隨著家庭用車普及，精明的消費(fèi)者開始對車貸方式也像買菜般的貨比三家。目前市場上個人汽車消費(fèi)貸款主要有三種形式：信用卡分期購車、汽車金融公司貸款和銀行貸款。貸款買車有著很多細(xì)節(jié)影響著購車成本，零利率貸款購車并非意味著免除一切費(fèi)用。為此，新快報·賺錢盤點不同車貸方式的優(yōu)缺點，希望能幫助貸款買車的市民選擇自己最合適的車貸方式，既能圓有車夢又節(jié)省購車成本。
相比汽車金融公司高達(dá)14%的利率，信用卡分期購車是一種費(fèi)用低廉的選擇，甚至不少銀行可以做到“零利息、零費(fèi)用、零首付”的優(yōu)惠。而和需要本地戶籍、財產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保等嚴(yán)苛的條件的銀行汽車貸款相比，信用卡分期購車只需提交個人征信資料就能辦理，顯得更便利。費(fèi)用低和便利吸引不少持卡人選擇信用卡分期購車，而主要的信用卡分期購車銀行也各具特色，其中招商銀行品牌選擇多但費(fèi)用較高，建設(shè)銀行費(fèi)用低但需一次性支付。
零利息但有分期手續(xù)費(fèi)
相比銀行貸款購車和汽車金融機(jī)構(gòu)貸款購車，信用卡分期購車是沒有利息的，但是會收取相應(yīng)的分期手續(xù)費(fèi)。相比其他兩種貸款方式的利息，信用卡的費(fèi)用相對較低。
記者咨詢招商銀行，如果在銀行辦理車貸，需在基準(zhǔn)利率上浮20%。按照目前三年期貸款6.15%的基準(zhǔn)利率，利率高達(dá)7.38%，即購車20萬元，首付三成6萬元的話，14萬元的車貸，三年須付利息30996元。而同樣情況，據(jù)銀率網(wǎng)查詢數(shù)據(jù)，通用汽車金融公司的36個月期貸款利率為14.39%，以此計算，三年共須付利息60438元。
而在招商銀行使用信用卡分期購買上海通用別克，三年期的手續(xù)費(fèi)是14.50%，三年一共需要支付20300元。
意味著，同樣貸款14萬元，信用卡分期付款可以比銀行貸款省10696元，比汽車金融公司省40138元，由此可見信用卡的分期手續(xù)費(fèi)是相對低廉的。
手續(xù)簡便10天能搞掂
審批快速也是信用卡分期購車一個優(yōu)點，招商銀行“車購易”客服表示，從客戶提交資料到完成審批，大概需要兩周的時間。而建設(shè)銀行的“龍卡購車分期付”則表示，從客戶遞交資料到提車大概是10個工作日，銀行的審批流程大概是5個工作日。同時多家銀行表示，辦理信用卡分期業(yè)務(wù)一般在3-7個工作日內(nèi)即可完成，而信用卡額度內(nèi)分期購車甚至當(dāng)場即可完成。
銀行申請手續(xù)復(fù)雜、門檻高，放款時間也比較長，汽車金融公司同樣需要通過一定的方式，如家訪、拍照等方式進(jìn)行資格的審核。而信用卡分期購車計劃是目前三種汽車貸款方式中手續(xù)最為簡便的一種方式，這也是許多購車者趨向選擇信用卡分期業(yè)務(wù)的原因。
●缺點
1.只能選擇既定品牌信用卡分期購車的手續(xù)簡便、審批快速是建立在較大的局限性上，如只有指定車型和額度受限等。
從目前來看，信用卡分期購車業(yè)務(wù)最成熟的分別是招商銀行的“車購易”、建設(shè)銀行的“龍卡購車分期付”和民生銀行的“購車通”。目前招商銀行可以辦理分期購車的合作品牌有26個，建設(shè)銀行有23個，民生銀行有25個。
2.額度受限只能買中低檔車信用卡分期購車業(yè)務(wù)是屬于信用貸款，因此額度受到很大限制。
以招商銀行的“車購易”為例，目前能提供達(dá)到176款車型，不過基本是中、低檔次的車型，這是因為招行的信用卡分期業(yè)務(wù)最高的分期金額為35萬元，局限了價格更貴的“豪車”。想買豪車的人，只能找銀行汽車貸款和汽車金融公司了。
小貼士：先談價格再分期
●信用卡分期購車手續(xù)費(fèi)一般是在付首付和首期月供時一次性支付完畢，在買車時就得準(zhǔn)備首付車款、購置稅、保險、交強(qiáng)險、上牌費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。
●雖然免息車貸能節(jié)省不少利息，但往往通過免息汽車貸款購車的消費(fèi)者卻無法再享受購車優(yōu)惠，因此應(yīng)先和經(jīng)銷商談定價格后，再提出要用信用卡分期付。
●消費(fèi)者需按月準(zhǔn)時還款，否則違約成本很高。不按期還款不僅會影響消費(fèi)者的個人征信記錄，銀行還會收取罰息和滯納金。
招商銀行“車購易”品牌選擇多費(fèi)用較高
●合作品牌：招商銀行“車購易”業(yè)務(wù)目前合作的廠商包括東風(fēng)本田、東風(fēng)標(biāo)致、東風(fēng)日產(chǎn)、東風(fēng)雪鐵龍、廣汽本田、廣汽豐田、進(jìn)口大眾、凱迪拉克、上海大眾、上海通用別克、雪佛蘭、一汽-奧迪、一汽-大眾、一汽豐田等26個品牌，提供車型176款，是目前合作廠商較多的銀行。
●首付款：一般需要首先支付車款最低30％的首付款，且不能夠用招行信用卡支付，只能用借記卡或者其它銀行信用卡支付，剩下的車款，才可申請以“車購易“分期付款。
●貸款額度：招行可提供的貸款額度為3萬-35萬元，貸款額度的多少取決于信用卡的信用額度以及此前的還款記錄，如果信用記錄良好，一般可以貸款20萬元左右。
●手續(xù)費(fèi)：目前招行分期的手續(xù)費(fèi)率一般是12期手續(xù)費(fèi)為5.50%，24期手續(xù)費(fèi)為10.50%；36期手續(xù)費(fèi)為14.50%。手續(xù)費(fèi)可以分?jǐn)偟矫總€月收取。
●目前優(yōu)惠：一汽大眾12、18期免手續(xù)費(fèi)。
購買北京現(xiàn)代（ix35、途勝、悅動）、斯柯達(dá)（明銳，明銳RS除外），首付4成，12期零手續(xù)費(fèi)。
購買一汽大眾（CC1.8TSI）首付3成，12、18期免收手續(xù)費(fèi)。
建設(shè)銀行“龍卡購車分期付”費(fèi)用低需一次性支付
●合作品牌：建設(shè)銀行“龍卡購車分期付業(yè)務(wù)”目前合作的廠商為一汽馬自達(dá)、北京現(xiàn)代、一汽大眾、東風(fēng)等23個品牌。
●首付款：首付比例最低為凈車價的30%，且首付款需以現(xiàn)金或借記卡方式支付。
●貸款額度：建行提供12期、18期、24期、36期購車分期服務(wù)，購車分期金額區(qū)間一般為2萬元——20萬元，最高可以達(dá)到50萬元。
●手續(xù)費(fèi)：建設(shè)銀行較為靈活，隨車型不同略有差別，12期手續(xù)費(fèi)0-4％，24期手續(xù)費(fèi)為3％-8%，24期手續(xù)費(fèi)為6%-10%，總體費(fèi)用比招行便宜。但不同于招行可分?jǐn)偸掷m(xù)費(fèi)到每個月，建行的手續(xù)費(fèi)在第一個月就全額收取，所以第一個月的還款壓力會較大。
從建行的網(wǎng)站可以看出，建設(shè)銀行對不少12期的分期購車可以免收手續(xù)費(fèi)，讓資金短缺的購買者能節(jié)省不少的成本。
●目前優(yōu)惠：東風(fēng)日產(chǎn)12期0手續(xù)費(fèi)。
購買東風(fēng)日產(chǎn)（奇駿、天籟、逍客、騏達(dá)、陽光、驪威、瑪馳），首付5成，12期0利息0手續(xù)費(fèi)。
