1949年，也就是新中國(guó)成立的那年，美國(guó)有一個(gè)叫麥克唐納的商人創(chuàng)立了Diners Club,也就是現(xiàn)在所說(shuō)的大來(lái)俱樂部，用來(lái)作為一個(gè)統(tǒng)一的身份憑證進(jìn)行賒賬。
受此啟發(fā)，美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)明了旅行支票并推出了運(yùn)通卡,覆蓋住全國(guó)的旅游行業(yè)和娛樂行業(yè),起步就有25萬(wàn)客戶和17000多家加盟商,極大的刺激了全美各個(gè)行業(yè)。
而且他還有另一個(gè)重要的創(chuàng)新,因?yàn)榭蛻糨^多,它推出了塑料卡來(lái)取代原來(lái)的手抄卡,印上姓名帳號(hào)等信息,這就是現(xiàn)在所使用信用卡的原始版本。
但是這兩種模式都有極大的制約性，就是資金的問題,因?yàn)橹辉试S賒賬一個(gè)月,一個(gè)月后必須全額付清,如果顧客拖延不服,不用多久,商家就會(huì)垮臺(tái),因?yàn)樗麤]有那么雄厚的資金可以支持。
就在這個(gè)時(shí)候,銀行看到了巨大的機(jī)會(huì)，美國(guó)的美洲銀行業(yè)隨之介入了信用卡的發(fā)行,定下新的游戲規(guī)則：一個(gè)是債務(wù)可以延期償還,條件是要收取利息。第二個(gè)是他創(chuàng)出了委托制,也就是說(shuō)可以跨州委托其他銀行代為發(fā)行他的信用卡,之后再做相應(yīng)的利息分成，這也是VISA卡的雛形。
為了抵制美洲銀行一家獨(dú)大，加州的四家銀行聯(lián)合組成發(fā)卡協(xié)會(huì),通過協(xié)會(huì)來(lái)發(fā)行信用卡,也就是后來(lái)的Master卡。這樣一來(lái),原來(lái)替美洲銀行發(fā)卡的其他銀行紛紛倒戈,迫使美洲銀行組成了一個(gè)銀行聯(lián)盟發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)行信用卡。自此，萬(wàn)事達(dá)卡和VISA卡分庭抗禮局面正式形成。
1978年,美國(guó)最高法院頒布法律：允許有全國(guó)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照的銀行,收取跨州客戶利息時(shí)可以參考本州收取標(biāo)準(zhǔn)。換句話說(shuō)，它給予了信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)廢除各州反高利貸法的權(quán)利。
通過這一系列的動(dòng)作之后,美國(guó)的信用卡集團(tuán),形成了一個(gè)非常強(qiáng)大的勢(shì)力集團(tuán),世界到現(xiàn)在有2000多萬(wàn)商家加盟了萬(wàn)事達(dá)和VISA卡組織,反過來(lái)講,這么多商家接受信用卡,就會(huì)有更多的人愿意申請(qǐng)信用卡。
撼動(dòng)信用卡巨頭地位恐無(wú)法在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)
因此，在美國(guó)這套體系之內(nèi),任何人想打入這個(gè)系統(tǒng)幾乎是不可能的,要想動(dòng)他的奶酪,他可以通過立法把你干掉。這個(gè)時(shí)候一股外來(lái)的勢(shì)力,不論是iPhone的蘋果支付,還是PayPal,如果要進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域,那么挑戰(zhàn)的就不止這兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu),而是其背后的整個(gè)銀行體系,再加上全球的加盟商,以及這一個(gè)整個(gè)的生態(tài)環(huán)境，難度可想而知。
所以不是美國(guó)老百姓不喜歡手機(jī)一刷就搞定,而是沒有人敢提供這種服務(wù)。就算是蘋果的Apple Pay也不得不走窄通道的模式,不然就是要和盤局50多年的勢(shì)力去競(jìng)爭(zhēng),且沒有必勝的把握。
如果中國(guó)的微信錢包和支付寶想打進(jìn)美國(guó)市場(chǎng),首先面臨的問題是,有沒有把握游說(shuō)美國(guó)最高法院讓這一套零錢包系統(tǒng)在美國(guó)合法,而且還要去游說(shuō)各個(gè)州的立法機(jī)構(gòu)、美聯(lián)儲(chǔ)放寬對(duì)銀行的監(jiān)管,而這就有可能更改金融監(jiān)管法案。因此，僅憑東西好用,是無(wú)法解決法律瓶頸的問題的。
所以中國(guó)的手機(jī)支付是一個(gè)獨(dú)特的案例,它不是靠技術(shù)支持,也不是靠政府扶持,更不是靠消費(fèi)者,而是因?yàn)樵谝粋€(gè)特殊情況下,市場(chǎng)監(jiān)管出現(xiàn)的真空。也就是說(shuō),國(guó)際的兩大信用卡集團(tuán)進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間太晚了,來(lái)不及壟斷整個(gè)市場(chǎng),另外中國(guó)正面對(duì)抗著美國(guó)兩大信用卡公司“入侵”的是銀聯(lián)體系，而支付寶和微信就悄悄躲在了背后，發(fā)展了自己的根據(jù)地。
