通常情況下，小額貸款在放貸之前都需要通過央行征信系統(tǒng)查詢個人信用記錄。如果征信報告上短期出現(xiàn)太多的查詢記錄，可能讓銀行認為你很缺錢，進而影響大額貸款審批
元旦連著農(nóng)歷新年，購物自然不可少。伴隨著任性地“買買買”，電商的財報越來越亮眼，可消費者的信用卡賬單就沒那么好看了。這個時候，銀行銷售總會“貼心”地打來電話，推薦你把賬單分期，當然手續(xù)費是少不了的。
賬單分期的手續(xù)費是銀行信用卡業(yè)務重要的收入來源，在分期業(yè)務剛剛推出的時候，因為競爭不充分，分12期的手續(xù)費一度超過了分期金額的10%。不過，近幾年來，網(wǎng)上出現(xiàn)了不少平臺，號稱可以代還信用卡，與銀行的分期手續(xù)費相比，平臺的利率更為優(yōu)惠。更有不少平臺直接打出了“5折代還”的廣告語。
這些平臺推出的代還信用卡業(yè)務，簡單說來就是“借錢還卡債”。推出這些業(yè)務的平臺大多是小貸公司，每一筆代還業(yè)務背后都對應著一筆小額貸款。那么，使用代還平臺是否真的比銀行分期劃算呢？如果銀行的分期手續(xù)費不打折，而代還平臺的借款利率又有一定優(yōu)惠，那么消費者選用代還平臺確實可以少支付利息。如果銀行和代還平臺同時都有優(yōu)惠，則需要同時比較具體的分期利率和折扣力度，不能只憑利率折扣就簡單判斷哪種選擇更劃算。如果自己實在沒法算清楚，求助于Excel的XIRR公式或者各種類型的“信用卡分期計算器”也是不錯的選擇。
小額貸款說到底也是貸款業(yè)務，只要平臺業(yè)務合規(guī)，通常情況下在放貸之前都需要通過央行征信系統(tǒng)查詢個人信用記錄。還有不少平臺甚至要查詢借款人的公積金和社保繳費記錄。如果借款人最近有房貸、車貸等大額貸款需求，就要注意是否會被平臺多次查詢征信報告。通常情況下，如果征信報告上短期出現(xiàn)太多的查詢記錄，可能讓銀行認為你很缺錢，進而影響大額貸款審批。這其中的利弊關系需要借款人仔細權衡。
值得注意的是，如果出現(xiàn)以下兩種情況，需要對借款平臺提高警惕。一是套現(xiàn)還款。有一些平臺會先用現(xiàn)金幫助借款人還款，隨后通過POS機把還進去的款項再刷出來，這中間還要收取一筆手續(xù)費。有的借款人發(fā)現(xiàn)這種辦法可以無限期拖延還款，甚至以卡養(yǎng)卡。殊不知信用卡套現(xiàn)是法律明令禁止的行為，一旦被銀行追查，將會承擔法律責任。二是有些平臺在還款過程中以征信、核查等為名套取客戶的CVV碼（信用卡安全碼）和驗證碼，再通過其他渠道倒賣客戶信息，導致客戶的信用卡被盜刷。這樣一來，不僅代還沒有成功，還要承擔卡片被盜刷的損失，真的是賠了夫人又折兵。
說到底，信用卡消費方便了大多數(shù)人的支付，特別是隨著移動支付的興起，無卡消費已經(jīng)成為現(xiàn)實。不過，在便捷消費的同時，也要注意自己的負債率。如果數(shù)個月的信用卡還款額都超過了收入的50%，那么再下個月信用消費時就要適當“收手”了。
此外，詳細比較近期各銀行和信用卡代還平臺的利率可以發(fā)現(xiàn)：在同樣的分期期數(shù)條件下，銀行也開始加大了分期手續(xù)費折扣力度，銀行和代還平臺之間的利差已經(jīng)非常接近。在同等優(yōu)惠的條件下，銀行的信用風險顯然更低。另外，不少銀行也開展了小貸業(yè)務，競爭優(yōu)勢也日益突出。
如果一定要選擇代還平臺，那么一定要仔細甄別該平臺工商注冊信息、股東信息、高管是否有風控背景等。另外，在提供信息時一定要注意保護好自己的信息安全，并注意按時還款，以免影響征信記錄。
