之前為大家分享了一些玩轉(zhuǎn)信用卡的必備技能，不知道各位同學(xué)掌握的怎么樣？春節(jié)期間，大家們忙著玩耍，忙著消費(fèi)，現(xiàn)金各種歸零，卡各種刷爆！可以肯定，節(jié)后很多人要考慮的第一件事就是如何還信用卡，而銀行也不會(huì)閑著，肯定會(huì)向各位推銷信用卡分期業(yè)務(wù)。
如果從專業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，信用卡分期業(yè)務(wù)從無(wú)到有，已經(jīng)發(fā)展成為主流業(yè)務(wù)之一，產(chǎn)品種類之多、復(fù)雜程度之高完全不遜于商業(yè)銀行其他版塊的業(yè)務(wù)。目前主要的種類包括：賬單分期、現(xiàn)金分期、消費(fèi)分期、購(gòu)車分期、車位分期、裝修分期等等。其中前兩種統(tǒng)稱為一般分期，后幾種統(tǒng)稱為專項(xiàng)分期，根據(jù)平時(shí)我們的消費(fèi)分布，本篇主要為大家說(shuō)一說(shuō)賬單分期和現(xiàn)金分期。
賬單分期賬單分期是指賬單日次日至最后還款日前一日，持卡人向銀行申請(qǐng)將已出賬單一定人民幣消費(fèi)金額辦理分期償還（30天僅可辦理一次）。申請(qǐng)金額最低為300——500元人民幣，最高不超過(guò)已出賬單中人民幣消費(fèi)總金額（不含取現(xiàn)、分期付款以及我行規(guī)定的其它交易）的90%。零度用白話解釋一下：到期還款日之前先還10%，剩余的分期來(lái)還，可以采用3、6、10、12、18、24期等多種期數(shù)（1期=1個(gè)月）。如果各位采用分期還款的方式，銀行會(huì)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，期數(shù)不同費(fèi)率不同，各家銀行之間的費(fèi)率也有很大差別。
例如，張先生賬單日為每月15號(hào)，1月15日出賬單后，當(dāng)期應(yīng)還款總額為10000元，王先生覺(jué)得還款壓力較大，還款日前在銀行辦理了賬單分期業(yè)務(wù)，期限為6期，還款過(guò)程如下：
第一，1月份還款額為1000元（10000元的10%）
第二，2——7月份（共6期），每期的還款本金為1500元，每期手續(xù)費(fèi)=9000×0.70%=63元，故每期的應(yīng)還款額為1563元。
以上就是一個(gè)賬單分期業(yè)務(wù)的完整范例，各位應(yīng)該看得很明白了。在這里，唯一的坑就是費(fèi)率！我們以6期為例，每期手續(xù)費(fèi)率為0.70%，那么實(shí)際年化費(fèi)率為8.4%，高于普通的貸款利率，而且這其中隱藏著一個(gè)套路，每期的借款本金都在減少，但手續(xù)費(fèi)卻依然是按全額計(jì)算的，實(shí)際費(fèi)率遠(yuǎn)高于8.4%（有興趣的同學(xué)可以用組合公式進(jìn)行計(jì)算，在這里就不具體展開(kāi)了）。
所以大家選擇賬單分期時(shí)，不要受銀行工作人員營(yíng)銷的影響，能夠全額還款必須全額還款，確實(shí)需要分期就選擇適合自己的期數(shù)，盡量越短越好，而且還過(guò)的本金是可以再次使用的，這點(diǎn)大家不要忘記。
明白了最基礎(chǔ)的賬單分期，現(xiàn)金分期就相對(duì)容易理解?，F(xiàn)金分期是銀行推出的信用卡現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)，主要用于滿足旅游、購(gòu)物、付費(fèi)等小額資金需求，可以靈活運(yùn)用信用卡信用額度支取現(xiàn)金，之后分3、6、12、18、24期（1期=1個(gè)月）進(jìn)行還款，說(shuō)白了就是將信用卡的額度以現(xiàn)金的形式轉(zhuǎn)換到儲(chǔ)蓄卡上以供支取使用，之后分期償還。
假設(shè)王女士的信用卡額度為9000元，1月份由于資金需要，向銀行申請(qǐng)了3期的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，那么在隨后的2——4月份，王女生每期需要償還本金3000元，每期手續(xù)費(fèi)=9000×0.81%=72.9元，每期應(yīng)還款額為3072.9元，償還后的本金可以繼續(xù)使用?，F(xiàn)金分期有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)，一是我們可以將額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金靈活使用，不過(guò)隨著移動(dòng)支付的普及，現(xiàn)金的需求度已經(jīng)大大降低;二是可以延長(zhǎng)資金使用期限。對(duì)于現(xiàn)金分期，大家要關(guān)注依舊是費(fèi)率問(wèn)題，其計(jì)算方式可以參考賬單分期。
存在即合理！商業(yè)銀行推出分期業(yè)務(wù)，并且業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，說(shuō)明人們對(duì)此有著很深的需求，這與當(dāng)前的消費(fèi)習(xí)慣有著很大關(guān)聯(lián)，大家要根據(jù)自身的實(shí)際需求和資金狀況理性選擇分期類型，畢竟這不是免費(fèi)的午餐！
