。住賓館也是如此，積分兌換星級(jí)賓館，是件再正常不過(guò)的事。有了錢(qián)，車(chē)的要求也就高了，上百萬(wàn)的私家車(chē)不僅是“門(mén)面”，也能給借你信用卡的人得到“信任”。
小董稱(chēng)，信用卡玩家分為兩種，一種是技術(shù)型的，另一種是刷卡型的。他屬于技術(shù)型，專(zhuān)研各種信用卡活動(dòng)規(guī)則，尋找規(guī)則漏洞。
各個(gè)銀行的規(guī)則都不相同，而且信用卡種類(lèi)也是五花八門(mén)，積分兌換種類(lèi)更是“卡卡有異”。小董稱(chēng)，如國(guó)航的某種信用卡，就要求持卡人1年內(nèi)飛4次才可開(kāi)始積分，而玩家為了盡快達(dá)到要求，有一次要求一位持卡人在一天內(nèi)坐了6次飛機(jī)。
小董稱(chēng)，銀行永遠(yuǎn)有做不完的活動(dòng)，只不過(guò)規(guī)則不一樣。
一個(gè)慣例是，高級(jí)別的信用卡是雙倍積分的，多數(shù)信用卡在持卡人生日所在的月份雙倍積分，生日當(dāng)日加倍積分。
對(duì)信用卡玩家而言，繳納一張廣發(fā)銀行信用卡年費(fèi)2500元，是一件極其劃算的事。在所有的銀行信用卡里，廣發(fā)銀行的信用卡在兌換航空里程上最劃算——1:7，即用信用卡消費(fèi)7元錢(qián)的積分，就可兌換1個(gè)航空里程。
玩家們采用“租借”的方式，從親朋好友手中收集信用卡，玩家除了支付信用卡的年費(fèi)外，每張卡還給持卡人每月1200元左右的租金。
小蔣還發(fā)現(xiàn)，用拉卡拉、付臨門(mén)等支付平臺(tái)，償還信用卡的錢(qián)，同時(shí)又得到積分，積分同樣兌換油卡、購(gòu)物卡等。去年10月，他通過(guò)拉卡拉償還工商信用卡時(shí)，就曾獲得了大量積分，曾一次兌換幾十輛自行車(chē)。
“啞巴黃連” 被清零的風(fēng)險(xiǎn)
長(zhǎng)期的實(shí)踐，玩家們總結(jié)出了經(jīng)驗(yàn)，每年12個(gè)月中，總有兩個(gè)月“水中撈月”，積分會(huì)被清零，但他們無(wú)法找尋規(guī)律，月份也難以掌控。
小董稱(chēng)，玩家是靠積分掙錢(qián)的，一旦積分被銀行清零，就意味著一切的投入白費(fèi)了。兩年前，銀行的一次積分清零，讓他損失300多萬(wàn)元。此類(lèi)事在最近兩年才開(kāi)始出現(xiàn)。
這還只是玩家的風(fēng)險(xiǎn)之一。
“玩家通常要租借親友的信用卡，這也存在風(fēng)險(xiǎn)，比如存了一筆錢(qián)到信用卡，可刷卡時(shí)出現(xiàn)故障，信用卡持有者并不是自己，對(duì)方不給怎么辦，即便打官司也不一定要回來(lái)錢(qián)?！毙《f(shuō)，值得提醒的是，網(wǎng)絡(luò)上積分的買(mǎi)賣(mài)，是一種虛擬交易，積分本身也是一種虛擬存在，不受法律保護(hù)的，一切的解釋權(quán)在銀行。
也正因此，玩家們發(fā)出疑問(wèn)，信用卡積分究竟算不算財(cái)產(chǎn)?
小董稱(chēng)，他希望有一個(gè)司法解釋?zhuān)屚婕覀償[脫“灰色地帶”。
“關(guān)于信用卡被欠款的事，一張卡月交易額兩千萬(wàn)，從2012年到今年，持續(xù)兩年多，銀行難道不知道嗎?” 小董甚至揣摩，銀行是知道有信用卡玩家的，但因?yàn)榭梢越o業(yè)務(wù)一個(gè)很好看的“GDP”，所以并沒(méi)有公開(kāi)。而銀行不定期將他們的積分清零，則是為了減少支出。但這些猜測(cè)，并未得到銀行方的認(rèn)可。
“貓鼠游戲” POS機(jī)套現(xiàn)被界定違法
小蔣感嘆，錢(qián)來(lái)的太快，讓他有些心慌。他覺(jué)得，畢竟玩信用卡并非長(zhǎng)久之計(jì)。包括小董在內(nèi)，他們正在著手進(jìn)入實(shí)體公司。小董稱(chēng)，刷信用卡掙積分的行為，多少涉嫌違法。
專(zhuān)業(yè)法律人士告訴華西都市報(bào)記者，POS機(jī)套現(xiàn)被界定為違法，玩家們涉嫌五宗罪。
《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》于2009年12月16日施行。明確規(guī)定：使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，數(shù)額在500萬(wàn)元以上則為“情節(jié)特別嚴(yán)重”，處五年以上有期徒刑。
“而非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的，也會(huì)觸犯妨害信用卡管理罪?！边@位法律人士稱(chēng)，但非法持有，在信用卡積分玩家中存有爭(zhēng)議，玩家雖持有他人的信用卡，也是雙方協(xié)商同意的。
虛假交易罪的處罰對(duì)象不是玩家，而是擁有POS機(jī)的商家，但多數(shù)玩家本身也是POS機(jī)商家。此外，還涉嫌擾亂金融秩序罪、洗錢(qián)罪等。
正是如此，要求小董等人還款的銀行稱(chēng)，玩家們用POS機(jī)刷信用卡換取巨額積分，銀行有權(quán)扣除異常兌換的積分價(jià)值，并聲稱(chēng)已報(bào)警。小蔣稱(chēng)，銀行告誡了他們的親友，拖延還款會(huì)留下個(gè)人征信不良記錄，從而在個(gè)人信用報(bào)告上留下污點(diǎn)，親友們害怕，逼著他們盡快解決此事。
最終，小蔣等人還是決定償還信用卡中的扣款，雙方已簽訂還款協(xié)議。
