自去年下半年至今，央行一直致力于整治消費(fèi)貸，不少金融平臺(tái)關(guān)閉、整頓、縮減業(yè)務(wù)。但是市場(chǎng)關(guān)于消費(fèi)金融的需求并沒有降低，場(chǎng)景化消費(fèi)金融呼聲漸高，信用卡代償由于風(fēng)險(xiǎn)偏低，市場(chǎng)巨大，成為許多消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然選擇。
信用卡代償市場(chǎng)巨大
根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2017年中國(guó)信用卡代償行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2007-2016年我國(guó)信用卡存量增長(zhǎng)高達(dá)5倍。與此同時(shí)我國(guó)信用卡代償(還)行業(yè)也處于快速發(fā)展階段，整體市場(chǎng)發(fā)展空間十分巨大。
2016年全國(guó)的信用卡持有量為4.65億張，而2017年僅到第三季度，信用卡數(shù)量便達(dá)到了5.52億張，同比增長(zhǎng)達(dá)到了11.18%，可以說是爆炸式的增長(zhǎng)。2017全年預(yù)計(jì)信用卡存量約為5.8億張。
2012-2017年中國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量變化走勢(shì)
同年信用卡代償市場(chǎng)貸后余額約為870億，按照銀行信用卡生息資產(chǎn)規(guī)模估算，2017年我國(guó)信用卡代償市場(chǎng)容量在2.71萬億左右，未來三年還將保持38.6%的年化復(fù)合增長(zhǎng)率。
巨頭涌入，競(jìng)爭(zhēng)加劇，搭建其他消費(fèi)場(chǎng)景
有機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截止去年3月份，市場(chǎng)上涉及信用卡余額代償業(yè)務(wù)的產(chǎn)品已有十多家，例如省唄、還唄、小贏卡貸、卡卡貸、拉卡拉替你還、玖富萬卡、小花錢包、松鼠金融、51信用卡、有錢啦等。
公開數(shù)據(jù)顯示，2017年10月，卡卡貸注冊(cè)用戶1400萬左右，月放款額突破20億元;截至2017年年底，小贏卡貸月放款額超過20億，服務(wù)客戶超過1000萬、放款客戶超過100萬。
根據(jù)已披露數(shù)據(jù)來看，雖然信用卡代償業(yè)務(wù)規(guī)模都不算大，但這些平臺(tái)的上線時(shí)間較短，都在1-2年左右，業(yè)務(wù)增速較快。
目前，信用卡代償市場(chǎng)除了51信用卡等少數(shù)玩家退出，更明顯的趨勢(shì)是巨頭和持牌機(jī)構(gòu)的涌入。
2017年6月，包銀消費(fèi)金融推出“包你還”;2017年9月，中銀消費(fèi)金融聯(lián)手新浪推出“新浪有還”;而騰訊也通過財(cái)付通小貸和鄭州銀行的合作推出了信用卡余額代償產(chǎn)品“微樂分”。
為了更好地適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)，許多信用卡代償平臺(tái)也在進(jìn)行變革。“一味跟銀行信用卡中心打價(jià)格戰(zhàn)是沒有出路的，”卡卡貸CEO李海峰曾表示，在差異化競(jìng)爭(zhēng)中要強(qiáng)調(diào)各自的優(yōu)勢(shì)。
獲客方面，除了利用母公司自有獲客渠道資源、線上廣告投放外，信用卡代償平臺(tái)也在不斷嘗試將獲客渠道拓展到更多線上、線下的新場(chǎng)景中去。
另外，為了更好地吸引新用戶、經(jīng)營(yíng)存量客戶，一些信用卡代償平臺(tái)越來越注重自行搭建場(chǎng)景。
李海峰曾透露，卡卡貸已經(jīng)推出了類似51信用卡的賬單管理工具，這相當(dāng)于搭建了賬單管理場(chǎng)景，2018年卡卡貸還將利用其流量去為集團(tuán)其它產(chǎn)品交叉銷售，進(jìn)入其他消費(fèi)場(chǎng)景。
合規(guī)問題與風(fēng)控監(jiān)管
面對(duì)我國(guó)發(fā)卡持續(xù)上漲的走勢(shì)，市場(chǎng)當(dāng)然會(huì)時(shí)刻把控消費(fèi)者需求，作為消費(fèi)的一環(huán)，代償業(yè)務(wù)也是未來金融科技發(fā)展的重要趨勢(shì)，用戶的用卡習(xí)慣，也會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)所改變。
而信用卡代償作為一種消費(fèi)貸，正屬于金融科技的一部分，代償眾多代償公司在成立之初，就滿足了成本低、風(fēng)控能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)鏈條長(zhǎng)這幾個(gè)商業(yè)要素，因此在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，把握盈利關(guān)鍵也就不困難。
此外，在行業(yè)賣點(diǎn)上，信用卡代償利率要遠(yuǎn)低于銀行，這就抓住了信用卡用戶對(duì)利率的敏感度相對(duì)較高的特點(diǎn)。
根據(jù)艾瑞咨詢的《2017年中國(guó)信用卡代償行業(yè)研究報(bào)告》顯示，同時(shí)還有一個(gè)有趣的現(xiàn)象，收入越高的用戶，越喜歡選擇代還，希望得到更長(zhǎng)的還款期限，畢竟這樣才能以錢生錢。
但在越來越多的信用卡用戶選擇代還服務(wù)的同時(shí)，也出現(xiàn)了不少的問題，例如：部分平臺(tái)技術(shù)力量不足、缺少安全保障等等。
一旦選擇錯(cuò)誤平臺(tái)，將可能導(dǎo)致自己的信用受損。為此，選擇代還服務(wù)需要從多個(gè)維度對(duì)平臺(tái)進(jìn)行考量，選擇最好的平臺(tái)，才是正確的使用之道。
當(dāng)然，還有很多人會(huì)考慮到這一模式的合規(guī)性問題，對(duì)此，許多商業(yè)銀行和監(jiān)管部門表示，代償平臺(tái)從本質(zhì)上來說，屬于個(gè)人的消費(fèi)問題，在當(dāng)前的監(jiān)管規(guī)則上，只要資金不流向地產(chǎn)、股市等投資市場(chǎng)，并不存在特殊限制。而信用卡代償資金消費(fèi)用途中，購(gòu)物、裝修、旅行等用來償還信用卡，和目前的監(jiān)管規(guī)則并不沖突。
信用卡代償找哪家？有錢啦助您一臂之力
