“鑒于您信譽(yù)良好，邀您申請(qǐng)一張額度最高為X萬(wàn)的信用卡”、“您有一張免年費(fèi)的信用卡，額度為X萬(wàn)”……
相信已有不少人都收到了這樣的信息，事實(shí)上，隨著春節(jié)消費(fèi)高峰的來(lái)臨，申請(qǐng)信用卡與信用卡提額的門(mén)檻被大肆放低，而這一切與銀行傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)面臨的壓力分不開(kāi)。
近年來(lái)，隨著消費(fèi)升級(jí)的到來(lái)，年輕消費(fèi)者逐漸成為消費(fèi)主力，其中，即時(shí)享樂(lè)、任性購(gòu)物更是成為眾多年輕消費(fèi)者的消費(fèi)行為準(zhǔn)則，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)等消費(fèi)模式開(kāi)始逐漸成為主流。
這對(duì)于銀行信用卡業(yè)務(wù)本是一個(gè)契機(jī)，然而消費(fèi)金融的出現(xiàn)，讓本該迎來(lái)春天的銀行信用卡業(yè)務(wù)不得不面臨客源大量流走的危機(jī)。
那么，銀行信用卡業(yè)務(wù)是坐以待斃，還是選擇從消費(fèi)金融的風(fēng)口中突圍？
銀行信用卡降門(mén)檻、猛提額
眾所周知，沒(méi)有穩(wěn)定的工作和工資收入的是很難申請(qǐng)下來(lái)信用卡，且額度也不會(huì)太高。但最近有報(bào)道稱，一位用戶申請(qǐng)了一張建行信用卡，在填寫(xiě)申請(qǐng)資料的時(shí)候，他在職業(yè)信息欄填寫(xiě)了“待業(yè)”。最后，建行給這位用戶批了一張6萬(wàn)元額度的信用卡。
同時(shí)，一位剛畢業(yè)不久的小白領(lǐng)用“秒批5萬(wàn)元”形容他最近申請(qǐng)交行信用卡這件事。他表示，一年前，他申請(qǐng)兩張信用卡，額度都是1萬(wàn)元左右，現(xiàn)在卻一下子提高了好幾萬(wàn)。
此外，新卡的審批額度高，對(duì)于一些在用的信用卡，銀行也提高了額度。比如，廣發(fā)銀行白金信用卡對(duì)征信記錄良好、資質(zhì)好、學(xué)歷高的客戶，都不同程度的提高了額度，不少信用卡的額度已提至8萬(wàn)、10萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元。
多家銀行推出信用卡優(yōu)惠政策
除了降門(mén)檻、猛提額，為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，在年末各大銀行迎來(lái)一輪信用卡促銷潮，稱為消費(fèi)者主動(dòng)“減負(fù)”。
近期，有多家銀行紛紛下調(diào)信用卡現(xiàn)金分期的手續(xù)費(fèi)，減費(fèi)讓利力度比以前要大。
12月31日前，持卡人辦理建設(shè)銀行龍卡信用卡賬單分期，手續(xù)費(fèi)率享受8折優(yōu)惠。工商銀行也有類似活動(dòng)，辦理該行賬單分期業(yè)務(wù)，可享手續(xù)費(fèi)8折優(yōu)惠。
而且在美團(tuán)、京東等一些線上平臺(tái)使用工行信用卡付款，可以享受隨機(jī)減免的優(yōu)惠。廣發(fā)銀行也于近期推出了賬單分期、消費(fèi)分期、現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)費(fèi)用減免優(yōu)惠活動(dòng)，分期手續(xù)費(fèi)最低打5.9折。
除此之外，為了吸引更多的客戶，多家銀行推出了減免年費(fèi)政策。
浦發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，對(duì)于包括VISA普卡、加速積分金卡、標(biāo)準(zhǔn)ic信用卡金卡、浦發(fā)愛(ài)寧卡(銀聯(lián)版)在內(nèi)的62張信用卡開(kāi)展免年費(fèi)活動(dòng)。光大銀行信用卡中心公告稱，現(xiàn)行高端信用卡年費(fèi)優(yōu)惠政策將延續(xù)至2019年12月31日。例如，光大銀行的鉆石信用卡(非首年)，原每年2500元/卡的年費(fèi)，進(jìn)行優(yōu)惠后為每年880元/卡，而100萬(wàn)積分可以對(duì)年費(fèi)進(jìn)行全額抵扣。
而對(duì)于為何信用卡會(huì)放低自己的姿態(tài)，大肆降門(mén)檻、猛提額、搞優(yōu)惠，這一切當(dāng)然與消費(fèi)金融有著密切關(guān)系。
有業(yè)內(nèi)人士就表示，對(duì)比其他的消費(fèi)金融平臺(tái)，銀行有資金優(yōu)勢(shì)，給客戶提供高達(dá)幾萬(wàn)或者十幾萬(wàn)元的信用卡，沒(méi)壓力。且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融戶均貸款額度多是3000-8000元，相比之下，授信額度高是信用卡的一大優(yōu)勢(shì)。隨著消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大，銀行此舉可以保住信用卡的市場(chǎng)份額。
銀行信用卡業(yè)務(wù)擁抱主流客群，實(shí)行年輕化戰(zhàn)略
《2017年輕人消費(fèi)趨勢(shì)數(shù)據(jù)分析》顯示，2016年，全國(guó)年輕人人均收入為6726元/月，月收入在8500元以上的占比達(dá)到53%。月入4000元以上的年輕人辦理信用卡的比率超過(guò)了76%。在貸款方面，全國(guó)年輕人貸款按年齡比率來(lái)分，18歲到25歲是29.6%，26歲到35歲是49.1%，36-45歲是21.3%。
上述數(shù)據(jù)表明，18歲—35歲之間的群體是消費(fèi)貸款的中堅(jiān)力量，而銀行自然也把目光放到了這一群體。
比如，建行推出年輕人專屬信用卡“龍卡JO Y信用卡”；中信銀行的顏卡、優(yōu)酷聯(lián)名信用卡；招行與摩拜單車的聯(lián)名卡、招行的京東V isa全幣種信用卡等等。當(dāng)然，這些年輕化的信用卡也無(wú)不彰顯著銀行信用卡的年輕化戰(zhàn)略。
值得注意的是，近年來(lái)，消費(fèi)金融已成為了一個(gè)新的風(fēng)口，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的交易額不斷刷新高，賺得盆滿缽滿。而被銀行視為傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)的年輕客群，顯然是最樂(lè)于接受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一個(gè)群體，這無(wú)疑也對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了壓力。
不久前的雙十一購(gòu)物狂歡節(jié)，無(wú)疑是信用卡與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司短兵相接的一個(gè)假日節(jié)點(diǎn)?？蓱?zhàn)果不言而喻，憑借著巨大的流量入口，電商系消費(fèi)金融平臺(tái)的交易額再次創(chuàng)下新高。
數(shù)據(jù)顯示，在2017年雙十一期間，第一個(gè)小時(shí)內(nèi)，京東白條支付交易額同比增長(zhǎng)450%，僅用7個(gè)小時(shí)，白條交易金額超去年雙十一全天。螞蟻金服則為超過(guò)1000萬(wàn)商家提供貸款授信，總提升額度超過(guò)600億元，并為約八成用戶提供臨時(shí)提額，相對(duì)于去年同期平均增長(zhǎng)80%。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的來(lái)勢(shì)洶洶，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)該如何應(yīng)對(duì)是銀行目前急需考慮的問(wèn)題。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)大潮下，銀行應(yīng)該積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，善于借力互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量入口；再者應(yīng)適應(yīng)大潮，對(duì)新興的主流客群，銀行應(yīng)放低高姿態(tài)，站在他們的角度開(kāi)展業(yè)務(wù)以及營(yíng)銷活動(dòng)。
而從銀行目前的舉動(dòng)可看出，銀行傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)似乎也正在順應(yīng)大潮，站在消費(fèi)金融的風(fēng)口上不斷做出改變，積極擁抱主流客群。
