2012年7月底，支付寶宣布，招行、中行、農(nóng)行、平安和深發(fā)展等5家銀行已經(jīng)支持支付寶信用卡分期付款業(yè)務(wù)。
分期付款作為信用卡的重要功能之一，在信用卡實現(xiàn)先消費后還款的功能之外允許客戶能夠?qū)①~單分散在好幾個月份償還，這使客戶提前進(jìn)行大額消費會更加輕松。
隨著眼下網(wǎng)購風(fēng)盛行，客戶購買數(shù)碼電子產(chǎn)品的單筆金額動輒數(shù)千甚至上萬元，大額消費讓客戶也感覺到吃力，而最新推出的信用卡網(wǎng)購直接申請分期付款業(yè)務(wù)使客戶在網(wǎng)購一些大額商品時不必?fù)?dān)心次月還款負(fù)擔(dān)太重，消費者在網(wǎng)購付款之前選擇使用“分期付款”，即可實時完成當(dāng)次申請，將普通消費轉(zhuǎn)為分期付款。
而此前，信用卡分期付款業(yè)務(wù)集中在線下商場面向客戶，或由客戶在收到每月信用卡賬單后向銀行提出申請，辦理流程相對麻煩，并且銀行需要視客戶具體情況進(jìn)行審批。
信用卡網(wǎng)購分期付款，無疑已成為信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)步的又一標(biāo)志。近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢樂觀，據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國信用卡市場研究與投資預(yù)測分析報告》的數(shù)據(jù)顯示，2007-2008年，中國信用卡的發(fā)卡規(guī)模保持高速增長的態(tài)勢，從2009年開始，受國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境的影響，各銀行金融機構(gòu)開始轉(zhuǎn)變發(fā)卡戰(zhàn)略，從“圈地跑馬”轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”，發(fā)卡量的同比增速明顯放緩，基本保持在24%左右。
截至2011年年末，全國的累計發(fā)卡量已達(dá)到2.85億張，人均持卡量達(dá)到0.21張/人。而2009年年底，美國人均持有信用卡為7張，與其相比，我國的信用卡發(fā)卡市場未來仍具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
然而，盡管目前信用卡市場發(fā)展?jié)摿^大，但是目前，該市場依然存在較多問題。銀行紛紛推出的信用卡網(wǎng)購分期付款業(yè)務(wù)，表面看似會給銀行帶來了不菲的收益，但是潛在風(fēng)險也不可忽視。
由于網(wǎng)購分期付款操作(首先客戶在支持信用卡支付的商家選定商品并下單的同時選擇“分期付款”的選項;隨后只要在招行、中行、農(nóng)行、平安、深發(fā)展等5家銀行中選擇一家，并確認(rèn)自己需要分期的期數(shù)，就可以實時看到自己將要支付的總金額以及每期的還款金額;最后客戶通過快捷支付完成付款的同時完成了整個信用卡分期的申請)較之前的線下分期付款申請程序快捷及簡便，但這種方式并未對客戶的具體情況進(jìn)行審核即立馬讓客戶通過申請，因此，銀行不做再次審核必定會使其承擔(dān)的風(fēng)險相應(yīng)有所加大。
其次，個人征信系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險的增大，逾期未償還貸款余額增長迅猛。
前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國信用卡市場研究與投資預(yù)測分析報告》的數(shù)據(jù)顯示，2008年金融危機后，2009年逾期半年未償信貸占比有所上升，到2010年第二季度之后，由于各行不斷加強風(fēng)險管理，逾期半年未償信貸總額的比重卻由2009年三季度的3.40%降至目前的1.54%，但整體來看，2008-2011年，我國信用卡未償信貸余額在持續(xù)攀升，截至2011年第四季度末，未償信貸余額為8129.56億元，為2008年同期的五倍多。
再者，由于國內(nèi)部分消費者缺乏信用觀念，加之后金融危機背景下持卡人工作變動相對頻繁，經(jīng)濟來源驟降而不愿還款或無能力還款以及惡意透支等現(xiàn)象屢屢發(fā)生，持卡人信用風(fēng)險給發(fā)卡機構(gòu)帶來巨大的經(jīng)濟損失。
針對目前我國信用卡業(yè)務(wù)存在的問題，前瞻資訊產(chǎn)業(yè)研究院金融行業(yè)研究小組認(rèn)為，針對信用卡網(wǎng)購分期付款業(yè)務(wù)，銀行還應(yīng)進(jìn)一步完善其操作流程，雖然目前這種快捷簡便的申請程序確實能吸引不少網(wǎng)購族，但是，銀行自身仍更應(yīng)該關(guān)注其風(fēng)險的承受能力，不能一味的為了追求收益而忽略了風(fēng)險的存在。
其次，要控制信用卡未償信貸總額的進(jìn)一步提高，首先銀行在發(fā)放信用卡的時候，應(yīng)該選擇較優(yōu)質(zhì)的客戶，可以對客戶信用做一個全面而詳細(xì)的評估，但出于目前我國個人征信系統(tǒng)稍不健全，未來，銀行應(yīng)盡量與相關(guān)部門建立合作機制，共享各自的客戶信用記錄，只有這樣，銀行在發(fā)放信用卡的時候，才能做到最大限度的了解客戶信用狀況，避免客戶因信用不良而最終引起的不償還信用卡的現(xiàn)象發(fā)生。
再者，針對目前信用卡客戶的惡意透支難題，前瞻資訊產(chǎn)業(yè)研究院金融行業(yè)研究小組建議銀行樹立正確的風(fēng)險觀念(從某種意義上說風(fēng)險大收益也大)，將風(fēng)險管理作為利潤最大化的途徑，加強對信用卡透支的管理，按照央行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，不搞協(xié)議透支，盡量減少信用卡交易資金結(jié)算環(huán)節(jié)，提高結(jié)算速度，從而及時核算信用卡透支，保障銀行的正常收益。
